導(dǎo)讀：
2021互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)有哪些變化？新的互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)會影響哪些保險公司？新的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)定會影響哪些保險公司？90%的金融保險即將下架是真的嗎？

上個月，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)險業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱通知）

它只是向互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)扔了一枚重磅炸彈。

許多不符合新要求的保險將被下架。最受影響的是理財險，預(yù)計90%以上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將受到影響。

2021年12月31日前，《通知》要求完成整改。

1.互聯(lián)網(wǎng)保險的范圍和區(qū)域規(guī)定

2.哪些保險公司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險

3.90%以上的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險將被下架

一 、互聯(lián)網(wǎng)保險的范圍和區(qū)域規(guī)定

接觸過線下保險的朋友都知道，經(jīng)常會有所謂的萬物保險全方位產(chǎn)品，這種產(chǎn)品是通過各種方式組合而成的。

而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，簡直就是一股清流，90%的長期產(chǎn)品都是單獨銷售，不會捆綁，很簡單。

這次明確了互聯(lián)網(wǎng)可以銷售的產(chǎn)品范圍:意外險、健康險、定期壽險、普通人壽保險和普通人壽保險十年以上年金保險。

也就是說，萬能險、分紅險、投連險都不能在網(wǎng)上銷售。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的名稱需要包含互聯(lián)網(wǎng)字樣，方便我們識別網(wǎng)上銷售產(chǎn)品。

同時，放寬了對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品區(qū)域的限制。符合互聯(lián)網(wǎng)保險銷售條件的保險公司不得開設(shè)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

但是，對于服務(wù)費補償型醫(yī)療保險、殘疾收入損失保險、醫(yī)療事故保險業(yè)務(wù)，需要省級分支機構(gòu)或中介機構(gòu)，以確保服務(wù)能力。

二 、哪些保險公司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險？

互聯(lián)網(wǎng)保險是中小型保險公司彎道超車的重要渠道；

為了保證更好的服務(wù)體驗，《通知》明確規(guī)定，不提供良好服務(wù)的保司將失去蛋糕。

可銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的保險公司應(yīng)滿足以下條件：

總的來說，這些規(guī)則并不是特別嚴(yán)格。

整理了64家人身保險保險公司的合規(guī)性：

可見只有少數(shù)保險公司不符合條件，如百年人壽、渤海人壽、前海人壽、華夏人壽等。

這些保險公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將于12月31日前下架；特別是百年人壽，近年來在做互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)重疾病保險時，更激進(jìn)，成本效益相對較高，喜歡他的產(chǎn)品的朋友可以盡快購買。

對于已經(jīng)買了的朋友，完全不用擔(dān)心，保障責(zé)任不受政策影響。

三、 超過90%的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險將迎來下架潮

增加終身壽命十年以上年金險，這一新規(guī)要求最嚴(yán)格；

目前銷售的90%以上的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險產(chǎn)品將面臨下架；

可銷售互聯(lián)網(wǎng)儲蓄保險的保險公司應(yīng)滿足以下條件：

可以說，這些條件的門檻非常非常高，排除了大量的中小保險公司。

1)哪些保險公司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)儲蓄保險？

A類以上連續(xù)四個季度(或兩年內(nèi)六個季度)的風(fēng)險評級已經(jīng)非常嚴(yán)格；

再加上連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元，簡直嚴(yán)格到爆；

不到20家保險公司符合這些條件，如下：

可見這些都是實力雄厚的老牌保險公司。

2)符合條件的保司產(chǎn)品怎么樣？

這些符合條件的保司，過去做理財保險，大多比較保守。

因為他們中的大多數(shù)人在20世紀(jì)90年代經(jīng)歷了高預(yù)定利率差損失；

（利差：保險合同中寫入的收入應(yīng)當(dāng)兌現(xiàn)。當(dāng)保險公司的投資收入達(dá)不到合同約定的收入時，如果他們想自己支付，就會有損失）

平安一年的利差損失高達(dá)800億元。為了避免大面積的利差損失，目前的金融保險在承諾收入方面將更加保守；

原因在于：

一是防止未來利率下降的風(fēng)險，防止利差再次出現(xiàn)；

二用新產(chǎn)品利潤覆蓋過去產(chǎn)品造成的利差，利潤空間不大。

平安和國壽現(xiàn)有的理財保險多為10年、15年，收入一般在2%以內(nèi)；

如果你期老保司會有性價比更高的朋友，可能會失望。

3)目前還有哪些好的產(chǎn)品可供選擇？

目前，市場上銷售金融保險的保險公司基本上是新發(fā)展的中小型保險公司；

由于過去沒有產(chǎn)品利差風(fēng)險的壓力，新產(chǎn)品設(shè)計會更加大膽；

如以下產(chǎn)品：

這些產(chǎn)品真的很優(yōu)秀，尤其是終身壽命的增加，內(nèi)卷到幾十年可能只差0.0%，差別真的很小。

但遺憾的是，由于背后的保險公司不能滿足新規(guī)定的要求，他們錯過了互聯(lián)網(wǎng)儲蓄保險的銷售。

例如，人壽、信泰人壽最新季度綜合風(fēng)險評級為B；橫琴人壽已連續(xù)四個季度達(dá)到綜合評級A，但最新季度綜合償付能力溢額不足30億元。

本次監(jiān)管的目的是避免一些保險公司設(shè)計產(chǎn)品過于激進(jìn)、定價過低或長期保險短期風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展更加健康。

買過的朋友根本不用擔(dān)心。準(zhǔn)備買的朋友建議在新規(guī)過渡期(2021年12月31日前)買，以后可能很久都找不到性價比這么高的產(chǎn)品了。

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