一、公司背景介紹
招商仁和人壽保險股份有限公司(簡稱“招商仁和人壽”)是招商局集團、中國移動、中國航信三大央企聯(lián)合發(fā)起成立的保險公司,注冊資本50億元,2017年正式開業(yè),復牌了1875年創(chuàng)立的“仁和保險”品牌,被譽為“最老的新公司”。其股東背景雄厚,綜合償付能力充足率長期穩(wěn)定在189.54%以上(2024年數(shù)據(jù)),風險評級為A類,服務網(wǎng)絡覆蓋全國,是央企控股保險公司中服務穩(wěn)定性和品牌信譽的標桿。
公司以“保險+醫(yī)養(yǎng)”為戰(zhàn)略核心,結(jié)合數(shù)字化服務,提供覆蓋全生命周期的保險產(chǎn)品。其少兒重疾險產(chǎn)品線以高賠付比例和創(chuàng)新專項保障著稱,市場口碑良好,2024年推出的仁心保貝5號A款(青云衛(wèi)5號)更是以靈活性和專項疾病覆蓋成為行業(yè)焦點。
二、保障責任分析
1.重大疾病保障
- 覆蓋病種:137種重疾,包含惡性腫瘤、嚴重腦損傷等高發(fā)疾病,單次賠付100%保額。
- 賠付規(guī)則:首次確診即終止主險責任,但可選附加重疾多次賠付(最多4次,間隔期1年,非癌→癌間隔期180天)。
2.輕癥、中癥保障
- 輕癥:51種疾病,30%保額/次,累計5次,隱形分組(同次醫(yī)療行為或同一疾病導致多項輕癥僅賠1次)。
- 中癥:30種疾病,60%保額/次,累計2次,賠付規(guī)則與輕癥類似。
少兒專項保障
- 少兒特疾:20種(如白血病、腦腫瘤),額外賠付120%保額;
- 少兒罕見病:20種,額外賠付200%保額。
- 白血病骨髓移植:18歲前因白血病接受骨髓移植,額外賠付100%保額,疊加后最高可達660%保額(如50萬保額累計賠付330萬元)。
3.其他創(chuàng)新保障
- 保費補償金:繳費期內(nèi)確診重疾或中癥,返還已交保費,實現(xiàn)“0元購”保障。
- 基因檢測費用報銷:確診惡性腫瘤后,靶向藥基因檢測或復發(fā)監(jiān)測費用報銷80%-100%,上限5%保額。
- 嚴重肥胖手術(shù)關愛金:18歲前因肥胖合并癥手術(shù),賠付20%保額。
三、保費情況分析
1.保費示例
以0歲男童投保50萬保額、保終身、30年繳費為例:
- 仁心保貝5號A款:年保費約2470元(男)/2225元(女),較同類產(chǎn)品(如大黃蜂10號)高5%-8%,但專項保障更全面。
2.性價比對比
- 優(yōu)勢:白血病專項賠付比例行業(yè)領先(最高660%),保費補償金和基因檢測報銷為獨家特色。
- 劣勢:基礎保費略高于大黃蜂10號(年保費低5%),但低于友邦友如意星享版(高40%)。
四、優(yōu)缺點對比
優(yōu)點
- 專項疾病保障突出:白血病、肥胖手術(shù)、基因檢測覆蓋兒童高發(fā)風險,實用性高。
- 靈活度高:身故責任解綁,可選保至70歲或終身,繳費期最長35年,降低年繳壓力。
- 賠付友好:重疾理賠后輕/中癥仍可賠付(非同類疾病,間隔期90天)。
缺點
- 等待期較長:180天(競品多為90天),但等待期內(nèi)僅除外對應病種,合同仍有效。
- 輕癥隱形分組:部分輕癥共享賠付次數(shù)(如原位癌和皮膚癌),行業(yè)通病但需注意。
- 中癥覆蓋不足:缺少中度癱瘓等高發(fā)中癥,賠付病種略遜于超級瑪麗系列。
五、適合人群分析
- 家庭需求:
- 預算中等偏上:愿意為專項保障支付略高保費的家庭。
- 兒童健康風險高:有肥胖傾向、白血病家族史或需精準醫(yī)療支持的家庭。
- 品牌偏好:注重央企背景、償付能力穩(wěn)定的消費者。
六、投保須知
- 投保年齡:28天-17周歲。
- 保障期限:至70歲/終身(保30年版本待上線)。
- 等待期:180天,等待期內(nèi)出險僅終止對應病種責任。
- 繳費期:5/10/15/20/30年,最長35年。
- 健康告知:較嚴格,但支持智能核保,甲狀腺結(jié)節(jié)等部分疾病可標體承保。
七、總結(jié)與建議
仁心保貝5號A款通過解綁身故責任和新增專項保障,平衡了價格與保障深度,尤其適合注重白血病、肥胖手術(shù)等兒童健康風險的家庭。盡管等待期和輕癥分組存在短板,但其央企背景和條款友好性仍使其成為中高端市場的優(yōu)選。
推薦人群:
- 預算充足、追求品牌穩(wěn)定性的家庭;
- 需專項疾病覆蓋(如白血病、肥胖)的兒童;
- 偏好長期繳費靈活性的投保人。
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