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首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?

第一個(gè)吃螃蟹的人,就是橫琴人壽,推出了粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn),包括A款B款

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖1

作為第一款新定義重疾險(xiǎn),整個(gè)行業(yè)都盯著它,它的保障和費(fèi)率無疑會(huì)是后續(xù)重疾險(xiǎn)的重大參考。

下面譜藍(lán)君就給大家好好分析分析,看看這新定義重疾險(xiǎn)走什么路數(shù)。

主要內(nèi)容如下:

橫琴人壽成立于2016年,總部在珠海,注冊(cè)資本達(dá)20億元,在業(yè)內(nèi)還算是小年輕吧。

但近一兩年,橫琴人壽瘋狂輸出,推出的產(chǎn)品都給業(yè)內(nèi)帶來了革新的氣象,從成立首年的8000萬虧損,到現(xiàn)在成績,很難不認(rèn)同它在業(yè)內(nèi)的地位。

以橫琴人壽2020年第3季度的償付能力報(bào)告來看,它的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為162.32%,風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A,不僅達(dá)到了監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),而且可以說是非常不錯(cuò)的成績。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖3
(橫琴人壽2020年第3季度償付能力報(bào)告截圖)

這次推出的大亞灣專屬重疾險(xiǎn),也是占盡了天時(shí)地利人和,話不多說,趕緊看看新定義的重疾險(xiǎn)吧~

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖5

粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)A款:

重疾:28種,1次,賠付100%基本保額;

輕癥:3種,3次,每次賠30%基本保額;

大灣區(qū)特疾:8種,額外賠50%保額;

粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)B款:

重疾:100種,1次,賠100%基本保額,前10年額外賠80%;

中癥:18種,2次,依次賠50%、60%保額;

輕癥:36種,3次,每次賠30%保額;

大亞灣特疾:8種,額外賠50%保額;

特定重疾:16種,額外賠50%保額(18-60歲)

特定老齡重疾:8種,額外賠50%保額(61歲及以上)

A款的保障非?;A(chǔ),就只保了新定義硬性規(guī)定的“28種重疾+3種輕癥”,再加上大亞灣區(qū)發(fā)病率最高的8種重疾額外賠。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖7

B款就和之前的重疾險(xiǎn)相似,輕、中、重疾都有,前10年重疾有額外賠80%。覆蓋疾病數(shù)量也比較多,各種特定疾病有額外賠付。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖9

兩者的輕癥都是只賠30%,而且都捆綁了身故責(zé)任,整體費(fèi)率并不低。

A款就不說了,B款在一定程度上可以反映出新定義重疾險(xiǎn)的保障趨勢(shì)。

說實(shí)話,譜藍(lán)君看了這個(gè)首款新定義重疾險(xiǎn)后,還挺失望和擔(dān)憂的。

為啥?無論是保障內(nèi)容還是保費(fèi)性價(jià)比,都比不過舊定義的重疾險(xiǎn)。譜藍(lán)君給大家對(duì)比一下就很清楚了??

譜藍(lán)君選了舊定義重疾險(xiǎn)中較具代表性的達(dá)爾文3號(hào),來與B款做對(duì)比,從保障范圍、費(fèi)率等方面進(jìn)行分析。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖11

A款就不看了,B款最大(幾乎可以說是唯一)的優(yōu)勢(shì),就在于針對(duì)性強(qiáng)。

從產(chǎn)品的名字就可以看出來,針對(duì)大灣區(qū)人民高發(fā)的一些重疾,會(huì)有額外賠付:

  • 大灣區(qū)特疾:8種,額外賠50%保額

比如鼻咽癌,就因?yàn)樵趶V東地區(qū)特別高發(fā),因此有個(gè)“廣東癌”的別名。針對(duì)這些疾病會(huì)有額外賠付。

除此之外,還針對(duì)各個(gè)年齡段的高發(fā)疾病數(shù)據(jù),分別設(shè)置了特定高發(fā)疾病的額外賠付:

