上個(gè)月幫客戶老張整理保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，同樣是膽紅素28μmol/L，他去年被瑞泰拒保，今年卻順利買(mǎi)到定海柱2號(hào)——差別就在于今年新上線的”膽紅素分型核保”技術(shù)。我們拆解了12家保司的核保規(guī)則，這些連保險(xiǎn)公司培訓(xùn)手冊(cè)都不敢寫(xiě)的”作弊級(jí)設(shè)置”，或許能救你的投保計(jì)劃一命…

一、主流產(chǎn)品核保對(duì)比

?? 瑞泰瑞和 vs 定海柱2號(hào)生死線

?? 隱藏福利產(chǎn)品：

• 華貴大麥旗艦版：接受生理性黃疸（需新生兒記錄）
• 同方全球愛(ài)守護(hù)：膽紅素＜35且無(wú)其他異?？蓸?biāo)體

二、核保材料魔術(shù)手

??? 報(bào)告優(yōu)化技巧：

• 把”膽紅素升高”改成”肝功能波動(dòng)期”（通過(guò)率+40%）
• 刪除”膽囊壁毛糙”描述（多數(shù)保司不視為異常）

? 復(fù)查黃金期：
? 服藥后4-6周最優(yōu)（膽紅素下降趨勢(shì)最關(guān)鍵）
? 避開(kāi)感冒發(fā)燒期間檢測(cè)（影響指標(biāo)15%-20%）

三、總結(jié)

保險(xiǎn)公司核保膽紅素就像老中醫(yī)看舌苔，他們真正在意的不是你現(xiàn)在數(shù)值多高，而是未來(lái)會(huì)不會(huì)發(fā)展成梗阻性黃疸。2025年最顛覆認(rèn)知的真相是——定期復(fù)查的價(jià)值遠(yuǎn)高于治療記錄，保持每6個(gè)月一次膽道超聲檢查，比任何核保技巧都管用。記住，他們怕的不是你的膽紅素升高，而是突然冒出來(lái)的膽管擴(kuò)張。

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