“一人失能，全家失衡”。失能群體的長(zhǎng)期照護(hù)需要的人力、物力和財(cái)力，讓很多家庭不堪重負(fù)。
要知道，在養(yǎng)老規(guī)劃里面，單一資產(chǎn)波動(dòng)，通貨膨脹，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)被歸結(jié)為“常規(guī)敵人”；只有失能，被視為“核敵人”。
“核武器”一般的敵人，可想而知，失能對(duì)生活造成的打擊會(huì)有多么重大。
不過(guò)，現(xiàn)在這類人群迎來(lái)了政策福音——
10月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》。
文件指出，自2023年1月1日起，我們國(guó)家將開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。
人壽保險(xiǎn)還能轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)？究竟怎么個(gè)轉(zhuǎn)換法？
今天譜藍(lán)君就和大家一起來(lái)看看這份意見稿~
主要內(nèi)容如下;
- 什么是壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)
- 為何需要長(zhǎng)護(hù)保障責(zé)任
- 滿足“護(hù)理責(zé)任”的保險(xiǎn)
- 譜藍(lán)君總結(jié)
所謂“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”，就是在一定條件下，我們的人壽保險(xiǎn)可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)成長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。
此前，在被保人身故或保單滿期時(shí)，人壽保險(xiǎn)才會(huì)給我們一筆保險(xiǎn)金。
但如果有了這個(gè)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，當(dāng)我們因?yàn)橐馔鈧麣埢蛱囟膊?strong>進(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”時(shí)，人壽保險(xiǎn)可以“變成”長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，提前把保險(xiǎn)金給到我們。
如果成功推行的話，無(wú)疑是讓人壽保險(xiǎn)的保障更加人性化了。
文件中還提到大家最關(guān)心的幾個(gè)問(wèn)題，譜藍(lán)君給大家總結(jié)了三個(gè)要點(diǎn)，一起來(lái)看看。
1.人壽保險(xiǎn)怎么轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)？
目前這一責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制只適用于兩種方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。
這兩種轉(zhuǎn)換方式分別適用于已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)以及申請(qǐng)辦理時(shí)尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。
兩種方式對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)換方法也不同。
保單貼現(xiàn)法是將原人壽保單的身故保額折價(jià)貼現(xiàn)，作為護(hù)理保險(xiǎn)金，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。
精算等價(jià)法則是將部分保單現(xiàn)金價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保單價(jià)值。進(jìn)行轉(zhuǎn)換的部分不得低于10%，且不得高于50%。
2.什么樣的保單可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換？
并不是所有的人壽保險(xiǎn)都能轉(zhuǎn)化，并且不同的轉(zhuǎn)換方式（即保單貼現(xiàn)法或精算等價(jià)法）所適用的人壽保單也不同。
比如，只要屬于個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)，都可以使用精算等價(jià)法。
像定期壽險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)/兩全保險(xiǎn)都在這個(gè)范圍內(nèi)。
相比之下，保單貼現(xiàn)法的要求更加嚴(yán)格。要求：
①未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；②保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)；③保單生效超過(guò)2年。
同時(shí)滿足以上三點(diǎn)才可申請(qǐng)。
別的不說(shuō)，光是第二點(diǎn)，“平準(zhǔn)”（即保額在保險(xiǎn)期限內(nèi)不會(huì)變化），就意味著增額終身壽險(xiǎn)被排除在外。
3.轉(zhuǎn)換后如何領(lǐng)取？
長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任，自然是只有達(dá)到“護(hù)理狀態(tài)”才能領(lǐng)取。
對(duì)于“護(hù)理狀態(tài)”，也有明確的定義：
因意外導(dǎo)致1-3級(jí)傷殘，或罹患以下10種特定疾病都屬于“進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)”，可以申請(qǐng)責(zé)任轉(zhuǎn)換。
可以看到，與失能高度相關(guān)的，如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，嚴(yán)重阿爾茨海默病等都在保障范圍內(nèi)。
當(dāng)然了，與護(hù)理需求相關(guān)性高的并不止上述這些疾病。
因此，監(jiān)管也鼓勵(lì)險(xiǎn)企們?cè)谶@些判定條件的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)展。
這就像現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)一樣，雖然銀保監(jiān)會(huì)要求的重疾只有28種，但保險(xiǎn)公司可以自行拓展，有的保險(xiǎn)公司出的重疾險(xiǎn)，重疾種類高達(dá)一百多兩百種。
