知乎上有一個靈魂拷問：如果人生只能買一份保險，你會選擇什么？

仔細看評論區(qū)，發(fā)現(xiàn)每個人的觀點都不一樣：

有些人認為醫(yī)療保險應該是首選，可以報銷疾病.事故造成的醫(yī)療費用，價格也很便宜；有些人認為人壽保險是最重要的，不幸的死亡可以給家人留下一筆錢，讓家好日子。

那么，如果真的只能買一種保險，該買什么呢？今天，我們就來詳細分析一下。

主要內容如下：

• 只買一種保險，出險怎么賠？
• 經典案例分析，保險組合不貴
• 一切都可以保險，真的很好嗎？

在這個問題之前，這里有一個案例，大家可以參考一下。這個案例很常見，但確實是我們處理的眾多索賠案例中最具代表性的一類:

三十歲的王先生來自山西，年收入二十萬元。他的妻子全職在家照顧孩子。幾年前，他給家里買了房子和汽車，過著溫馨幸福的生活。然而，王先生對吸煙上癮很大，每天抽兩包煙。

去年，王先生不幸發(fā)現(xiàn)肺癌，家庭生活陷入低谷，各種費用也隨之而來：

住院費：王先生每兩三個月做一次治療。經過多次手術、放化療，總費用超過50萬元。醫(yī)療保險報銷后，仍有30萬元需要自己支付。

抵押貸款車貸：每月有5000元的抵押貸款車貸要還，一年要還6萬元。

贍養(yǎng)費和贍養(yǎng)費：剛上幼兒園的兒子每年的教育費近3萬元。此外，每年給四位老人一些生活費，也要花一萬多元。

除治療費用外，王先生每年固定費用10萬元，不計入日常生活費用…

那么，如果王先生只買一種保險，會有什么不同的結果呢？讓我們用表格快速了解結論：

下面我們繞這個表格進行分析：

1、如果只買百萬醫(yī)療保險，會怎么樣？

案例中提到，社保報銷后，王先生仍需支付30萬元的治療費用。大多數(shù)百萬的醫(yī)療保險對癌癥是零免賠額的，所以如果你買了這種保險，你最多可以報銷100%的癌癥治療費用，這意味著你沒有花多少錢。

這時，有些朋友可能會想：百萬醫(yī)療保險已經可以報銷所有的醫(yī)療費用了，是否有一個就夠了？

但是我們還需要處理其他問題：王先生患有肺癌，無法工作就沒有了收入，那么車貸、房貸、家庭花費怎么辦？

百萬醫(yī)療保險可以報銷醫(yī)療費用，但不能彌補疾病造成的其他損失，如家庭債務.生活費用等等。另外，如果你想再雇一個護士，或者再買一些營養(yǎng)品，也只能自掏腰包。

因此，如果只有百萬醫(yī)療保險，其他家庭生活費用問題還沒有解決，家庭仍面臨很大壓力。

2、如果只買大病保險，會怎么樣？

對于癌癥來說，大病保險被診斷為賠償。假設王先生購買了50萬保險金額的大病保險，他可以直接獲得50萬賠償。支付30萬醫(yī)療費用后，仍有20萬余額。

看似比較富裕，但考慮到每年10萬的房貸車貸和撫養(yǎng)費，還是有些捉襟見肘。

另外，治療費不是一次付一百，王先生以后還要做肺癌治療，這個費用就像一個無底洞，需要繼續(xù)填補。

3、如果只買定壽，會怎么樣？

定期人壽保險的保障非常簡單，無論是疾病還是意外，只要死亡就會損失很多錢。

在這種情況下，王先生只是患有肺癌，沒有死亡，所以如果你買了一個固定的壽命，你就不能賠償。這是一個意外，醫(yī)療費用.房貸車貸.王先生負責贍養(yǎng)費等40多萬元。

