最近譜藍(lán)君后臺(tái)收到不少相似的留言：

“突然接到保險(xiǎn)公司的電話或者短信，之前買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要停售了，讓我轉(zhuǎn)保？”

說(shuō)好的續(xù)保無(wú)審核？可終身續(xù)保呢？

而且不只是一兩款產(chǎn)品，而是大批醫(yī)療險(xiǎn)的停售潮。到底發(fā)生什么事了？我的保單會(huì)不會(huì)受影響？趕緊一起來(lái)看看~

主要內(nèi)容：

• 為什么突然掀起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的停售潮？
• 我的保單會(huì)受影響嗎？
• 還有哪些優(yōu)質(zhì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以選？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

其實(shí)這場(chǎng)停售潮可以追溯到今年1月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一則《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》的通知。（規(guī)范全文放在文末的“閱讀原文”，有興趣的可以去看看。）

正文最后一條，要求保險(xiǎn)公司不合規(guī)的短期健康險(xiǎn)，在5月1號(hào)前停止銷售。

所以，在官方強(qiáng)制下線的最后一個(gè)月，保險(xiǎn)公司紛紛以短信、客服電話、官方平臺(tái)公告等形式主動(dòng)停售。

哪些是不合規(guī)的短期健康險(xiǎn)呢？

1、短險(xiǎn)長(zhǎng)做

短期健康險(xiǎn)是只保1年或1年以內(nèi)、而且不含保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。

最多人問(wèn)到的人保健康旗下的兩款好醫(yī)保，雖然都只保1年，但一款保證續(xù)保6年、一款保證續(xù)保20年，都屬于長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，跟這次規(guī)范調(diào)整、大規(guī)模停售無(wú)關(guān)。

這次整改的，是那些明明只保1年、非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，卻在投保頁(yè)面、保險(xiǎn)條款、投保須知等地方使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保至99歲/100歲”、“終身限額”等字眼，讓消費(fèi)者誤以為真的可以無(wú)條件終身續(xù)保的產(chǎn)品。

譜藍(lán)君之前強(qiáng)調(diào)過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)里，只有【保證續(xù)?！坎攀怯肋h(yuǎn)滴神。

什么“自動(dòng)續(xù)?！薄ⅰ俺兄Z續(xù)?！薄ⅰ翱衫m(xù)保至99/100歲”……都不是真正的保證續(xù)保。

真正的保證續(xù)保：保證續(xù)保期內(nèi)，不會(huì)因?yàn)樵蹅兩眢w狀況出現(xiàn)了什么問(wèn)題、有過(guò)幾次理賠記錄而被拒?；驖q價(jià)，即使產(chǎn)品停售了，也依然可以續(xù)保。

反正一句話說(shuō)，就是保證續(xù)保期內(nèi)啥都不用擔(dān)心，每年按時(shí)續(xù)費(fèi)就行。

但那些自動(dòng)續(xù)保、承諾續(xù)?？删筒皇沁@么回事了。絕大部分滿1年保障期后，續(xù)保需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核，不通過(guò)的話會(huì)被拒保。又或者因?yàn)楦鞣N原因，產(chǎn)品直接停售下架，不接受續(xù)保了。

這次整改，要求短期健康險(xiǎn)必須在條款明確寫出：

保障期滿要續(xù)保，得經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意才行。

不準(zhǔn)再用什么“自動(dòng)續(xù)?！?、“承諾續(xù)?！?、“終身限額”等容易讓消費(fèi)者誤解的詞。

讓消費(fèi)者清楚自己買的是一款短期保險(xiǎn)。

當(dāng)然，這并不是說(shuō)保1年、非保證續(xù)保的短期醫(yī)療險(xiǎn)都不好。

短期醫(yī)療的保障范圍可能更全面細(xì)致、有創(chuàng)新性、更貼合當(dāng)下消費(fèi)者的需求。

像眾安保險(xiǎn)的尊享e生2021，保障條件非常好，而且續(xù)保條款里也有特別注明：

雖然續(xù)保要經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，但不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说慕】底兓?、理賠歷史而拒保，或單獨(dú)調(diào)整續(xù)保費(fèi)率。

（尊享e生2021）

除非產(chǎn)品停售，否則其他續(xù)保條件其實(shí)跟保證續(xù)保差不多了。

所以大家如果真的很心儀一款短期醫(yī)療險(xiǎn)，那么在續(xù)保條件上可以退而求其次，看看條款里有沒(méi)有上面那句話，這也是不錯(cuò)的續(xù)保條件。

而且要盡量選擇一些已經(jīng)更新迭代了很多年的“IP系列型”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不那么容易草率停售，放棄多年辛苦建立的IP和國(guó)民度，比如：

眾安保險(xiǎn)的尊享e生系列、京東安聯(lián)的臻愛(ài)無(wú)限系列等。

當(dāng)然了，同等保障條件下，首選續(xù)保條件優(yōu)越的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

除此之外，銀保監(jiān)會(huì)還要求保險(xiǎn)公司定期披露賠付率，接受大家的監(jiān)督。

規(guī)范銷售和核保理賠流程，如果想要停售產(chǎn)品，說(shuō)明理由、做好后續(xù)轉(zhuǎn)保服務(wù)。

2、缺乏定價(jià)基礎(chǔ)、虛高保額

另一種要被整改的產(chǎn)品，是因?yàn)槎▋r(jià)超越精算下的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，虛高保額，以大幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)的醫(yī)療保額為噱頭，試圖“合理化”高保費(fèi)。

