導(dǎo)讀：
如何定義保險(xiǎn)中的意外傷害？風(fēng)險(xiǎn)無處不在。有必要為自己投保意外保險(xiǎn)，以避免可能的意外風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者希望保險(xiǎn)覆蓋更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此人身意外保險(xiǎn)的范圍越大越好。風(fēng)險(xiǎn)無處不在。有必要為自己投保意外保險(xiǎn)，以避免可能的意外風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者希望保險(xiǎn)覆蓋更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此人身意外保險(xiǎn)的范圍越大越好。

一、保險(xiǎn)中的意外傷害是什么意思？

意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害是指外部、突發(fā)、非故意、非疾病的客觀事件直接造成的身體傷害。只有被保險(xiǎn)人死亡的原因符合這四個(gè)要素才是意外傷害，沒有任何要素不構(gòu)成。

1.外來事故傷害

所謂外部，是指被保險(xiǎn)人自身以外的因素造成的損害原因。如機(jī)械碰撞、墜落、抑制、咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素造成的物理損傷，以及酸、堿、氣體毒素等因素造成的化學(xué)損傷。這些外部因素需要在人體的外觀或內(nèi)部留下?lián)p害的跡象。

2.意外傷害

所謂突發(fā)，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所造成的傷害。傷害的原因與結(jié)果有直接的瞬間關(guān)系。例如，交通事故中的撞車、天空墜落物體的撞擊和壓力造成的傷害和死亡是突瞬間完成的。長期在某些環(huán)境條件下工作造成的身體傷害不是意外傷害。例如，長期在惡劣環(huán)境中工作造成的職業(yè)病不同于意外形成的身體傷害。前者不屬于傷害保險(xiǎn)

3.非意外傷害

所謂非初衷，是指非當(dāng)事人可以預(yù)見和不可抗力事故造成的傷害。傷害的結(jié)果是事故，非意外傷害的原因不能認(rèn)定為意外傷害，如在高速公路上以超過限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛造成的身體傷害。這種完全可預(yù)測和可預(yù)防的傷害不屬于意外傷害。

4.非疾病意外傷害

所謂非疾病，是指不是被保險(xiǎn)人身體因素或疾病造成的損害。如骨質(zhì)疏松引起的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎，均為疾病引起的損害。

二、意外傷害分類

意外傷害保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害，但并非所有意外傷害都由意外傷害保險(xiǎn)承擔(dān)，我們可分為三種。

1.意外傷害不能保證，也可以理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)的意外傷害，違反法律規(guī)定或者社會(huì)公共利益的。

意外傷害一般包括：

被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中的意外傷害；

被保險(xiǎn)人在尋釁打斗中遭受的意外傷害；

被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生意外傷害；

被保險(xiǎn)人自殺造成的傷害。

對不可保護(hù)的意外傷害，應(yīng)當(dāng)在意外傷害保險(xiǎn)條款中明確列為除外責(zé)任。

2.特約保意外傷害，也就是說，在保險(xiǎn)原則上，雖然保險(xiǎn)人不能承保，但考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，保險(xiǎn)人一般不承保，只有在投保人和保險(xiǎn)人特別同意后，有時(shí)在承保意外傷害前增加保險(xiǎn)費(fèi)。

特約保意外傷害包括：

戰(zhàn)爭對被保險(xiǎn)人造成意外傷害；

被保險(xiǎn)人在登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、河流漂流、摔跤等劇烈體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害；

核輻射造成的意外傷害；

醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥物、檢查時(shí)造成的傷害、手術(shù)切錯(cuò)部位等。

3.意外傷害一般可以保證，也就是說，一般情況下可以承保的意外傷害。除不能保護(hù)意外傷害和特約保護(hù)意外傷害外，一般可以保護(hù)意外傷害。

一般來說，只要發(fā)生事故，無論是殘疾還是死亡，意外險(xiǎn)都是賠錢，給你和你的家人遮風(fēng)擋雨。

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