導(dǎo)讀： 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)互助正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)。在監(jiān)管政策之外，網(wǎng)絡(luò)互助以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為稱號(hào)。網(wǎng)絡(luò)互助以風(fēng)險(xiǎn)共享為稱號(hào)，脫離監(jiān)管政策。這種創(chuàng)新的金融形式，未來(lái)的盈利方向非常模糊，由于絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有官方背景，也應(yīng)注意其安全風(fēng)險(xiǎn)。

3元換30萬(wàn)保障的誘惑

《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法出臺(tái)一年半后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了三家公司保險(xiǎn)公司國(guó)際傳統(tǒng)、主流的互助保險(xiǎn)組織形式正式登陸中國(guó)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)只有股份保險(xiǎn)公司的單一模式。

目前，我國(guó)癌癥等重大疾病的發(fā)病率有所提高，相應(yīng)的醫(yī)療保障體系還不完善，社會(huì)迫切需要更多的援助和保障。在相互保險(xiǎn)獲得批準(zhǔn)之前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)開(kāi)始了自己的探索。

本月初，僅兩個(gè)月的水滴互助平臺(tái)就有22萬(wàn)多名成員。什么是網(wǎng)絡(luò)互助？據(jù)了解，互助保障模式旨在幫助和分擔(dān)會(huì)員之間的風(fēng)險(xiǎn)，提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是財(cái)務(wù)回報(bào)。所有成員都自愿加入并自由退出。當(dāng)他們健康時(shí)，他們使用幾元零錢(qián)來(lái)幫助有需要的成員。當(dāng)他們生病時(shí)，他們會(huì)及時(shí)得到別人的反饋。

以抗癌公社為例，當(dāng)一名成員在等待期結(jié)束后首次確診包括癌癥在內(nèi)的30種嚴(yán)重疾病和死亡時(shí)，作為一名成員，他需要支付不超過(guò)3元的一筆錢(qián)。

水滴互助是以9元作為加入互助計(jì)劃的預(yù)存費(fèi)用。當(dāng)會(huì)員生病需要幫助時(shí)，我們共同分擔(dān)費(fèi)用，從9元余額中扣除。只要個(gè)人水滴賬戶余額不低于1元，您就可以繼續(xù)享受保證。

網(wǎng)絡(luò)互助具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)屬性，但由于現(xiàn)行的監(jiān)管政策，幾乎所有的互助平臺(tái)都避免了保險(xiǎn)一詞，更熟悉的關(guān)鍵詞是網(wǎng)絡(luò)互助保障、類保險(xiǎn)平臺(tái)等。水滴互助公司的創(chuàng)始人兼CEO沈鵬說(shuō)：水滴互助是一家金融科技公司。

事實(shí)上，對(duì)許多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助有點(diǎn)像眾籌。從事電視媒體行業(yè)的王先生說(shuō)：只要花幾美元就能實(shí)現(xiàn)30萬(wàn)美元的保證，這有點(diǎn)像眾籌，就像有人患有絕癥，然后捐款一樣。

另一位從事金融工作的劉女士說(shuō)：這種幾元錢(qián)的互助形式太誘人了，與30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額相比重大疾病保險(xiǎn)，在資本投資方面有很大的不同。然而，劉女士承認(rèn)，她在2015年加入了癌癥公社，在會(huì)員生病后，手機(jī)短信提醒我需要支付幾元，我毫不猶豫地支付，但幾個(gè)月后收到會(huì)員生病需要支付短信提醒，畢竟，是一件新事，我的心，第二次沒(méi)有支付，選擇默默退出。

資本背書(shū)盈利模式待考驗(yàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)正以驚人的速度成長(zhǎng)，并贏得了資本的青睞。

抗癌公社成立于2011年6月，投資數(shù)百萬(wàn)元，目前正在新一輪融資中。今年5月10日，水滴互助宣布獲得5000萬(wàn)天使輪融資；6月13日，17互助宣布獲得經(jīng)緯風(fēng)險(xiǎn)投資、晨星資本和個(gè)人天使李志國(guó)數(shù)千萬(wàn)天使輪投資。

沈鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司和知名風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入為水滴提供了不同維度的認(rèn)可，水滴正在啟動(dòng)的下一輪融資考慮引進(jìn)中國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭。然而，市場(chǎng)上沒(méi)有良好的網(wǎng)絡(luò)互助利潤(rùn)模式模式。沈鵬表示，他已經(jīng)向投資者強(qiáng)調(diào)，他在五年內(nèi)不考慮利潤(rùn)，未來(lái)的利潤(rùn)模式仍需討論。許多網(wǎng)絡(luò)互助公司也表示，他們暫時(shí)不考慮利潤(rùn)。