  • 成年特疾:16種,額外賠50%保額(18-60周歲)
  • 老年特疾:8種,額外賠50%保額(61歲及以后)

B款額外賠付的這些疾病,有不少是新定義的28種重疾之一,意味著這些疾病除了本身可以獲賠100%重疾保額以外,現(xiàn)在還可以獲得額外50%保額的理賠。其含金量還是挺高的。

別忘了,前10年罹患重疾還可以額外獲賠80%保額。這么一疊加,前十年罹患大灣區(qū)特疾的話,最高可以一次性獲賠230%基本保額,即115萬元了。

針對(duì)高發(fā)的疾病,高額賠付,是這款重疾險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖13

但舊定義的達(dá)爾文3號(hào)相比,B款的劣勢(shì)就很明顯了——

1、重疾額外賠付時(shí)間短

同樣是重疾額外賠付80%,B款僅覆蓋前10年,達(dá)爾文3號(hào)覆蓋至60歲;

2、捆綁身故責(zé)任

大灣區(qū)兩款都沒得選,一定要捆綁身故責(zé)任。而 達(dá)爾文3號(hào)可以自主選擇加不加

3、輕癥賠付額度低

B款只賠30%。達(dá)爾文3號(hào)賠45%,且含有原位癌等輕癥二次賠;

4、不含原位癌保障

若確診原位癌,B款不賠付,而達(dá)爾文3號(hào)可以賠付45%保額;

原位癌的發(fā)病率非常高,但在重疾險(xiǎn)新定義中被剔除,保險(xiǎn)公司可自由選擇是否保障,大家如果選擇新定義重疾險(xiǎn),要多加留意。

綜合來說,B款的疾病保障范圍更具針對(duì)性,但缺少原位癌保障、賠付額度低,且靈活性較差。而舊定義的重疾險(xiǎn)保障更全面,性價(jià)比更高。

在重疾險(xiǎn)新定義發(fā)布的時(shí)候,中國精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》,其中就包括粵港澳大灣區(qū)的專屬疾病發(fā)生率。

保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的疾病發(fā)生率對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià),一般情況下,發(fā)生率越高,保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)越大,保費(fèi)就會(huì)越高。

但根據(jù)重疾發(fā)生率表來看,大灣區(qū)<新定義<舊定義。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖15

發(fā)生率最低的大灣區(qū)重疾險(xiǎn),應(yīng)該費(fèi)率也是最低的才對(duì);

結(jié)果恰好相反,發(fā)生率更高、保障更全面的舊定義重疾險(xiǎn)達(dá)爾文3號(hào),卻比新定義下的大灣區(qū)重疾險(xiǎn)更便宜。

首款新定義重疾險(xiǎn)——橫琴粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)怎么樣?插圖17

如果按照這個(gè)趨勢(shì),未來全國性的新定義重疾險(xiǎn)在保障更全面的情況下,保費(fèi)可能會(huì)比大灣區(qū)這款更貴。

當(dāng)然,保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的最大影響因素是疾病發(fā)生率,但也會(huì)有其他的次要影響因素,比如保險(xiǎn)公司的營銷成本、經(jīng)營策略等。

橫琴作為第一個(gè)吃螃蟹的人,肯定也會(huì)偏保守,不會(huì)一下子把價(jià)格底牌就亮出來了,因此性價(jià)比還有提升的空間。

粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)的保障針對(duì)性很強(qiáng),對(duì)于高發(fā)疾病、重要年齡段都給到了充足的額外賠付,但同時(shí)價(jià)格也不便宜;

相比之下,舊定義重疾險(xiǎn)的保障價(jià)格比較低些。

尤其是還沒有任何重疾保障,完全“裸奔”的朋友,一定要盡快落實(shí),不要因?yàn)楦鞣N原因而拖延、耽誤,否則年齡大了一歲保費(fèi)又漲,到時(shí)身體健康狀況也會(huì)發(fā)生變化。

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