每個人都害怕生病，但比生病更擔心的是沒有錢治療。

因此，許多人想通過保險報銷巨額的疾病費用，但他們別無選擇，只能被健康告知.要求停在門外的價格等。

現(xiàn)在有一種醫(yī)療保險，一頓飯就能買到幾百萬的保額，大部分都不需要健康告知，也不限制年齡和職業(yè)……

就是惠民保，到目前為止，全國已經(jīng)推出了160多種惠民保，覆蓋了27個省市，火遍大街小巷。

很多朋友對惠民保險也有很多疑問:這么便宜的保險真的有用嗎？“雞肋”還是“真惠民”？

今天，我們就來談談這個話題，主要內(nèi)容如下：

• 惠民保的前世
• 惠民保的“功與過”
• 分析惠民保險理賠情況
• 譜藍君總結

惠民保險，又稱城市定制補充醫(yī)療保險，即“一城一策”例如，每個城市基本上都有自己的產(chǎn)品，比如北京“京惠?！?，上?！皽荼！碑斎?，現(xiàn)在也有很多全省或全國都可以購買的惠民保險。

1、惠民保的前世今生

嚴格來說，惠民保并不是什么新鮮事。

它的“祖師爺”出生于2015年，由深圳市醫(yī)保局聯(lián)合平安養(yǎng)老推出，名稱為“深圳市補充醫(yī)療保險”但并沒有在全國掀起波瀾。

直到2020年3月，國家發(fā)布了《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，按下了惠民保的加速鍵：

這份文件的意思是加快多層次醫(yī)療保險體系建設。

人們僅僅依靠醫(yī)療保險是不夠的。他們需要加入商業(yè)保險。由于醫(yī)療保險支付壓力過大，融資水平僅占比例GDP2.4%，但要支付60%以上的醫(yī)療費用。

因此，保險公司.第三方機構紛紛入局，由政府背書，推出讓人自然有信任感的惠民保險。

對我們老百姓來說，花兩三斤豬肉錢，就可以買一份百萬保額的醫(yī)療保險，分擔一些大病費用，當然是好事。

政府還可以通過補充惠民保險來緩解醫(yī)療保險壓力；對于保險公司來說，這有利于客戶的二次開發(fā)。同時，他們可以與政府部門保持良好的關系，并在未來尋求合作。

因此，如此低的惠民保險門檻似乎是保險公司“賠本賺吆喝”但歸根結底，其實是多方受益的產(chǎn)品。

那么惠民保險這么便宜，保障會不會“偷工減料”呢？

2、惠民保，也“內(nèi)卷”了

我們在市場上挑選了160多種惠民保險，發(fā)現(xiàn)它們的保障都很差，基本都是“一個媽生的”。

但是，隨著一年多的發(fā)展，很多產(chǎn)品的保障越來越多“內(nèi)卷”例如，北京京惠保2021，只能報醫(yī)療費用和特殊藥品，而北京普惠健康保險，醫(yī)療保險以外的費用也可以報，甚至沒有既往疾病的限制。