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，也就是像醫(yī)保一樣是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，每年小幾百萬(wàn)保額絕對(duì)夠用了，壓根用不到這么多。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)重疾平均治療費(fèi)是50萬(wàn)左右，還不一定是一年內(nèi)就用到這么多的，即使像白血病這種，也是花一百萬(wàn)左右，大家用不著過(guò)分追求高保額。

3、捆綁銷售

我收到過(guò)不少這種問(wèn)題：

“譜藍(lán)君，我看你測(cè)評(píng)的不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品好劃算啊，但哪里有這種可以單獨(dú)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)呢？我的代理人推薦我的都是要捆綁壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一起買的?！?/p>

確實(shí)，有些保險(xiǎn)公司，為了提高保費(fèi)收入，喜歡把各種保險(xiǎn)產(chǎn)品雜糅、捆綁成一個(gè)保險(xiǎn)大禮包，糊弄外行說(shuō)這種保障全面，既保壽命又保疾病，甚至既能保障又能理財(cái)，一份保單搞定全部需求。

實(shí)際上呢？

里頭壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等保障，不僅貴，而且保額還特別低，一般只有十萬(wàn)二十萬(wàn)；

像完全沒(méi)必要買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)（意外險(xiǎn)買1年期的，每年續(xù)保即可），大禮包里非得給你配置個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)漲十倍！

所謂的理財(cái)部分呢，一般是分紅險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)，長(zhǎng)期被強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、實(shí)際收益率非常低，完全抵抗不了通脹，只能靜待縮水。

這次銀保監(jiān)會(huì)特地規(guī)定：保險(xiǎn)公司不得隨意捆綁銷售，讓消費(fèi)者有自主選擇的權(quán)利、清楚了解：手里的這份保單到底保了什么？花的錢值不值？

這波停售潮，可能會(huì)有影響不少人的醫(yī)療保單。

譜藍(lán)君整理了一部分停售名單

如果清單里面沒(méi)有自己買過(guò)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，可以致電咨詢保險(xiǎn)公司的客服，或上保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、官方微信公號(hào)查看近一個(gè)月內(nèi)的公告以確認(rèn)。

被停售產(chǎn)品的用戶，也不用擔(dān)心，這回保險(xiǎn)公司畢竟是在銀保監(jiān)會(huì)眼皮子底下做整改。

• 保障期滿前，還是會(huì)按保單約定繼續(xù)提供保障服務(wù)，出險(xiǎn)了還是能賠；
• 保障期滿后，保險(xiǎn)公司不再接受續(xù)保，但還是會(huì)提供轉(zhuǎn)保建議，有的還能免健告、免等待期轉(zhuǎn)保指定的產(chǎn)品。
  

當(dāng)然，轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品不一定是非常優(yōu)質(zhì)的。

這次的停售潮，就引出了太平人壽的代理人怒懟自家保險(xiǎn)公司，集體維權(quán)。有興趣吃這個(gè)瓜的朋友，移步今天的次條吧。

如果想趁這個(gè)機(jī)會(huì)給自己重新投一份更優(yōu)質(zhì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以看看譜藍(lán)君給大家挑的下面這份醫(yī)療險(xiǎn)榜單。

1年短期醫(yī)療險(xiǎn)：

保障全面細(xì)致、有特色保障

臻愛(ài)無(wú)限2021：保障不錯(cuò)，核保很寬松：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、腎結(jié)石、肺炎、膽結(jié)石、子宮肌瘤、膽囊息肉、川崎病、手足口病患者滿足條件可投。

尊享e生2021:“國(guó)民醫(yī)?！?，保障很全面。高齡、慢性病人群可投。條款注明不因健康變化、歷史理賠而拒保、漲價(jià)。

守護(hù)神（住院陪護(hù)版）：優(yōu)勢(shì)是有重疾住院陪護(hù)服務(wù)，適合單身、給父母配置；條款注明不因健康變化、歷史理賠而拒保、漲價(jià)。

6年長(zhǎng)期醫(yī)療：

綜合性價(jià)比高、費(fèi)率相對(duì)穩(wěn)定

兩款產(chǎn)品性價(jià)比不相上下，保障該有的都有，僅細(xì)微差異。

均保證續(xù)保6年，期間費(fèi)率不調(diào)整，只隨年齡變化；6年內(nèi)不用擔(dān)心保障中斷問(wèn)題。

20年長(zhǎng)期醫(yī)療：

目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保期

目前醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期最長(zhǎng)就是20年了，這三款長(zhǎng)期醫(yī)療的基礎(chǔ)保障都很扎實(shí)。

泰享年年：價(jià)格優(yōu)勢(shì)；

平安e生保·20年版：大品牌出品；住院前后門急診保障期長(zhǎng)，無(wú)理賠續(xù)保、家庭投保費(fèi)率優(yōu)惠；

好醫(yī)?！?0年版：質(zhì)子重離子、抗癌特藥、費(fèi)用墊付等實(shí)用的增值服務(wù)齊全。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以給我們提供健康醫(yī)療保障，幾百塊保費(fèi)就可以撬動(dòng)上百萬(wàn)杠桿。

想了解更多，或有保障規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。