第一個(gè)吃螃蟹的人，就是橫琴人壽，推出了粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)，包括A款與B款。

作為第一款新定義重疾險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)都盯著它，它的保障和費(fèi)率無疑會(huì)是后續(xù)重疾險(xiǎn)的重大參考。

下面譜藍(lán)君就給大家好好分析分析，看看這新定義重疾險(xiǎn)走什么路數(shù)。

主要內(nèi)容如下：

• 粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)保什么
• 粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)有什么特點(diǎn)
• 跟舊定義重疾相比怎么樣
• 譜藍(lán)君總結(jié)

橫琴人壽成立于2016年，總部在珠海，注冊(cè)資本達(dá)20億元，在業(yè)內(nèi)還算是小年輕吧。

但近一兩年，橫琴人壽瘋狂輸出，推出的產(chǎn)品都給業(yè)內(nèi)帶來了革新的氣象，從成立首年的8000萬虧損，到現(xiàn)在成績，很難不認(rèn)同它在業(yè)內(nèi)的地位。

以橫琴人壽2020年第3季度的償付能力報(bào)告來看，它的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為162.32%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A，不僅達(dá)到了監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，而且可以說是非常不錯(cuò)的成績。

這次推出的大亞灣專屬重疾險(xiǎn)，也是占盡了天時(shí)地利人和，話不多說，趕緊看看新定義的重疾險(xiǎn)吧~

粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)A款：

重疾：28種，1次，賠付100%基本保額；

輕癥：3種，3次，每次賠30%基本保額；

大灣區(qū)特疾：8種，額外賠50%保額；

粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)B款：

重疾：100種，1次，賠100%基本保額，前10年額外賠80%；

中癥：18種，2次，依次賠50%、60%保額；

輕癥：36種，3次，每次賠30%保額；

大亞灣特疾：8種，額外賠50%保額；

特定重疾：16種，額外賠50%保額（18-60歲）

特定老齡重疾：8種，額外賠50%保額（61歲及以上）

A款的保障非?；A(chǔ)，就只保了新定義硬性規(guī)定的“28種重疾+3種輕癥”，再加上大亞灣區(qū)發(fā)病率最高的8種重疾額外賠。

B款就和之前的重疾險(xiǎn)相似，輕、中、重疾都有，前10年重疾有額外賠80%。覆蓋疾病數(shù)量也比較多，各種特定疾病有額外賠付。

兩者的輕癥都是只賠30%，而且都捆綁了身故責(zé)任，整體費(fèi)率并不低。

A款就不說了，B款在一定程度上可以反映出新定義重疾險(xiǎn)的保障趨勢(shì)。

說實(shí)話，譜藍(lán)君看了這個(gè)首款新定義重疾險(xiǎn)后，還挺失望和擔(dān)憂的。

為啥？無論是保障內(nèi)容還是保費(fèi)性價(jià)比，都比不過舊定義的重疾險(xiǎn)。譜藍(lán)君給大家對(duì)比一下就很清楚了??

譜藍(lán)君選了舊定義重疾險(xiǎn)中較具代表性的達(dá)爾文3號(hào)，來與B款做對(duì)比，從保障范圍、費(fèi)率等方面進(jìn)行分析。

A款就不看了，B款最大（幾乎可以說是唯一）的優(yōu)勢(shì)，就在于針對(duì)性強(qiáng)。

從產(chǎn)品的名字就可以看出來，針對(duì)大灣區(qū)人民高發(fā)的一些重疾，會(huì)有額外賠付：

• 大灣區(qū)特疾：8種，額外賠50%保額

比如鼻咽癌，就因?yàn)樵趶V東地區(qū)特別高發(fā)，因此有個(gè)“廣東癌”的別名。針對(duì)這些疾病會(huì)有額外賠付。

除此之外，還針對(duì)各個(gè)年齡段的高發(fā)疾病數(shù)據(jù)，分別設(shè)置了特定高發(fā)疾病的額外賠付：

• 成年特疾：16種，額外賠50%保額（18-60周歲）
• 老年特疾：8種，額外賠50%保額（61歲及以后）

B款額外賠付的這些疾病，有不少是新定義的28種重疾之一，意味著這些疾病除了本身可以獲賠100%重疾保額以外，現(xiàn)在還可以獲得額外50%保額的理賠。其含金量還是挺高的。