我們將當前惠民保障分為以下三類：

可此可見，惠民保險的報銷范圍相對狹窄，一般只能報銷住院醫(yī)療費用和特殊藥品，但勝在對既往疾病的報銷要求相對寬松。

因此，這類產(chǎn)品對身體狀況不是很好.年齡較大的人較友好。

惠民保的“內(nèi)卷”事實上，它也反映了它的發(fā)展和進步，對于我們普通人來說，更值得拍手稱贊

在過去的兩年里，惠民保以星星之火，燎原為整個中國。無論是在一線城市，還是在十八線小縣城，也許你都能聽到市場對它的討論。

比如在知乎問答社區(qū)，就有這樣一個問題：

惠民保到底是不是坑人？值得我們買單嗎？

1.應該看到惠民保險的價值

健康.年齡.預算，是我們購買保險的三大攔路虎。

市場上的保險，基本上對健康和年齡都有限制，符合要求的保險。

預算的多少也會影響保險決策。許多朋友可能會認為，現(xiàn)在每個人的生活水平都有了很大的提高。應該沒有多少人買不起保險……

然而，根據(jù)國家統(tǒng)計局的最新數(shù)據(jù)，中國的人均年收入只有3.2萬元，6億人的月收入只有1000元。

這樣的收入已經(jīng)很難維持正常的家庭生活，更不用說一年買幾千的保險了。

所以，那些身體不好.年齡較大.或者收入較低的人，直接被大多數(shù)保險拒之門外。碰巧這些朋友抵抗疾病風險的能力很弱。

惠民寶剛剛為這些人打開了一扇窗。無論你的身體有多老，收入有多低，你都可以得到最基本的保證，而不是“裸奔”。

惠民保就像一道曙光，照亮了這些最需要幫助的家庭。

2.惠民保，也有很多問題

萬物不可能完美，惠民保也是如此。雖然我們肯定了它的價值，但也不能否認它存在的問題。

①保障不全面

正如我們前面提到的，惠民保一般只保留住院醫(yī)療費用和特藥，一般只能報50%~80%。

而門診手術.特殊門診.沒有質(zhì)子重離子等保護。例如，癌癥放療和化療.這些常見的特殊門診，如尿毒癥透析，不能報銷…

另外，特藥的保障類型也很有限，一般只能報銷二三十種特藥，不能覆蓋所有高發(fā)重疾。

以上海滬匯保為例：

根據(jù)癌癥中心公布的十大高發(fā)癌癥，滬惠寶只覆蓋6種，其他結直腸癌發(fā)病率較高.宮頸癌.甲狀腺癌.膀胱癌，沒有相應的特效藥可以報銷。

總的來說，惠民保的保障是不夠的。

②免賠額高

一般的百萬醫(yī)療保險，免賠額是1萬，而惠民保險的免賠額大多是2萬，而且每一項保障都要單獨計算。

例如，對于醫(yī)療保險目錄中的住院醫(yī)療費用，在醫(yī)療保險報銷后，您需要支付超過20000英鎊的費用，這可以由惠民保險報銷。醫(yī)療保險目錄以外的費用應再扣除2萬元。

根據(jù)國家醫(yī)療保險管理局發(fā)布的《2020年統(tǒng)計公報》，全國職工醫(yī)療保險的平均住院費用為12657元。也就是說，免賠額2萬的惠民保險使用概率不高。

再以北京居民醫(yī)療保險待遇為例，具體算一下：住院要多少錢，才能達到2萬的免賠額？

如上表所示，北京成年居民在二級醫(yī)院住院，扣除800元起付線后，醫(yī)療保險內(nèi)的住院費用可報銷78%。

經(jīng)計算，醫(yī)療保險費用至少應高于88073元，以滿足報銷要求。醫(yī)療保險要花那么多錢，更不用說總費用了。

這樣看來，如果不是大病，惠民保險幾乎不可能報銷。

我們之前采訪過一些讀者，很多人反饋說:惠民保險太便宜了，擔心保險公司出險時會不會尷尬？

我們拿了一些惠民保險的理賠報告，發(fā)現(xiàn)基本都是一派“賠了很多”例如：

上海滬匯保:參保人數(shù)739萬，相當于上海人購買的三分之一，保費高達8.5億元。半年累計支付超過3.78億元，預計一年理賠金額接近8億元。

廣州穗年康:參保人數(shù)約330萬，總保費5.94億元，半年損失1.84億元，一年理賠估計接近4億元。

看到這些數(shù)據(jù)，你是否認為惠民理賠容易？

事實上，網(wǎng)上有很多拒絕賠償?shù)穆曇?，基本上是因為達不到免賠額：

不過，我們也看到一些令人欣慰的消息：

所以，惠民保險能不能賠付，其實和其他保險一樣，還是要看個人的實際情況，符合理賠要求就可以賠付，產(chǎn)品的價格沒有直接的關系。

我們不能否認，惠民保險的理賠門檻很高，但這是基于低價的、在普惠性等基礎上，不應過于苛刻。

對于惠民保，大家每次都會有很多疑問，我們選擇了兩個大家比較關心的，希望對大家有所幫助。

1、惠民保幾十塊，有必要給家人買嗎？

惠民保雖便宜，但不建議大家購買，畢竟它還是有很大的缺陷。

假如你或者家人身體比較好，可以購買百萬醫(yī)療保險，沒有必要考慮惠民保險。

但是如果身體不好，年齡太大，或者預算不足，保真的是一個很好甚至是唯一的選擇。

2、惠民保，能一直買嗎？

惠民保險是一種短期醫(yī)療保險，交一年保險一年，不保證續(xù)保，來年能否繼續(xù)購買還不確定。

但是按照目前全國160多款產(chǎn)品來看，絕大多數(shù)第二年還是可以買到的，但是保證可能不太穩(wěn)定。

事實上，你不必太在意這個問題。不管怎樣，如果你有東西要買，趕緊買。如果你能買，“一年是一年”畢竟其他產(chǎn)品也沒有選擇。

在網(wǎng)上，很多人吐槽惠民保險:保險公司愿意這樣做的原因“虧本買賣”，不就是為了得到客戶，賣掉自己的保險？

那又怎樣！惠民保本是一種多方受益的產(chǎn)品，各取所需，無沖突。

我們也期待著人民保險的發(fā)展，為普通家庭提供更好的保障。

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