一、公司背景介紹

招商仁和人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱“招商仁和人壽”）是招商局集團(tuán)、中國移動(dòng)、中國航信三大央企聯(lián)合發(fā)起成立的保險(xiǎn)公司，注冊資本50億元，2017年正式開業(yè)，復(fù)牌了1875年創(chuàng)立的“仁和保險(xiǎn)”品牌，被譽(yù)為“最老的新公司”。其股東背景雄厚，綜合償付能力充足率長期穩(wěn)定在189.54%以上（2024年數(shù)據(jù)），風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為A類，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國，是央企控股保險(xiǎn)公司中服務(wù)穩(wěn)定性和品牌信譽(yù)的標(biāo)桿。

公司以“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”為戰(zhàn)略核心，結(jié)合數(shù)字化服務(wù)，提供覆蓋全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品線以高賠付比例和創(chuàng)新專項(xiàng)保障著稱，市場口碑良好，2024年推出的仁心保貝5號(hào)A款（青云衛(wèi)5號(hào)）更是以靈活性和專項(xiàng)疾病覆蓋成為行業(yè)焦點(diǎn)。

二、保障責(zé)任分析

1.重大疾病保障

• 覆蓋病種：137種重疾，包含惡性腫瘤、嚴(yán)重腦損傷等高發(fā)疾病，單次賠付100%保額。
• 賠付規(guī)則：首次確診即終止主險(xiǎn)責(zé)任，但可選附加重疾多次賠付（最多4次，間隔期1年，非癌→癌間隔期180天）。

2.輕癥、中癥保障

• 輕癥：51種疾病，30%保額/次，累計(jì)5次，隱形分組（同次醫(yī)療行為或同一疾病導(dǎo)致多項(xiàng)輕癥僅賠1次）。
• 中癥：30種疾病，60%保額/次，累計(jì)2次，賠付規(guī)則與輕癥類似。

少兒專項(xiàng)保障

• 少兒特疾：20種（如白血病、腦腫瘤），額外賠付120%保額；
• 少兒罕見?。?0種，額外賠付200%保額。
• 白血病骨髓移植：18歲前因白血病接受骨髓移植，額外賠付100%保額，疊加后最高可達(dá)660%保額（如50萬保額累計(jì)賠付330萬元）。

3.其他創(chuàng)新保障

• 保費(fèi)補(bǔ)償金：繳費(fèi)期內(nèi)確診重疾或中癥，返還已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“0元購”保障。
• 基因檢測費(fèi)用報(bào)銷：確診惡性腫瘤后，靶向藥基因檢測或復(fù)發(fā)監(jiān)測費(fèi)用報(bào)銷80%-100%，上限5%保額。
• 嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金：18歲前因肥胖合并癥手術(shù)，賠付20%保額。

三、保費(fèi)情況分析

1.保費(fèi)示例
以0歲男童投保50萬保額、保終身、30年繳費(fèi)為例：

• 仁心保貝5號(hào)A款：年保費(fèi)約2470元（男）/2225元（女），較同類產(chǎn)品（如大黃蜂10號(hào)）高5%-8%，但專項(xiàng)保障更全面。

2.性價(jià)比對(duì)比

• 優(yōu)勢：白血病專項(xiàng)賠付比例行業(yè)領(lǐng)先（最高660%），保費(fèi)補(bǔ)償金和基因檢測報(bào)銷為獨(dú)家特色。
• 劣勢：基礎(chǔ)保費(fèi)略高于大黃蜂10號(hào)（年保費(fèi)低5%），但低于友邦友如意星享版（高40%）。

四、優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比

優(yōu)點(diǎn)

1. 專項(xiàng)疾病保障突出：白血病、肥胖手術(shù)、基因檢測覆蓋兒童高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)用性高。
2. 靈活度高：身故責(zé)任解綁，可選保至70歲或終身，繳費(fèi)期最長35年，降低年繳壓力。
3. 賠付友好：重疾理賠后輕/中癥仍可賠付（非同類疾病，間隔期90天）。

缺點(diǎn)

1. 等待期較長：180天（競品多為90天），但等待期內(nèi)僅除外對(duì)應(yīng)病種，合同仍有效。
2. 輕癥隱形分組：部分輕癥共享賠付次數(shù)（如原位癌和皮膚癌），行業(yè)通病但需注意。
3. 中癥覆蓋不足：缺少中度癱瘓等高發(fā)中癥，賠付病種略遜于超級(jí)瑪麗系列。

五、適合人群分析

• 家庭需求：
• 預(yù)算中等偏上：愿意為專項(xiàng)保障支付略高保費(fèi)的家庭。
• 兒童健康風(fēng)險(xiǎn)高：有肥胖傾向、白血病家族史或需精準(zhǔn)醫(yī)療支持的家庭。
• 品牌偏好：注重央企背景、償付能力穩(wěn)定的消費(fèi)者。

六、投保須知

• 投保年齡：28天-17周歲。
• 保障期限：至70歲/終身（保30年版本待上線）。
• 等待期：180天，等待期內(nèi)出險(xiǎn)僅終止對(duì)應(yīng)病種責(zé)任。
• 繳費(fèi)期：5/10/15/20/30年，最長35年。
• 健康告知：較嚴(yán)格，但支持智能核保，甲狀腺結(jié)節(jié)等部分疾病可標(biāo)體承保。

七、總結(jié)與建議
仁心保貝5號(hào)A款通過解綁身故責(zé)任和新增專項(xiàng)保障，平衡了價(jià)格與保障深度，尤其適合注重白血病、肥胖手術(shù)等兒童健康風(fēng)險(xiǎn)的家庭。盡管等待期和輕癥分組存在短板，但其央企背景和條款友好性仍使其成為中高端市場的優(yōu)選。

推薦人群：

• 預(yù)算充足、追求品牌穩(wěn)定性的家庭；
• 需專項(xiàng)疾病覆蓋（如白血病、肥胖）的兒童；
• 偏好長期繳費(fèi)靈活性的投保人。

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