別忘了，前10年罹患重疾還可以額外獲賠80%保額。這么一疊加，前十年罹患大灣區(qū)特疾的話，最高可以一次性獲賠230%基本保額，即115萬元了。

針對(duì)高發(fā)的疾病，高額賠付，是這款重疾險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。

但舊定義的達(dá)爾文3號(hào)相比，B款的劣勢(shì)就很明顯了——

1、重疾額外賠付時(shí)間短

同樣是重疾額外賠付80%，B款僅覆蓋前10年，達(dá)爾文3號(hào)覆蓋至60歲；

2、捆綁身故責(zé)任

大灣區(qū)兩款都沒得選，一定要捆綁身故責(zé)任。而 達(dá)爾文3號(hào)可以自主選擇加不加

3、輕癥賠付額度低

B款只賠30%。達(dá)爾文3號(hào)賠45%，且含有原位癌等輕癥二次賠；

4、不含原位癌保障

若確診原位癌，B款不賠付，而達(dá)爾文3號(hào)可以賠付45%保額；

原位癌的發(fā)病率非常高，但在重疾險(xiǎn)新定義中被剔除，保險(xiǎn)公司可自由選擇是否保障，大家如果選擇新定義重疾險(xiǎn)，要多加留意。

綜合來說，B款的疾病保障范圍更具針對(duì)性，但缺少原位癌保障、賠付額度低，且靈活性較差。而舊定義的重疾險(xiǎn)保障更全面，性價(jià)比更高。

在重疾險(xiǎn)新定義發(fā)布的時(shí)候，中國精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》，其中就包括粵港澳大灣區(qū)的專屬疾病發(fā)生率。

保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的疾病發(fā)生率對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，一般情況下，發(fā)生率越高，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)就會(huì)越高。

但根據(jù)重疾發(fā)生率表來看，大灣區(qū)＜新定義＜舊定義。

發(fā)生率最低的大灣區(qū)重疾險(xiǎn)，應(yīng)該費(fèi)率也是最低的才對(duì)；

結(jié)果恰好相反，發(fā)生率更高、保障更全面的舊定義重疾險(xiǎn)達(dá)爾文3號(hào)，卻比新定義下的大灣區(qū)重疾險(xiǎn)更便宜。

如果按照這個(gè)趨勢(shì)，未來全國性的新定義重疾險(xiǎn)在保障更全面的情況下，保費(fèi)可能會(huì)比大灣區(qū)這款更貴。

當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的最大影響因素是疾病發(fā)生率，但也會(huì)有其他的次要影響因素，比如保險(xiǎn)公司的營銷成本、經(jīng)營策略等。

橫琴作為第一個(gè)吃螃蟹的人，肯定也會(huì)偏保守，不會(huì)一下子把價(jià)格底牌就亮出來了，因此性價(jià)比還有提升的空間。

粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)的保障針對(duì)性很強(qiáng)，對(duì)于高發(fā)疾病、重要年齡段都給到了充足的額外賠付，但同時(shí)價(jià)格也不便宜；

相比之下，舊定義重疾險(xiǎn)的保障價(jià)格比較低些。

尤其是還沒有任何重疾保障，完全“裸奔”的朋友，一定要盡快落實(shí)，不要因?yàn)楦鞣N原因而拖延、耽誤，否則年齡大了一歲保費(fèi)又漲，到時(shí)身體健康狀況也會(huì)發(fā)生變化。

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