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【養(yǎng)老金規(guī)劃】:社保+商保,養(yǎng)老更靈活

【養(yǎng)老金規(guī)劃】:社保+商保,養(yǎng)老更靈活插圖1

說到養(yǎng)老金規(guī)劃,很多人可能有首先想到社保的養(yǎng)老金,不管是職工還是靈活就業(yè)者,都可以買,退休后每月可以領到定額的養(yǎng)老錢。

但我們正接近退休年齡的父母,很多都是只交了居民養(yǎng)老保險,而且不同的繳費檔次,最后領的錢也是不一樣的。

以廣東省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險為例,繳費標準有多種,其中每年繳費180、900、4800可以簡稱低中高三檔。

【養(yǎng)老金規(guī)劃】:社保+商保,養(yǎng)老更靈活插圖3

像低檔每年繳180元錢,繳夠15年,一共2700元,到60歲退休每月能領取212元,每年是2552,一年多就能拿回交的錢。

但其中高檔居民養(yǎng)老保險回報率相對更低,假如我們買個回報率更高的中和,再用剩下的錢去買商業(yè)養(yǎng)老年金險,會有什么樣的效果呢?

以廣東省居民養(yǎng)老保險為例,【50歲女性一共交7.2萬元】,以下是兩種買法對比:

  • 買法1:單獨買高端居民養(yǎng)老保險,每年繳4800元錢,15年合計7.2萬元,最后5年可一次性補繳;
  • 買法2:買中等居民養(yǎng)老保險和養(yǎng)老年金險,中等每年繳900元,15年合計13500元,剩下5.85萬元一次性交養(yǎng)老年金險。

譜藍君對比了兩種買法在不同年齡累計領到的錢、退保能拿到的錢、身故賠的錢,如下表所示,重點看最后一列差異:

【養(yǎng)老金規(guī)劃】:社保+商保,養(yǎng)老更靈活插圖5

下面來說一下買法2的優(yōu)點和不足:

  • 不足:每年少領600來塊錢,到90歲累計領錢少了約1.2萬元;
  • 優(yōu)勢:90歲及以前,多出了約1.6-4.8萬的現(xiàn)價,這筆錢能拿去緊急,或是身體不好時提早取出來,更加靈活;其次身故也能多賠1.6-3.8萬。

此外,養(yǎng)老年金險支持指定身故受益人。例如給爸媽投保,身故受益人指定為自己,萬一發(fā)生不幸,這筆錢只會給到我們,不必擔心做為財產(chǎn)被分走。

也提醒一下,將來社保養(yǎng)老金政策可能變化,以上對比僅做參考,具體以實際為準。

  • 如果對壽命預估比較樂觀,想要多領錢,建議買高端居民養(yǎng)老保險;
  • 如果希望靈活性更好,能有一筆錢緊急,可以選擇【中等居民養(yǎng)老保險+養(yǎng)老年金險】的組合方式,此外萬一身故也能多賠一筆錢。

養(yǎng)老年金險的繳費方式也更加靈活,預算充足可以一次性繳費,預算不多可以按年交,例如3/5/10年,繳費額度最少只需1000起,總能找到適合自己爸媽的買法。

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