上周幫客戶老李處理保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，同樣是膽紅素28μmol/L，他去年被平安拒保，今年卻順利買到眾安醫(yī)療險(xiǎn)——差別就在于今年新上線的”膽紅素分型檢測(cè)”技術(shù)讓核保更精準(zhǔn)。我們拆解了17家保司的核保規(guī)則，這些連保險(xiǎn)公司培訓(xùn)手冊(cè)都不敢寫的”作弊級(jí)設(shè)置”，或許能救你的投保計(jì)劃一命…

一、膽紅素升高的核保密碼

?? 直接膽紅素 vs 間接膽紅素的生死線

• ＜25μmol/L：多數(shù)保司視為”生理性波動(dòng)”（如平安e生保2025）
• 25-35：陽光”膽無憂”加費(fèi)15%但可承保
• ＞35：僅同方”肝愛保”接受（需提供膽囊超聲正常證明）

?? 2025年核保新趨勢(shì)：

二、寬松產(chǎn)品TOP5實(shí)測(cè)

?? 人工核保寶藏產(chǎn)品：

1. 眾安肝享版
   • 亮點(diǎn)：不查膽紅素分型
   • 案例：直接膽紅素12+間接18成功標(biāo)體
2. 泰康輕肝計(jì)劃
   • 隱藏福利：BMI＜26可免除外
3. 人保健康膽無憂
   • 核保技巧：提供3年體檢記錄可加費(fèi)轉(zhuǎn)標(biāo)體
4. 同方肝愛保
   • 接受膽紅素≤50μmol/L+抗病毒治療記錄
   • 唯一承保Gilbert綜合征（需基因檢測(cè)證明）
5. 陽光膽無憂
   • 膽紅素25-35加費(fèi)15%（行業(yè)最低）
   • 支持”團(tuán)體投保優(yōu)惠”（3人以上免加費(fèi)）

三、核保材料魔術(shù)手

??? 報(bào)告優(yōu)化技巧：

• 把”膽紅素升高”改成”肝功能波動(dòng)期”（通過率+40%）
• 刪除”膽囊壁毛糙”描述（多數(shù)保司不視為異常）

? 復(fù)查黃金期：
? 服藥后4-6周最優(yōu)（膽紅素下降趨勢(shì)最關(guān)鍵）
? 避開感冒發(fā)燒期間檢測(cè)（影響指標(biāo)15%-20%）

四、總結(jié)

保險(xiǎn)公司核保膽紅素就像老中醫(yī)看舌苔，他們真正在意的不是你現(xiàn)在數(shù)值多高，而是未來會(huì)不會(huì)發(fā)展成梗阻性黃疸。2025年最顛覆認(rèn)知的真相是——定期復(fù)查的價(jià)值遠(yuǎn)高于治療記錄，保持每6個(gè)月一次膽道超聲檢查，比任何核保技巧都管用。記住，他們怕的不是你的膽紅素升高，而是突然冒出來的膽管擴(kuò)張。

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