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家庭意外險(xiǎn)VS個(gè)人險(xiǎn)這樣搭!2025最全省錢攻略避開共享保額坑

家庭意外險(xiǎn)VS個(gè)人險(xiǎn)這樣搭!2025最全省錢攻略避開共享保額坑插圖1

“一張保單保全家”的廣告鋪天蓋地,但真摔一跤才發(fā)現(xiàn)報(bào)銷額度早被熊孩子玩滑板用光了!家庭版意外險(xiǎn)靠著“全家共享保額”的賣點(diǎn)風(fēng)靡市場,太平洋大護(hù)甲5號甚至不限健康告知、職業(yè)類別,85歲老人也能保??僧?dāng)看到100萬保額要分給三代5口人時(shí),平攤到每人僅剩20萬——骨折手術(shù)費(fèi)都不夠。

而傳統(tǒng)的個(gè)人意外險(xiǎn)如小米綜合意外險(xiǎn),醫(yī)療保障0免賠、100%報(bào)銷還不限社保,100萬保額一年不到300元。但給全家老小挨個(gè)投保,健康告知、職業(yè)限制、保單管理能把人逼瘋,尤其家里有建筑工人或高血壓老人時(shí),半數(shù)產(chǎn)品直接拒保。

一、2025熱銷產(chǎn)品對決:家庭版VS個(gè)人版

家庭版意外險(xiǎn):省心不省保障?

  • 投保優(yōu)勢:太平洋大護(hù)甲6號家庭版一張保單保9人,498元/年,礦工、消防員等6類高危職業(yè)也能保(但賠款打2折)
  • 致命短板:全家共用保額!尊貴版50萬保額,若孩子燙傷花了15萬,剩余35萬要覆蓋全家全年風(fēng)險(xiǎn)
  • 老人縮水:50歲以上成員意外身故保額鎖死5萬,猝死不保

個(gè)人意外險(xiǎn):精準(zhǔn)但燒錢?

  • 王牌保障:小米綜合意外2025升級版取消“2米以上高空不賠”限制,100萬保額+5萬意外醫(yī)療(自費(fèi)藥全報(bào))僅298元
  • 職業(yè)歧視:1-3類職業(yè)專屬!程序員、教師暢買,但外賣騎手、電工被80%產(chǎn)品拒保
  • 家庭成本:421家庭(夫妻+4老+1孩)若全買100萬保額,總保費(fèi)突破2000元

2025主流產(chǎn)品對比表(核心差異一目了然)

對比項(xiàng)家庭版代表(大護(hù)甲6號)個(gè)人版代表(小米綜合2025)
全家年均保費(fèi)498元(保9人)2100元(7口*300元)
單人保額上限5-30萬(共享)100萬(獨(dú)立)
意外醫(yī)療報(bào)銷限社保內(nèi),免賠300元不限社保,0免賠
60歲老人保障骨折僅賠1.5萬骨折治療實(shí)報(bào)實(shí)銷
高危職業(yè)適配可保但賠付打折多數(shù)拒保

二、省574元的黃金組合方案

別再二選一了!聰明人早把家庭版當(dāng)“打底褲”

  1. 基礎(chǔ)層(全家防護(hù)網(wǎng))
    → 選家庭版覆蓋老少/高危成員
    (例:大護(hù)甲6號保6人僅498元,爺爺?shù)穆璺?、兒子的攀巖愛好全包了)
  2. 強(qiáng)化層(經(jīng)濟(jì)支柱加厚)
    夫妻加購“大護(hù)甲旗艦版”
    (猝死賠50萬+私立醫(yī)院VIP病房,兩人年費(fèi)僅574元)
    421家庭總保費(fèi)=基礎(chǔ)層498元+強(qiáng)化層574元=1072元,比全員個(gè)人險(xiǎn)省574元!

三、百度指數(shù)泄露的2025投保密碼

“家庭意外險(xiǎn)”搜索量年漲30%,但85%用戶3個(gè)月后加保個(gè)人險(xiǎn)。血淚教訓(xùn)集中在兩點(diǎn):

  1. 共享保額陷阱:天津?qū)殝尳o孩子治犬傷花光8萬保額,自己車禍?zhǔn)中g(shù)時(shí)保單已成廢紙
  2. 老人保障缺口:家庭版對60歲老人醫(yī)療報(bào)銷限1.5萬,而單獨(dú)投保“孝心安”可提到5萬

京東支付寶真實(shí)翻車記錄
支付寶無憂保家庭險(xiǎn)號稱“8人8折”,但100萬保額人均保費(fèi)543元,意外醫(yī)療卻限社保內(nèi);而京東人保家庭版意外醫(yī)療僅報(bào)90%,300元免賠額讓擦傷貼創(chuàng)可貼都嫌貴——省下的保費(fèi)都是未來賠出去的坑!


終極結(jié)論:薅保險(xiǎn)公司羊毛要會(huì)混搭!
高危職業(yè)的爸+全職帶娃的媽+愛爬樹的娃?家庭版兜底!
但賺錢主力務(wù)必加購100萬個(gè)人險(xiǎn)——猝死/私立醫(yī)院/誤工補(bǔ)貼全指著它。
記住三鐵律:
① 家庭版重點(diǎn)看“人均保額是否>20萬
② 個(gè)人險(xiǎn)盯著“意外醫(yī)療是否不限社保
③ 家里誰年薪超20萬,直接給他保費(fèi)翻倍加保
(精算師拍桌:省千元秘訣就是讓家庭版管小傷,個(gè)人險(xiǎn)扛大災(zāi)

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