抗癌公社表示，未來(lái)的方向是對(duì)保險(xiǎn)的反向定制探索，抗癌公社提供的嚴(yán)重疾病互助保障尚未覆蓋人身意外險(xiǎn)以及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我們可以聚集成員的需求，反向定制保險(xiǎn)公司，這是未來(lái)的趨勢(shì)。如果我們?cè)谖磥?lái)獲得第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格，我們可以通過(guò)這種模式收取一定的利差。

三名正規(guī)軍已獲批準(zhǔn)籌建

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)始流行時(shí)，具有正規(guī)軍稱號(hào)的互助保險(xiǎn)終于獲得了準(zhǔn)生證。

今年6月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布中匯財(cái)產(chǎn)互保社、匯友建工財(cái)產(chǎn)互保社、新美人壽互保社獲準(zhǔn)籌建。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，互助保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員并繳納保費(fèi)形成互助基金，基金對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

韋萊濤悅中國(guó)自我保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人王魯?shù)け硎?，相互保險(xiǎn)是世界上主要的保險(xiǎn)組織之一，在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占有重要地位。根據(jù)國(guó)際合作社和相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(ICMIF)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全球互保保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，廣泛應(yīng)用于歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群。

互助和保險(xiǎn)不能混淆

許多觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是一種互助保險(xiǎn)。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)多次表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者的正常權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)控和篩選，以互助計(jì)劃的名義，實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決打擊和禁止。

一些互助保險(xiǎn)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)禁止將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與保險(xiǎn)混淆，而不是禁止網(wǎng)絡(luò)互助。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：網(wǎng)絡(luò)互助與互助保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別在于，互助保險(xiǎn)是一家正式的保險(xiǎn)企業(yè)，互助計(jì)劃是一種群體自發(fā)行為，沒(méi)有報(bào)告，沒(méi)有監(jiān)督運(yùn)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是一種民間自發(fā)的基層行為。

沈鵬表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)包括資本管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，水滴互助的反應(yīng)是與中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)達(dá)成合作，每月向中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)托管互助保障基金和眾籌基金，雙方將與第三方機(jī)構(gòu)共同核實(shí)疾病事件及后續(xù)賠償。通過(guò)公開(kāi)發(fā)行基金組織管理資金，在一定程度上避免了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商虛構(gòu)事件的道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了監(jiān)管的擔(dān)憂。

抗癌公社品牌負(fù)責(zé)人表示，抗癌公社既不屬于保險(xiǎn)，也不屬于互助保險(xiǎn)。雖然它有自己的公益色彩，但它仍然是一家以組織結(jié)構(gòu)為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。

事實(shí)上，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互助保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)互助具有成本低、安全性高的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，新技術(shù)的發(fā)展為兩者的生存提供了有利的條件。互聯(lián)網(wǎng)為它提供了一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，聚集了更多需要同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)安全的人。但開(kāi)放的平臺(tái)也帶來(lái)了一些安全風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新必須遵紀(jì)守法

原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧曾公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到目前為止，有許多業(yè)務(wù)流程改造和產(chǎn)品創(chuàng)新，但本質(zhì)上仍然是傳統(tǒng)保險(xiǎn)。如果有一種模式可能會(huì)顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，那就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。然而，互助平臺(tái)應(yīng)該首先解決信用問(wèn)題。金融的本質(zhì)之一是信用問(wèn)題。

據(jù)了解，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有官方背景，這，這也意味著網(wǎng)民參與互助計(jì)劃支付的資金在管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在不確定性。一旦錢(qián)逃跑，會(huì)員的利益就不會(huì)得到保障。

許多相關(guān)人士表示：互聯(lián)網(wǎng)互助是一件新事物。除了監(jiān)管，監(jiān)管總是落后于新事物。這些互助計(jì)劃面向互聯(lián)網(wǎng)+只要不說(shuō)自己是保險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)就不方便干預(yù)。

北京中高盛律師事務(wù)所律師李斌也表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃反映了許多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)?？梢岳斫獾氖牵ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管政策滯后。需要強(qiáng)調(diào)的是，創(chuàng)新產(chǎn)品必須遵守法律法規(guī)。

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