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招商仁和仁心保貝5號(hào)重大疾病保險(xiǎn)A款(互聯(lián)網(wǎng))深度測評(píng):少兒重疾險(xiǎn)新標(biāo)桿的全面解析

招商仁和仁心保貝5號(hào)重大疾病保險(xiǎn)A款(互聯(lián)網(wǎng))深度測評(píng):少兒重疾險(xiǎn)新標(biāo)桿的全面解析插圖1

一、公司背景介紹


招商仁和人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡稱“招商仁和人壽”)是招商局集團(tuán)、中國移動(dòng)、中國航信三大央企聯(lián)合發(fā)起成立的保險(xiǎn)公司,注冊資本50億元,2017年正式開業(yè),復(fù)牌了1875年創(chuàng)立的“仁和保險(xiǎn)”品牌,被譽(yù)為“最老的新公司”。其股東背景雄厚,綜合償付能力充足率長期穩(wěn)定在189.54%以上(2024年數(shù)據(jù)),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為A類,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國,是央企控股保險(xiǎn)公司中服務(wù)穩(wěn)定性和品牌信譽(yù)的標(biāo)桿。

公司以“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”為戰(zhàn)略核心,結(jié)合數(shù)字化服務(wù),提供覆蓋全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品線以高賠付比例和創(chuàng)新專項(xiàng)保障著稱,市場口碑良好,2024年推出的仁心保貝5號(hào)A款(青云衛(wèi)5號(hào))更是以靈活性和專項(xiàng)疾病覆蓋成為行業(yè)焦點(diǎn)。

二、保障責(zé)任分析

1.重大疾病保障

  • 覆蓋病種:137種重疾,包含惡性腫瘤、嚴(yán)重腦損傷等高發(fā)疾病,單次賠付100%保額。
  • 賠付規(guī)則:首次確診即終止主險(xiǎn)責(zé)任,但可選附加重疾多次賠付(最多4次,間隔期1年,非癌→癌間隔期180天)。

2.輕癥、中癥保障

  • 輕癥:51種疾病,30%保額/次,累計(jì)5次,隱形分組(同次醫(yī)療行為或同一疾病導(dǎo)致多項(xiàng)輕癥僅賠1次)。
  • 中癥:30種疾病,60%保額/次,累計(jì)2次,賠付規(guī)則與輕癥類似。

少兒專項(xiàng)保障

  • 少兒特疾:20種(如白血病、腦腫瘤),額外賠付120%保額;
  • 少兒罕見?。?0種,額外賠付200%保額。
  • 白血病骨髓移植:18歲前因白血病接受骨髓移植,額外賠付100%保額,疊加后最高可達(dá)660%保額(如50萬保額累計(jì)賠付330萬元)。

3.其他創(chuàng)新保障

  • 保費(fèi)補(bǔ)償金:繳費(fèi)期內(nèi)確診重疾或中癥,返還已交保費(fèi),實(shí)現(xiàn)“0元購”保障。
  • 基因檢測費(fèi)用報(bào)銷:確診惡性腫瘤后,靶向藥基因檢測或復(fù)發(fā)監(jiān)測費(fèi)用報(bào)銷80%-100%,上限5%保額。
  • 嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金:18歲前因肥胖合并癥手術(shù),賠付20%保額。

三、保費(fèi)情況分析

1.保費(fèi)示例
以0歲男童投保50萬保額、保終身、30年繳費(fèi)為例:

  • 仁心保貝5號(hào)A款:年保費(fèi)約2470元(男)/2225元(女),較同類產(chǎn)品(如大黃蜂10號(hào))高5%-8%,但專項(xiàng)保障更全面。

2.性價(jià)比對(duì)比

  • 優(yōu)勢:白血病專項(xiàng)賠付比例行業(yè)領(lǐng)先(最高660%),保費(fèi)補(bǔ)償金和基因檢測報(bào)銷為獨(dú)家特色。
  • 劣勢:基礎(chǔ)保費(fèi)略高于大黃蜂10號(hào)(年保費(fèi)低5%),但低于友邦友如意星享版(高40%)。

四、優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比

優(yōu)點(diǎn)

  1. 專項(xiàng)疾病保障突出:白血病、肥胖手術(shù)、基因檢測覆蓋兒童高發(fā)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)用性高。
  2. 靈活度高:身故責(zé)任解綁,可選保至70歲或終身,繳費(fèi)期最長35年,降低年繳壓力。
  3. 賠付友好:重疾理賠后輕/中癥仍可賠付(非同類疾病,間隔期90天)。

缺點(diǎn)

  1. 等待期較長:180天(競品多為90天),但等待期內(nèi)僅除外對(duì)應(yīng)病種,合同仍有效。
  2. 輕癥隱形分組:部分輕癥共享賠付次數(shù)(如原位癌和皮膚癌),行業(yè)通病但需注意。
  3. 中癥覆蓋不足:缺少中度癱瘓等高發(fā)中癥,賠付病種略遜于超級(jí)瑪麗系列。

五、適合人群分析

  • 家庭需求:
  • 預(yù)算中等偏上:愿意為專項(xiàng)保障支付略高保費(fèi)的家庭。
  • 兒童健康風(fēng)險(xiǎn)高:有肥胖傾向、白血病家族史或需精準(zhǔn)醫(yī)療支持的家庭。
  • 品牌偏好:注重央企背景、償付能力穩(wěn)定的消費(fèi)者。

六、投保須知

  • 投保年齡:28天-17周歲。
  • 保障期限:至70歲/終身(保30年版本待上線)。
  • 等待期:180天,等待期內(nèi)出險(xiǎn)僅終止對(duì)應(yīng)病種責(zé)任。
  • 繳費(fèi)期:5/10/15/20/30年,最長35年。
  • 健康告知:較嚴(yán)格,但支持智能核保,甲狀腺結(jié)節(jié)等部分疾病可標(biāo)體承保。

七、總結(jié)與建議
仁心保貝5號(hào)A款通過解綁身故責(zé)任和新增專項(xiàng)保障,平衡了價(jià)格與保障深度,尤其適合注重白血病、肥胖手術(shù)等兒童健康風(fēng)險(xiǎn)的家庭。盡管等待期和輕癥分組存在短板,但其央企背景和條款友好性仍使其成為中高端市場的優(yōu)選。

推薦人群:

  • 預(yù)算充足、追求品牌穩(wěn)定性的家庭;
  • 需專項(xiàng)疾病覆蓋(如白血病、肥胖)的兒童;
  • 偏好長期繳費(fèi)靈活性的投保人。

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