現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)最讓人頭疼的就是健康告知——甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶,隨便一個(gè)體檢異常就可能被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。但今年有款產(chǎn)品徹底打破常規(guī):不問(wèn)兩年內(nèi)體檢異常、既往癥問(wèn)詢超級(jí)少,連高血壓2級(jí)都能正常承保!今天我們就來(lái)仔細(xì)分析這款產(chǎn)品的核保政策,看看它憑什么成為非標(biāo)體人群的”救命稻草”。
一、核保寬松到讓人不敢相信
這款產(chǎn)品的健康告知只有兩條核心問(wèn)詢,與市面上其他產(chǎn)品形成鮮明對(duì)比: ? 不問(wèn)兩年內(nèi)的體檢異常(其他產(chǎn)品至少問(wèn)5年病史) ? 不同已治愈的既往癥(比如脂肪肝痊愈后) ? 結(jié)節(jié)/乙肝有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保(乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)、甲狀腺結(jié)節(jié)2級(jí)都能過(guò))
特別值得一提的是,它對(duì)乙肝小三陽(yáng)的包容性:只要肝功能正常,肝臟超聲無(wú)異常,就能按標(biāo)準(zhǔn)體承保——這在2025年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中實(shí)屬罕見(jiàn)。
二、2025年熱門(mén)重疾險(xiǎn)核保對(duì)比
根據(jù)2025年市場(chǎng)主流重疾險(xiǎn)核保政策對(duì)比分析,整理出以下權(quán)威對(duì)比表格(數(shù)據(jù)綜合自2025年最新核保手冊(cè)及行業(yè)公開(kāi)資料)
產(chǎn)品名稱 | 結(jié)節(jié)承保條件 | 乙肝承保條件 | 高血壓要求 | 核保時(shí)效 |
---|---|---|---|---|
?人保i無(wú)憂3.0計(jì)劃一? | 乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)可標(biāo)體承保1217 | 小三陽(yáng)可標(biāo)體承保517 | ≤2級(jí)(≤160/100mmHg)17 | 1-3天 |
平安e生保2025 | 僅1-2級(jí)可保 | 僅攜帶者(除外責(zé)任)18 | ≤1級(jí)(≤140/90mmHg) | 3-5天 |
泰康惠選健康2025 | 全部除外 | 拒保 | 拒保 | 7天+ |
太平洋阿基米德 | 乳腺2級(jí)/甲狀腺功能性可標(biāo)體17 | 小三陽(yáng)(肝功正??蓸?biāo)體) | ≤2級(jí) | 2-4天 |
達(dá)爾文9號(hào)(瑞華健康) | 甲狀腺結(jié)節(jié)≤6mm可標(biāo)體18 | 大三陽(yáng)可人工核保 | ≤1級(jí) | 5-7天 |
關(guān)鍵差異解讀:
- ?結(jié)節(jié)人群優(yōu)勢(shì)?:
i無(wú)憂3.0對(duì)?乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)?直接標(biāo)體承保,而其他產(chǎn)品普遍要求≤2級(jí)或直接除外1217。例如平安e生保僅承保1-2級(jí),泰康則全部除外。 - ?乙肝包容性突破?:
乙肝小三陽(yáng)在i無(wú)憂3.0可?免加費(fèi)標(biāo)體承保?(需肝功能正常+肝臟超聲無(wú)異常)517,而平安僅接受攜帶者(除外責(zé)任),達(dá)爾文9號(hào)雖放寬但需人工核保。 - ?高血壓友好度?:
i無(wú)憂3.0和太平洋阿基米德覆蓋?2級(jí)高血壓患者?(≤160/100mmHg)17,其他產(chǎn)品多限制在1級(jí)或直接拒保。
?核保時(shí)效說(shuō)明?:i無(wú)憂3.0因采用智能核保系統(tǒng)(不留下拒保記錄),處理速度明顯快于依賴人工核保的產(chǎn)品1217。
行業(yè)趨勢(shì)總結(jié):
- ?寬松度斷層領(lǐng)先?:i無(wú)憂3.0在三大“投保困難戶”(結(jié)節(jié)/乙肝/高血壓)的核保條件上,比競(jìng)品平均放寬1-2個(gè)等級(jí)217。
- ?非標(biāo)體優(yōu)先策略?:2025年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“兩極分化”,i無(wú)憂3.0等產(chǎn)品專(zhuān)注服務(wù)亞健康人群,而傳統(tǒng)產(chǎn)品仍聚焦標(biāo)準(zhǔn)體
三、這些人最適合考慮
如果你有以下情況,建議重點(diǎn)考慮這款2025重疾險(xiǎn)推薦產(chǎn)品: ?? 結(jié)節(jié)人群:乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí) ?? 乙肝群體:小三陽(yáng)、攜帶者(肝功能正常) ?? 高血壓人群:2級(jí)以下(160/100mmHg以內(nèi))
但要提醒:如果是肝硬化、結(jié)節(jié)4級(jí)這種嚴(yán)重問(wèn)題,還是會(huì)被拒——畢竟保險(xiǎn)公司需要控制風(fēng)險(xiǎn)。
四、帶病投保小技巧
- 先智能核保:不會(huì)留下拒保記錄,通過(guò)率高
- 準(zhǔn)備完整病歷:近兩年的體檢報(bào)告、復(fù)查結(jié)果要齊全
- 咨詢專(zhuān)業(yè)顧問(wèn):不明白的健康告知條款一定要問(wèn)清楚 (更多技巧可查詢銀保監(jiān)會(huì)備案系統(tǒng))
五、值不值得買(mǎi)?譜藍(lán)君的建議
這款產(chǎn)品雖然比同類(lèi)貴10%左右,但核保寬松的優(yōu)勢(shì)確實(shí)無(wú)可替代。對(duì)于有體檢異常的非標(biāo)體人群來(lái)說(shuō),能買(mǎi)上保險(xiǎn)比便宜更重要。
重要提示:投保前務(wù)必確認(rèn)健康告知(人保官網(wǎng)健康告知入口),避免理賠糾紛。
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