買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，大家經(jīng)常會(huì)問(wèn)到免賠額的問(wèn)題，今天譜藍(lán)君就和大家聊聊保險(xiǎn)免賠額。

• 什么是免賠額?訂立保險(xiǎn)免賠額的目的
• 家庭共享免賠額有什么好處
• 譜藍(lán)君總結(jié)

免賠額一詞字面意思為免除保險(xiǎn)賠償的金額。它是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在事先協(xié)商的基礎(chǔ)上，被保險(xiǎn)人自負(fù)損失，而保險(xiǎn)人則無(wú)需進(jìn)行賠償?shù)南揞~。

次免賠額

每次理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人需自行承擔(dān)免賠額內(nèi)的損失。保險(xiǎn)人不會(huì)對(duì)此部分進(jìn)行賠償，而需先扣除該金額后再計(jì)算賠償。

門(mén)診單次概念是指在同一天、同一醫(yī)院、同一科室進(jìn)行的門(mén)診治療。住院?jiǎn)未胃拍钍侵敢淮瓮暾娜朐汉统鲈杭o(jì)錄所進(jìn)行的住院治療。

自付比例

自付比例是指在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和病人共同分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的情況下，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)的費(fèi)用所占總共付醫(yī)療費(fèi)用的比例。

假設(shè)被保險(xiǎn)人治療所花費(fèi)的費(fèi)用為1000元，如果保險(xiǎn)的自付比例是10%，那么就需要自行支付100元。

年免賠額

保險(xiǎn)公司將會(huì)在保險(xiǎn)期內(nèi)累積被保險(xiǎn)人的免賠金額。如果在當(dāng)年度內(nèi)被保險(xiǎn)人的免賠金額超出了協(xié)定的免賠額，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)對(duì)超出金額進(jìn)行賠付。

假設(shè)您的年度累計(jì)免賠額為10000元。如果一年內(nèi)您的花銷(xiāo)未達(dá)到10000元，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)賠付責(zé)任。只有當(dāng)您的花銷(xiāo)達(dá)到或超過(guò)10000元時(shí)，保險(xiǎn)公司才需要賠付您超過(guò)10000元的部分金額。

假設(shè)一年內(nèi)發(fā)生了三次醫(yī)療費(fèi)用支出，第一次花了5000元，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行賠付;第二次花了6000元，保險(xiǎn)公司將會(huì)賠付你1000元;第三次花了2000元，保險(xiǎn)公司將會(huì)賠付2000元。

訂立免賠額條款的目的在于保單中規(guī)定的一定金額的損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，以減少保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任。

1、降低道德風(fēng)險(xiǎn)，可以讓投保人在增強(qiáng)責(zé)任心、減少事故發(fā)生的同時(shí)，享受繳納較低保險(xiǎn)費(fèi)的好處。

2、保險(xiǎn)公司可以避免處理大量的小額賠款案件，從而節(jié)省雙方在保險(xiǎn)理賠上的開(kāi)支，這對(duì)雙方都是有利的。

簡(jiǎn)而言之，家庭共享免賠額是指自己和家人(通常是配偶、父母或子女)一起購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一張保單涵蓋所有人，因此保險(xiǎn)公司規(guī)定，共同投保的這幾個(gè)人將共享年度的免賠額。

舉個(gè)例子：

A爸為自己、B媽和C娃一起購(gòu)買(mǎi)了一份家庭版百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

當(dāng)A爸單獨(dú)為自己投保時(shí)，年度免賠額為1萬(wàn)元。

當(dāng)他在為家庭投保時(shí)，年度免賠額為1萬(wàn)元，適用于家庭中的3個(gè)人，免賠額共享。

這意味著，如果B媽生病用去了6000元，那么全家的免賠額將減少到10000-6000=4000元。當(dāng)C娃生病又用去了4000元，此時(shí)免賠額為0元。

如果在一年內(nèi)，三人中又有人生病需要報(bào)銷(xiāo)的話，就無(wú)需再扣除免賠額，可以直接申請(qǐng)理賠。

然而，家庭共享免賠額也可能會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題。

1.投保門(mén)檻提高了。

為什么這樣說(shuō)呢?很容易理解，購(gòu)買(mǎi)這種家庭版產(chǎn)品是有人數(shù)要求的，一般要求至少2-3人。

在投保時(shí)，通常要求你的父母、子女和配偶也一同參與，這樣可供選擇的范圍就大大縮小了。

如果你個(gè)人投保健康告知完全符合要求，那么投保就是非常簡(jiǎn)單的事情。

然而，如果你與家人一起參加”團(tuán)購(gòu)”，而他們的身體條件限制無(wú)法同時(shí)投保，那么你也無(wú)法參與這個(gè)團(tuán)購(gòu)計(jì)劃。

2.保單續(xù)保會(huì)受到人數(shù)變動(dòng)的影響。

限定投保人數(shù)不僅僅對(duì)首次投保產(chǎn)生影響，還對(duì)續(xù)保造成影響。

如果在第一年投保成功了，但在第二年核保未能通過(guò)，導(dǎo)致無(wú)法滿足最低投保人數(shù)的要求，那么續(xù)保將無(wú)法成功。

同時(shí)，并不是所有的保險(xiǎn)公司都具備人性化的特點(diǎn)，可以支持將家庭版保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為個(gè)人版。

此外，轉(zhuǎn)換后是否還需要進(jìn)行健康告知、等待期重計(jì)等事項(xiàng)，也需要根據(jù)具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)確定。

免賠額是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候必須關(guān)注的點(diǎn)，大家如果不清楚的話，歡迎私聊譜藍(lán)君幫你測(cè)評(píng)。

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