做投資理財，肯定會追求安全、靈活、高收益，但也有一種說法：高收益伴隨著高風險。 隨著利率的下行和各種原因的影響，許多人開始嘗試將增額終身壽險作為財務(wù)管理的工具之一。增額終身壽險的保險合同可以鎖定人壽利率，保單貸款可以滿足被保險人的資金靈活性需求。

在眾多增額終身壽險產(chǎn)品中，弘康人壽金玉滿堂增額終身壽險在去年進行了調(diào)整，但產(chǎn)品也將“更新迭代”， 弘康人壽推出了弘福多多2023增額終身壽險（又稱金滿意足煥新版和金玉滿堂3.0）。從其保障內(nèi)容來看，該產(chǎn)品具有更寬松的年齡限制、更靈活的支付和更低的起始投資門檻。

下面我們一起來看看弘福多多2023終身壽險的詳細保障和收益情況。

弘福多多2023增額終身壽險的主要保障基本信息如下：

根據(jù)不同的繳納時間，最高承保年齡上限也是不同的。范圍最廣的是躉交，支持75歲以下的人投保；而范圍最窄的是選擇20年繳納的，承保年齡只支持55歲以內(nèi)。

起投金額很低，從1000元開始就可以了，起投金額非常低，基本上普通工薪階層都能負擔得起，只需要1000元即可起投。接下來咱們再來看看它有具體有哪些保障亮點：

1、支持加減保：增額終身壽險常規(guī)操作還是以減保來，但支持加保的產(chǎn)品就不多了。出乎意料的是，作為一種新產(chǎn)品，弘福多多2023新版本仍然可以保留加保功能。根據(jù)弘康人壽過去的增額終身壽險減保的規(guī)則，概率不是很嚴格，甚至比同類產(chǎn)品還會更寬松一些。

2、有高客權(quán)益，有機會入住養(yǎng)老社區(qū)：對于不同的保費，弘康人壽還提供不同的增值服務(wù)，如家庭應(yīng)急醫(yī)療、高端早期篩查和抗衰老管理、世界著名學校的出國留學渠道、稅法咨詢和專屬醫(yī)療。

例如，高端早期篩查抗衰老管理不僅包括兩種癌癥（結(jié)直腸癌和胃癌）的篩查，還包括免疫細胞儲存和CAR-T療法服務(wù)。例如，結(jié)直腸癌和胃癌也是最常見的癌癥之一。早期篩查服務(wù)可以幫助我們早期發(fā)現(xiàn)和治療，提高治愈概率。

如果總保費超過100萬，還有養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。對于想要享受高質(zhì)量晚年的客戶來說，這項服務(wù)仍然非常周到。然而，需要注意的一點，權(quán)益自激活后有效期只有1年。

3、支持隔代投保：也就是說，爺爺、奶奶、外公和外婆可以為孫子孫女投保。投保成功后，這份保單是可以伴隨孩子一生的。即使婚姻發(fā)生了變化，也無需進行分割。而保單只屬于孩子。它是情感上愛的延續(xù)，也是財富的有針對性的繼承。

首先，我們來看看保單的利益。以30歲的男性，每年支付10萬保費，支付10年為例：

可以看出，保單在第9年（即39歲時）的現(xiàn)金價值超過已支付的保費。此時，付款期尚未結(jié)束；保單在第10年（即40歲時）的現(xiàn)金價格為1102270元。此時，退保，凈利潤為102270元。保單在第20年(即50歲時)，復利IRR非常接近2.8%；在第40年(即70歲時)，IRR達到2.9%以上，無限接近3%。

咱們再來一起看看它在不同時期、不同繳費年限的現(xiàn)金價值表現(xiàn)：還是以30歲男性每年支付10萬元為例：

現(xiàn)在的價格超過了已付保費(即封閉期)：短期支付，如單筆支付和3/5年支付，封閉期基本上只有6-7年，當前價格的增長速度良好；如果長期支付在10/15/20年內(nèi)支付，基本支付期內(nèi)的當前價格已經(jīng)超過已支付的保費，這比目前的類似產(chǎn)品要快得多。

IRR性能：基本上，在60歲時，IRR超過2.8%，在80歲時超過2.9%。一般來說，在3/5/10/15年內(nèi)支付保單的好處是非常接近。具體選擇還是要根據(jù)自己的實際情況來決定。

由于增額終身壽險的資本規(guī)劃功能是通過現(xiàn)金價值來實現(xiàn)的，所以我們在選擇產(chǎn)品時主要看現(xiàn)金價值。從以下維度進行評估：

1.現(xiàn)金價值超過所支付保費的速度

簡而言之，可以理解為該產(chǎn)品的關(guān)閉期或回收時間。現(xiàn)金價值越早超過支付的保費，投資的資金就越靈活。雖然一些增額終身壽險的產(chǎn)品在猶豫期過后可以減少保險并取出，但當現(xiàn)金價值未超過已支付的保費時，無疑存在本金損失。

因此，現(xiàn)金價值越早超過已支付的保費，我們在沒有損失的情況下提取資金的時間就越早。當我們不得不從保單中提取資金時，我們的擔憂就越少。

當前價格快速增長的終身壽險可以一次性支付，當前價格在第二年超過已支付的保費；支付10年，當前價格在第八年超過已支付的保費。對于注重資金靈活性的朋友來說，這樣的產(chǎn)品值得考慮。但是，隨著監(jiān)管對增額終身壽險的限制越來越嚴格，增增額終身壽險的現(xiàn)價超過了已付保費的速度，而且速度越來越慢。

2.現(xiàn)金價值的增長速度與產(chǎn)品收益率直接相關(guān)

例如，同樣的50萬現(xiàn)金價值：a產(chǎn)品在一年內(nèi)變?yōu)?15000；B產(chǎn)品在一年內(nèi)變?yōu)?14000。兩者的收入差異為1000，增長率差異為0.2%。當然，a產(chǎn)品更好，但有些產(chǎn)品在早期增長很快，有些產(chǎn)品在后期增長比較快一些，具體要看產(chǎn)品收益具體情況。

總的來說，弘福多多2023增額終身壽險是一款收益穩(wěn)定、靈活度高的理財工具。它具備加減保、高客權(quán)益和支持隔代投保等優(yōu)點，能夠滿足不同人群的需求。從收益角度來看，現(xiàn)金價值超過已交保費的速度較快，且增長速度穩(wěn)定。

因此，選擇這款產(chǎn)品可以實現(xiàn)資金靈活運用和長期收益增長。在挑選增額終身壽險時，我們主要關(guān)注現(xiàn)金價值增長速度和是超過所交保費的速度兩個方面來看。這需要根據(jù)個人情況選擇合適的產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)理財目標并確保資金安全。最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險產(chǎn)品或者需要進行保障配置的話，我們真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

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