上次跟大家聊過，銀保監(jiān)會對增額終身壽的監(jiān)管再次縮緊，預(yù)計近期將有增額終身壽下架。（《增額終身壽險榜單：監(jiān)管又出手！要跟這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品說再見了……》）

不出所料，接弘康人壽通知：

金玉滿堂、金多多已于5月31號下架。

有些朋友可能對它們比較陌生，但其實這兩款產(chǎn)品都是我們的老朋友——

金玉滿堂=金滿意足臻享版，金多多=利多多。

只不過因互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)落地，它們從線上轉(zhuǎn)線下銷售了而已，產(chǎn)品還是那個產(chǎn)品，依然是增額終身壽險界的種子選手！

不管是資金調(diào)用靈活性，還是收益水平，金玉滿堂和金多多都當(dāng)屬第一梯隊，是非常優(yōu)秀的理財險！

臨近下架，下面譜藍(lán)君帶大家回顧一下這兩款產(chǎn)品各有什么特點。

主要內(nèi)容如下：

• 產(chǎn)品形態(tài)介紹
• 收益表現(xiàn)如何
• 譜藍(lán)君總結(jié)

話不多說，直接看圖：

金玉滿堂和金多多的產(chǎn)品形態(tài)差不多。

1-6類職業(yè)可投，繳費方式相同，5000元起投，投保門檻相對較低；

有效保額每年均以3.8%增長，支持加減保、保單貸款，資金調(diào)用靈活。

區(qū)別主要在于兩個地方：

• 保障責(zé)任

金玉滿堂除身故責(zé)任外，還有節(jié)假日交通意外身故責(zé)任，節(jié)假日出行更加有保障。

• 加減保規(guī)則

金玉滿堂不限加保頻率，合同生效滿14個月才可減保；

金多多每年只能加保一次，合同生效后即可減保。

雖然這兩款產(chǎn)品的加減保規(guī)則略有不同，但總體來說都比較寬松靈活。

加保：對目前預(yù)算有限的朋友來說非常友好，可以先投小額占坑，鎖定利率，待到手頭寬松了再進(jìn)行加保；

減保：是非常重要的取現(xiàn)手段，想用錢時可以減保取錢出來用，余下的現(xiàn)金價值仍會繼續(xù)增長，不影響保單效力。

增額終身壽險的主要配置意義是財富增值，我們在衡量產(chǎn)品的增值效益時，除了看資金調(diào)用靈活性（加減保）外，還得看收益表現(xiàn)（現(xiàn)金價值）。

現(xiàn)金價值增長越快，回本速度越快；現(xiàn)金價值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。

以30歲男投保、年交10萬為例，試算不同繳費期，各個年齡段的收益水平——

可以看到，金玉滿堂和金多多各有優(yōu)勢：

金玉滿堂：收益水平高、長繳回本快

不管是哪個年齡段，金玉滿堂的收益率都保持在較高水平。

尤其是10年交及以下的繳費年限，僅交到40歲收益率就已經(jīng)達(dá)到3.4%+。隨著年齡增長，收益率無限趨于預(yù)定利率3.5%，整體收益表現(xiàn)優(yōu)秀。

若是選擇15年交及以上的長繳，則回本速度有優(yōu)勢——只需8年，現(xiàn)金價值就已超過已交保費了，其他多數(shù)產(chǎn)品需要10年以上。

金多多：回本速度快、中后期現(xiàn)價高

金多多的短繳回本速度非常有競爭力。

如選擇5年交及以下的繳費年限，最快4年即可回本，現(xiàn)價超過保費的速度非?？欤@點足以吊打市面上絕大多數(shù)的同類產(chǎn)品。

收益方面，長期下來也是相當(dāng)可觀的，同樣可以無限趨于3.5%，和金玉滿堂不分伯仲。

根據(jù)這兩款產(chǎn)品的特性，譜藍(lán)君建議：

如果你看重收益水平，可以考慮金玉滿堂；如果更看重短期內(nèi)回本速度，可以考慮金多多。

譜藍(lán)君近幾年有多次提醒大家：一定要注意到市場利率不斷下行的大趨勢！

銀行定存和理財產(chǎn)品利率越來越低，余額寶等貨幣基金的收益從6%一路跌到2%左右……

未來利率還會不斷下行，這是國家經(jīng)濟發(fā)展到一定地步的必經(jīng)之路。

那么我們在打理財務(wù)、資產(chǎn)配置的時候，必須要意識到長期鎖定利率的重要性。

而年金險、增額終身壽險恰好是市場上罕見的、能長期鎖定利率的工具。

金玉滿堂和金多多加減保靈活，收益穩(wěn)定可觀，非常適合用作長期資產(chǎn)配置，實現(xiàn)養(yǎng)老金、教育金等長期財務(wù)目標(biāo)。

即使沒有下架這波操作，它們也是非常值得配置的長期理財工具。大家應(yīng)該理性地根據(jù)自身需求，考慮是否配置、選擇更適合的產(chǎn)品。

最后提醒大家，雖然這兩款產(chǎn)品已于5月31日下架，錯過的朋友真的太可惜了！

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