一、產(chǎn)品核心亮點解析

招商仁和青云衛(wèi)5號（備案名：仁心保貝5號A款）是招商仁和人壽2024年推出的重磅少兒重疾險升級版，主打“去捆綁化”與“專項保障創(chuàng)新”，被視為當(dāng)前少兒重疾險市場的標(biāo)桿產(chǎn)品之一。

其核心特點如下：

1. 形態(tài)大改：解綁身故責(zé)任，靈活度提升
   與舊版相比，青云衛(wèi)5號將**身故賠付保費責(zé)任從必選改為可選，保費降幅約20%，更適合預(yù)算敏感型家庭。保障期限提供至70歲或終身，未來還將上線保30年版本，覆蓋不同需求層次。
2. 必選責(zé)任新增四大專項保障

• 保費補(bǔ)償金：繳費期內(nèi)確診重疾或中癥，返還已交保費，實現(xiàn)“0元購”保障。
• 白血病骨髓移植保險金：18歲前因白血病接受骨髓移植，額外賠付100%保額，疊加少兒特疾賠付后最高可達(dá)660%保額。
• 嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金：針對18歲前肥胖合并癥手術(shù)賠付20%保額，契合我國兒童肥胖率上升趨勢。
• 基因檢測醫(yī)療費用報銷：覆蓋癌癥靶向藥檢測及復(fù)發(fā)監(jiān)測費用，最高報銷5%保額。

1. 重疾賠付后輕/中癥保障延續(xù)
   重疾理賠后，非同類輕/中癥仍可繼續(xù)賠付（間隔期90天），避免單次賠付后保障真空。
2. 可選責(zé)任豐富，疊加賠付靈活
   支持附加重疾多次賠（最多4次）、癌癥多次賠（5次）、疾病關(guān)愛金（60歲前額外賠）、ICU津貼等，且癌癥與重疾多次賠可疊加，保障組合自由度極高。

二、橫向?qū)Ρ雀偲罚呵嘣菩l(wèi)5號優(yōu)劣勢分析

選取當(dāng)前市場熱銷的大黃蜂10號全能版（北京人壽）、小青龍2號（君龍人壽）、健康福少兒重疾險（支付寶平臺）及友邦友如意星享版進(jìn)行對比：

1.優(yōu)勢總結(jié)：

• 保障全面性：四項必選專項保障覆蓋醫(yī)療費用與術(shù)后支持，實用性突出。
• 公司背景：招商仁和股東包括招商局、中國移動等央企，2024年償付能力充足率超200%，經(jīng)營評級首次獲A類，穩(wěn)定性強(qiáng)。
• 條款友好性：等待期內(nèi)僅除外出險病種，合同繼續(xù)有效，優(yōu)于多數(shù)競品。

2.劣勢提醒：

• 等待期較長：180天等待期（競品多為90天），但條款寬松性彌補(bǔ)部分不足。
• 輕癥隱形分組：部分輕癥疾病共享賠付次數(shù)，與大黃蜂10號類似，屬行業(yè)通病。

三、適用人群與投保建議

青云衛(wèi)5號更適合以下家庭：

1. 注重品牌與穩(wěn)定性：偏好央企背景、償付能力強(qiáng)的公司。
2. 需求專項保障：關(guān)注白血病、肥胖手術(shù)等兒童高發(fā)風(fēng)險，或需基因檢測費用支持。
3. 預(yù)算中等偏上：愿意為靈活保障支付略高保費（對比大黃蜂10號）。

其他選擇建議：

• 預(yù)算有限：可選健康福定期版（保30年）或小淘氣2號，年保費可低至500元以下。
• 追求極致多次賠付：大黃蜂10號癌癥無限次賠+重疾4次賠，更適合長期風(fēng)險覆蓋。

四、總結(jié)：市場地位與未來展望

青云衛(wèi)5號通過解綁身故責(zé)任與專項保障創(chuàng)新，成功平衡了價格與保障深度，尤其在白血病、肥胖等兒童健康問題的覆蓋上樹立了新標(biāo)桿。盡管等待期與隱形分組存在短板，但其央企背景與條款友好性仍使其成為中高端家庭的首選之一。未來若能在輕癥分組與價格上進(jìn)一步優(yōu)化，有望持續(xù)領(lǐng)跑少兒重疾險市場。

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