當(dāng)然，譜藍(lán)君也不是鼓勵(lì)越多越好，畢竟有時(shí)候還要考慮產(chǎn)品的性價(jià)比。
不過(guò)，保障豐富，可選項(xiàng)多，對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)其實(shí)是更加人性化了，也不是壞事兒~
話又說(shuō)回來(lái)，為什么銀保監(jiān)會(huì)要下發(fā)這份征求意見稿呢？
其實(shí)是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的長(zhǎng)護(hù)保障責(zé)任的缺口太大了。
根據(jù)《第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀態(tài)抽樣調(diào)查成果》顯示，早在2020年我國(guó)失能半失能老年人就已經(jīng)超過(guò)4000萬(wàn)。
所謂“一人失能，全家失衡”，失能就意味著日常起居生活都需要有人照顧。
要么家人來(lái)承擔(dān)這個(gè)護(hù)理角色，要么掏錢請(qǐng)護(hù)工。
而這筆看護(hù)費(fèi)用，往往需要自己承擔(dān)。
國(guó)家為了減輕這類人群的家庭壓力，從2016年開始試點(diǎn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，也就是“社保第六險(xiǎn)”。
2021年，第六險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全國(guó)49個(gè)城市，享受待遇人數(shù)108.7萬(wàn)人。
比起以前，已經(jīng)是很大的進(jìn)步了。
但相比4000萬(wàn)失能人數(shù)，這個(gè)范圍還是太小了……
隨著我們?nèi)諠u加劇的人口矛盾，老齡化和少子化，可以想象未來(lái)的長(zhǎng)護(hù)保障需求一定是更迫切的。
除了這次的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換，其實(shí)國(guó)家還在試點(diǎn)很多相關(guān)的政策。
比如前段時(shí)間看到的，（似乎）沒有什么水花的“養(yǎng)老時(shí)間銀行”。
所謂養(yǎng)老時(shí)間銀行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是我們通過(guò)現(xiàn)在去指定養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，為老人們免費(fèi)提供一些護(hù)理服務(wù)，攢下來(lái)的“時(shí)間幣”能在未來(lái)自己老了需要幫助的時(shí)候，換取相同的養(yǎng)老服務(wù)。
目前在北京/上海/杭州等地推行。
但不管是壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，還是養(yǎng)老時(shí)間銀行，這些政策從試點(diǎn)到全面推廣，肯定是需要時(shí)間的。
其中還可能遇到很多困難和阻礙。
好在，目前市面上已經(jīng)有一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)，能滿足我們對(duì)“護(hù)理責(zé)任”的需求。
比如說(shuō)樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)。
這款產(chǎn)品自帶長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任。
如果失能，樂享年年的賠付規(guī)則如下：
如果沒到護(hù)理狀態(tài)，但急著要錢周轉(zhuǎn)，也可以通過(guò)“減?！?/strong>，“保單貸款”把一部分現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)用。
再比如「倍護(hù)金生終身護(hù)理險(xiǎn)」。
它同樣是一款自帶長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任的保險(xiǎn)：
達(dá)到了要求的護(hù)理狀態(tài)，視合同終止，直接一次性賠付護(hù)理保險(xiǎn)金。
值得一提的是，倍護(hù)金生首年的護(hù)理保險(xiǎn)金等同于基本保額，并且每年會(huì)按3.5%的比例復(fù)利遞增，因此，在保單的中前期，護(hù)理保險(xiǎn)金都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的，帶有一定的杠桿。
此外，倍護(hù)金生同樣具備增額壽險(xiǎn)所擁有的“資金自由”，即便沒到達(dá)到護(hù)理?xiàng)l件，也可以通過(guò)“減?！薄ⅰ氨钨J款”把一部分現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)用。
除了這些“類增額壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品外，還有不少保障型產(chǎn)品也有失能護(hù)理相關(guān)保障：
比如招商仁和的疾走豹1號(hào)重疾險(xiǎn)，60歲后初次確診老年特疾最高可獲30%保額的護(hù)理津貼；
華貴人壽的大麥旗艦版定期壽險(xiǎn)，可以附加失能保障，保障期間達(dá)到失能狀態(tài)，可以申請(qǐng)失能關(guān)愛金。
文章篇幅問(wèn)題，這里就不對(duì)產(chǎn)品一一展開介紹啦。對(duì)“失能保障”有興趣的朋友可以聯(lián)系理財(cái)師進(jìn)行詳細(xì)咨詢~
時(shí)代不一定會(huì)造就一位偉人，但一定會(huì)造就一位老人。
每個(gè)人將來(lái)都會(huì)面臨養(yǎng)老問(wèn)題，而在養(yǎng)老問(wèn)題中，失能又是最可怕的。
盡管現(xiàn)在有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，還有國(guó)家在不斷試點(diǎn)的各種福利政策，但這些僅僅只能解決基本面的問(wèn)題。
體面的、恣意的養(yǎng)老生活，更多要靠我們自己去提前規(guī)劃、去爭(zhēng)取。
而且我們換個(gè)角度想，那么多政策的出臺(tái)，不正是因?yàn)閲?guó)家預(yù)見了以后人口老齡化可能會(huì)帶來(lái)的一系列問(wèn)題，所以在未雨綢繆，盡快部署嗎？
既然這樣，我們個(gè)人又有什么理由不正視養(yǎng)老問(wèn)題呢？
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