但如果王先生死于肺癌，保險公司也會為他的家人賠很多錢。確保你的家人能夠在未來幾年甚至十年內過上好日子。

4、如果只買意外險，會怎么樣？

購買意外保險后，可以報銷意外造成的醫(yī)療費用，如因意外致殘或死亡，意外保險也可以直接賠償一筆錢。

但如果是疾病引起的事故，意外險就無法理賠。而王先生得了肺癌，所以得不到賠償。

然而，我們也需要意識到，生活中不僅有疾病風險，還有許多意外風險。例如，車禍、摔倒等等，所以也需要意外保護。

通過以上分析，我們可以看到每種保險都有自己獨特的作用，一種保險只能解決一個問題。如果你只買一種保險，它就不能完全覆蓋生活中的各種風險。

既然單獨購買保險不是最優(yōu)解決方案，不同類型的保險組合配置是否更好？讓我們繼續(xù)下去。

我們一直提倡，若是成年人購買保險，最好配備四種保險：意外險、百萬醫(yī)療險、重疾險、壽險。

那么，如果王先生買了四大險種，會怎么樣？我們配備了一套完整的保障方案：

通過這個方案的配置，我們可以得出兩個結論：

結論1:買保險不貴

四大險種全部匹配，年保費總額超過5000元，約占王先生年收入的2.5%；如果折扣到每月，一個月只需要400多元。

配置的意外險.百萬醫(yī)療保險，都在300元以下，也就是平時出去吃飯的錢，任何家庭都能負擔得起。

結論2：全面保障需要四大險種的組合

回到最初的案例，王先生可以通過這個方案獲得80萬元的賠償：

百萬醫(yī)療保險30萬：自己花的30萬醫(yī)療費可全部報銷，以后繼續(xù)治療的費用，也可報銷。

嚴重疾病保險50萬：確診肺癌一次性賠償50萬。家庭每年10萬房貸車貸，每年10萬家庭費用和其他費用，已經解決了。此外，這大筆錢也可以彌補王先生無法工作造成的收入損失。

雖然壽險和意外險沒有理賠，但并不意味著不重要。如果王先生死于肺癌，他可以為家人支付100萬元，以免家庭因病致貧；萬一發(fā)生意外，意外險也可以賠一筆錢。

一般來說，四種保險的結合可以得到更全面的保障。配置時也可以根據(jù)自己的情況進行調整。比如預算充足，大病保險可以選擇終身保險，定壽和意外險的保險金額也可以買得更高。

關于買什么保險，很多朋友還是有各種各樣的問題，我們整理了兩個大家關心的問題，希望對大家有所幫助。

1、什么都能保險，會不會更好？

有人覺得，如果一份保單能夠保意外、死亡，甚至可以報銷醫(yī)療費用，那么就說明它是全面的，更值得購買。但現(xiàn)實并不是這樣。

大而全的保險，一般以大病保險或壽險為主要保險，再加上意外險或醫(yī)療保險。

例如以下這個例子，主險是終身壽險，另外附加了大病保險、意外險、醫(yī)療險。

雖然這種保險似乎什么都有，但實際上卻隱藏著風險:

• 主險賠付結束之后，附加保險保障也隨之停止。比如主險為大病保險，大病賠償完之后，附加定壽、醫(yī)療險、意外險保障也會隨之停止。
• 附加醫(yī)療保險，續(xù)保條件不好：部分附加醫(yī)療保險一年，續(xù)保需要重新審核，如果身體不好，明年可能買不到。
• 保費更貴：大而全的保險，價格往往比四大險種單獨購買更貴，不劃算。

一般來說，我們建議您自由組合購買四種保險。雖然你會多加注意，但保費更低，保障更好。

2、年金保險或增加終身壽險，要買嗎？

看看自己的情況。

買保險的前提是“先保本，后理財”如果你還沒有匹配四種最基本的險種，不建議購買年金保險或終身壽險。

但是，如果你已經配備了安全保險，想為自己儲備養(yǎng)老金，或者想給孩子留一筆教育基金，手里有一些閑錢，也可以考慮買一些年金保險、增額終身壽險。

如果你只買一種保險，你應該買什么？這個問題沒有完美的答案，因為綜合保障需要各種保險的搭配。

就像我們問的，如果我們只吃一種食物，我們應該吃什么？也沒有完美的答案，因為沒有食物能提供身體所需的各種營養(yǎng)。

我們需要各種食物的均衡搭配，購買保險也是如此。

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