之前譜藍君給大家介紹過，如果家里有中長期儲蓄計劃，并且希望這筆錢可以穩(wěn)定增值，不想承受任何波動的，可以考慮配置長期儲蓄型保險。

不過，隨著市場利率下調(diào)，一些現(xiàn)價高的產(chǎn)品也陸續(xù)下架了。

今天跟大家介紹一款目前還在售的，且在同類產(chǎn)品中表現(xiàn)相當亮眼的儲蓄險——增多多3號（樂享年年）。

增多多3號是昆侖健康的一款增額終身護理保險，涵蓋疾病身故和失能護理責任；

而作為理財險，它的長期IRR能高達3.498%，在同類產(chǎn)品中很有優(yōu)勢；而且投保之后領(lǐng)錢的規(guī)則明確寫進合同，限制也很少。

非常適合想給自己或家人做教育金、養(yǎng)老金或做其他中長期資金規(guī)劃的朋友。

接下來我們來詳細了解一下這款產(chǎn)品。

主要內(nèi)容如下：

• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）基本形態(tài)
• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）增值效益如何？
• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示
• 譜藍君總結(jié)

增多多3號的承保公司是昆侖健康保險，成立于2006年，注冊資本23.4億元，是國內(nèi)首批成立的專業(yè)健康保險公司。

根據(jù)官網(wǎng)披露的最新信息，昆侖健康2021年第4季度（審計后）的綜合償付能力充足率與核心償付能力充足率均為123.96%，風險綜合評級為B，均達到監(jiān)管的標準。

成立十余年至今仍保持穩(wěn)健的經(jīng)營態(tài)勢，自然是沒什么問題的，大家可以放心。

下面進入正題，來看看產(chǎn)品的基本形態(tài)。

首先，增多多3號是一款增額終身護理險，涵蓋疾病身故和失能護理責任，有兩大亮點：

• 自帶長期護理保障

“一人失能、全家失衡”。對老人來說，失能是痛苦的；對家庭來說，照顧失能老人亦是難事，治療費、護理費等加起來絕非一筆小數(shù)目。

增多多3號自帶長期護理責任，只要達到規(guī)定的護理狀態(tài)就可以領(lǐng)保險金作為失能護理費，減輕家庭經(jīng)濟負擔。

雖然現(xiàn)在看來，失能似乎離我們很遠。但事實上，中國65歲以上老人數(shù)量已經(jīng)有1.67億，失能、半失能老年人口已經(jīng)超過4000萬。

換言之，每4位老年人中至少就有1位生活無法自理。

隨著我國人口進一步的老齡化，國家對老年人提供的護理相關(guān)的資源、服務也會越來越好。

到那時，萬一真失能了，也能拿筆賠償請個好護理。

• 可選投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同約定的重疾、身故或全殘，可以免交剩下的保費，保單繼續(xù)有效。

這項責任相當實用，父母給孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸發(fā)生事故，無力繳納保費，保單也不會受到影響，免去后顧之憂。

不過除了保障外，相信大家更關(guān)心的是它作為理財險在財富增值方面表現(xiàn)。下面我們就一起來看看~

增額終身壽險的增額效益如何，一般從兩個角度來看，一是資金提取的便利性，二是現(xiàn)金價值的表現(xiàn)。

1、資金提取便利性

增多多3號的取現(xiàn)方式有兩種，一是減保，二是保單貸款。

• 減保寫進合同，規(guī)則相當寬松

增多多3號將減保條款明確寫進合同，給我們十足的安心感。

有朋友可能會糾結(jié)于條款中的“額度限制”，事實上這個限制相對于目前市場上僅存的產(chǎn)品來說，已經(jīng)是相當寬松的了。

由于監(jiān)管政策的收緊，此前不限制減保比例的產(chǎn)品基本都已下架，新出現(xiàn)的產(chǎn)品，對于減保都有明確規(guī)定，減保比例限制為20%，防止長險短做的風險。

當前市場上，增額壽險的減保規(guī)則大致可以分為四類：

第一種：實際已交保費為固定值，在連續(xù)減保的情況下，每年最多能減保的金額是固定不變的；

第二種：當時累計所交保費跟減保掛鉤，隨著減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，每年最多能領(lǐng)到的金額是逐漸降低的；

第三種：減保前的基本保額，同樣與減保掛鉤，隨著減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，每年最多能領(lǐng)到的金額同樣是逐漸降低的；

第四種：投保時基本保額，在我們首次投保時就約定好了，固定不變。而減保對應的基本保額，是隨著時間的增長而遞減的，因此對于這種情況來說，每年最多能領(lǐng)到的金額是遞增的。

