說(shuō)到養(yǎng)老金規(guī)劃，很多人可能有首先想到社保的養(yǎng)老金，不管是職工還是靈活就業(yè)者，都可以買(mǎi)，退休后每月可以領(lǐng)到定額的養(yǎng)老錢(qián)。

但我們正接近退休年齡的父母，很多都是只交了居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且不同的繳費(fèi)檔次，最后領(lǐng)的錢(qián)也是不一樣的。

以廣東省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有多種，其中每年繳費(fèi)180、900、4800可以簡(jiǎn)稱低中高三檔。

像低檔每年繳180元錢(qián)，繳夠15年，一共2700元，到60歲退休每月能領(lǐng)取212元，每年是2552，一年多就能拿回交的錢(qián)。

但其中高檔居民養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)率相對(duì)更低，假如我們買(mǎi)個(gè)回報(bào)率更高的中和，再用剩下的錢(qián)去買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，會(huì)有什么樣的效果呢？

以廣東省居民養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，【50歲女性一共交7.2萬(wàn)元】，以下是兩種買(mǎi)法對(duì)比：

• 買(mǎi)法1：單獨(dú)買(mǎi)高端居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年繳4800元錢(qián)，15年合計(jì)7.2萬(wàn)元，最后5年可一次性補(bǔ)繳；

• 買(mǎi)法2：買(mǎi)中等居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)，中等每年繳900元，15年合計(jì)13500元，剩下5.85萬(wàn)元一次性交養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

譜藍(lán)君對(duì)比了兩種買(mǎi)法在不同年齡累計(jì)領(lǐng)到的錢(qián)、退保能拿到的錢(qián)、身故賠的錢(qián)，如下表所示，重點(diǎn)看最后一列差異：

下面來(lái)說(shuō)一下買(mǎi)法2的優(yōu)點(diǎn)和不足：

• 不足：每年少領(lǐng)600來(lái)塊錢(qián)，到90歲累計(jì)領(lǐng)錢(qián)少了約1.2萬(wàn)元；

• 優(yōu)勢(shì)：90歲及以前，多出了約1.6-4.8萬(wàn)的現(xiàn)價(jià)，這筆錢(qián)能拿去緊急，或是身體不好時(shí)提早取出來(lái)，更加靈活；其次身故也能多賠1.6-3.8萬(wàn)。

此外，養(yǎng)老年金險(xiǎn)支持指定身故受益人。例如給爸媽投保，身故受益人指定為自己，萬(wàn)一發(fā)生不幸，這筆錢(qián)只會(huì)給到我們，不必?fù)?dān)心做為財(cái)產(chǎn)被分走。

也提醒一下，將來(lái)社保養(yǎng)老金政策可能變化，以上對(duì)比僅做參考，具體以實(shí)際為準(zhǔn)。

• 如果對(duì)壽命預(yù)估比較樂(lè)觀，想要多領(lǐng)錢(qián)，建議買(mǎi)高端居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；

• 如果希望靈活性更好，能有一筆錢(qián)緊急，可以選擇【中等居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老年金險(xiǎn)】的組合方式，此外萬(wàn)一身故也能多賠一筆錢(qián)。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)的繳費(fèi)方式也更加靈活，預(yù)算充足可以一次性繳費(fèi)，預(yù)算不多可以按年交，例如3/5/10年，繳費(fèi)額度最少只需1000起，總能找到適合自己爸媽的買(mǎi)法。

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