可以看到，在四種減保規(guī)則中，第四種是最為寬松的，也是對消費者最有利的！

而增多多3號的減保規(guī)則正是屬于最為寬松的第四種，在監(jiān)管的要求內(nèi)，給了大家最大程度的自由。

• 支持保單貸款

增多多3號也支持保單貸款。

如果需要用到較多的資金應急，或每年累計的減保金額達到限額要求，可以考慮保單貸款。每次可以貸出現(xiàn)金價值的80%，最長可貸6個月。

2、現(xiàn)金價值

由于減保和保單貸款都是直接調(diào)用現(xiàn)金價值，所以說到底，一款增額壽險優(yōu)不優(yōu)秀，最終還是看這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表現(xiàn)如何。

我們來看看增多多3號的現(xiàn)金價值表現(xiàn)。

以0歲男寶，年交10萬，10年交為例：

可以看到：

• 第10個保單年度末，現(xiàn)金價值就超過已交總保費；
• 50歲時，現(xiàn)金價值是總保費約4.88倍
• 70歲時，現(xiàn)金價值是總保費約9.74倍
• 100歲時，現(xiàn)金價值是總保費約27.4倍

保單的持有時間越長，現(xiàn)金價值越可觀。

為了更直觀對比，譜藍君選取了目前市場上熱門的幾款產(chǎn)品一同來比較，看看增多多3號與其他產(chǎn)品相比表現(xiàn)如何：

可以看到，增多多3號前期的現(xiàn)金價值表現(xiàn)較為一般，但中后期開始發(fā)力，一舉反超，并且在后期保持遙遙領(lǐng)先。

60歲時，IRR率先抵達3.495%，實屬同類產(chǎn)品中的天花板。

總的來說，想用儲蓄險做長期資金規(guī)劃的朋友，選增多多3號非常適合。

利用增多多3號支持減保取現(xiàn)的特性，我們可以用它來實現(xiàn)多種財務目標，比如自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等。具體怎么用呢？我們用兩個案例來看看：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男為例，每年交10萬，交10年，累計交100萬保費。

現(xiàn)金價值逐年穩(wěn)定增長，繳費期滿時，現(xiàn)金價值超過累計保費。

如果60歲退休，屆時賬戶現(xiàn)金價值已達到236萬，直接翻了一倍不止！

自退休起，通過減保每年領(lǐng)取10萬元作為養(yǎng)老金。領(lǐng)到90歲，累計領(lǐng)取了310萬元，賬戶里仍剩余119萬現(xiàn)金價值。

如果到時候還健在，想要繼續(xù)領(lǐng)也沒問題，再領(lǐng)15年到105歲，賬戶里仍有現(xiàn)金價值剩余，完美對抗長壽風險！

即便領(lǐng)取期間身故了，余下部分也可以作為遺產(chǎn)留給子女，傳承財富。

2、教育金規(guī)劃演示

假設為0歲男孩投保，每年交15萬，交5年，總投入75萬。

可以看到，5年交的資金回歸更短。繳費期內(nèi)，第9年，現(xiàn)金價值就超過累計保費了。

孩子15歲上高中時，現(xiàn)金價值已達到116萬。

此時通過減保取現(xiàn)給孩子做教育金：

• 高中3年，每年領(lǐng)取3萬
• 大學4年，每年領(lǐng)取10萬
• 研究生2年，每年領(lǐng)取15萬

合計總領(lǐng)取79萬。等到孩子學業(yè)有成時，賬戶里還有66萬，可以留給孩子做創(chuàng)業(yè)金。

又或者是留著繼續(xù)復利增值，待孩子30歲時現(xiàn)金價值達到84萬，可以給孩子作婚嫁金；

60歲時現(xiàn)金價值達到237萬，又可以給孩子作養(yǎng)老金，即便每年領(lǐng)取15萬，也可以領(lǐng)到85歲后！

隨著市場利率不斷走低，要想找到穩(wěn)定又安全的理財產(chǎn)品，越來越難了。

增額終身壽險，買入即鎖定終身的利率，自帶保險屬性，由國家兜底，不用擔心有任何波動。

增多多3好，不管是用來做孩子的教育金規(guī)劃，還是自己的養(yǎng)老金規(guī)劃都是個非常不錯的選擇。

但它也不是什么情況都適合的哦，比如短期資金規(guī)劃的話就不建議了。

畢竟像這類長期儲蓄險，前期的保單價值都比較低，退?？赡軙o我們帶來損失。

如果你對增多多3號感興趣，或者想了解它更多適用場景的話，可以點擊下方圖片，免費報名價值800元的1對1家庭保障規(guī)劃服務，專業(yè)理財師會結(jié)合您的實際情況定制專屬方案，為您耐心講解、協(xié)助投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。