很多小伙伴，對百萬醫(yī)療險的免賠也是有“敵視”心理上的。

雖然是保重大疾病的，但是每個保險費用交著，有時候去個醫(yī)院門診花上幾千元沒法報，內(nèi)心也是蠻別扭的。

那樣，假如住院治療沒有花到免賠，需不需要理賠呢？今天我們就來聊一聊這一話題。

現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險的免賠，也會根據(jù)重疾病種推行0免賠，而對于一般疾病或出現(xiàn)意外，就會有一萬的免賠。

比較常見的有以下幾點方式：

1、實實在在的1萬免賠，沒有折扣優(yōu)惠

例如別人購買保險過去了等待期后住院治療，花掉了3萬，在其中醫(yī)療保險報1萬5，自己掏錢1萬5。

自己掏錢的那1萬5，百萬醫(yī)療險要扣減1萬免賠，剩下來的5000才能夠依照相對應(yīng)占比費用報銷。

但是如果只用了1萬2，醫(yī)療保險報8000，自己掏錢4000。

自己掏錢的那4000，就沒達到1萬免賠，百萬醫(yī)療險沒法費用報銷。

2、6年保證續(xù)保期間分享免賠

例如好醫(yī)保·長期醫(yī)療（續(xù)保6年版本號），6年保證續(xù)保期間，免賠是能夠總計的，只需總計花到1萬元以上，就能報銷了。

或是上邊的事例，第一年自己掏錢4000，報不了，但萬一第二年又悲劇去醫(yī)院了，自己掏錢8000，2年加在一起是1萬2，那就可以開展報銷。想知道新產(chǎn)品的點鏈接

3、年免賠下降

這樣的事情也經(jīng)常出現(xiàn)在續(xù)保6年產(chǎn)品中。

例如超越保2020版，續(xù)保6年，在這里6年間，現(xiàn)階段本年度并沒有賠付過，下一年的免賠也會減少1000，賠付門坎就減少了一些。想知道新產(chǎn)品的點鏈接

4、家庭共享免賠

其實就是一家人一起購買保險，攏共花到免賠之上，就能報銷了，都是減少賠付門檻一種設(shè)計方案。

此外，目前市面上也出現(xiàn)了一些創(chuàng)新性的商品，例如好醫(yī)保就開始通水0免賠的商品1元錢也能賠，但是就并沒有續(xù)保了。

依據(jù)國家醫(yī)保局的統(tǒng)計信息，2020年在我國平均住院費才一萬兩千多。

醫(yī)療保險報完以后，自身估計也就花上好幾千多塊錢，換句話說一些小病小痛住院治療得話，是拉不上百萬醫(yī)療險這一萬的免賠的。

那樣，這樣的情況下，需不需要理賠呢？

建議申請辦理。

盡管沒有達到免賠費用，保險沒給費用報銷。

但是我們前邊曾經(jīng)說過，免賠全是總計的，有年之內(nèi)總計，有6年總計，也有家中總計。

賠付涉及到的相關(guān)資料有病歷記錄、檢查報告、出院記錄、醫(yī)療費收條原件及診療結(jié)算清單等，這種文檔一旦因保管不善遺失，后面將不能賠付。

因此，這兒提示購買了百萬醫(yī)療險的朋友們，就算住院費沒達到免賠，要及時理賠。

一方面能避免因為弄丟材料導(dǎo)致沒法賠付的損害，另一方面能是為了方便和保險企業(yè)測算總計的免賠。

大家要密切關(guān)注這三點：保障義務(wù)、外購藥義務(wù)、續(xù)險標(biāo)準(zhǔn)。

1、保障義務(wù)

保障具體內(nèi)容，確定哪些能賠、能賠多少。

百萬醫(yī)療險的最基本保障義務(wù)主要有四項：祝福診療、獨特自費醫(yī)療、小手術(shù)診療、住院治療前后左右出入院四大保障。

大部分產(chǎn)品都是包括了之上四部分保障，但是仔細觀看商品條文，才會發(fā)現(xiàn)差別。例如：

保障范疇、費用報銷限定：

住院費用：是不是能報銷ICU花費、是否存在住院時間限定；

特殊門診：是不是對每一年的醫(yī)藥費增設(shè)了額度；

住院治療前后左右出入院：留意住院治療前后左右日數(shù)限定。

費用報銷范圍及醫(yī)保報銷比例：

醫(yī)療險和醫(yī)保報銷一樣，全是工資剛性保險，即報銷。醫(yī)療費里已經(jīng)通過醫(yī)療保險報銷的那一部分，不可以再次申請醫(yī)療險或其它工資剛性保險來報銷。

所以我們配備商業(yè)服務(wù)醫(yī)療險，便是為了解決社保報銷不夠的，將醫(yī)療保險報銷后剩下自付一部分，都能通過醫(yī)療險獲得賠償。

因此醫(yī)療險商品最好不分社保目錄、能夠100%報銷。不然就起不了填補社保作用了。

2、外購藥義務(wù)

外購藥義務(wù)，緩解重大疾病治療期間占大部分的藥物支出。

有就診工作經(jīng)驗的好朋友極有可能會碰到這種情況：一些醫(yī)治務(wù)必需要用到的藥品，在就醫(yī)醫(yī)院里的很難買到，只有在專業(yè)出具藥方后，去醫(yī)院外自行購買。

這種外購藥，醫(yī)保是可以報銷的。假如我們買來的商業(yè)服務(wù)醫(yī)療險沒有外購藥保障得話，也可以報銷（畢竟不是出現(xiàn)于要求醫(yī)院內(nèi)部的醫(yī)療費用），因此通常需要病人自主購入的藥物，大部分都是價格比較貴的抗癌藥物。

長期性購入得話，對于一般工薪家庭而言肯定是一筆不小的壓力。

所以大家在選擇百萬醫(yī)療險時，盡量選有外購藥費用報銷義務(wù)的商品。

3、續(xù)險標(biāo)準(zhǔn)

續(xù)險標(biāo)準(zhǔn)，確定以后是不是能夠持續(xù)有著保障。

現(xiàn)階段絕大部分百萬醫(yī)療險全是1年限短險，最久的續(xù)保期為20年，其次10年、6年、5年，這種續(xù)保的商品對利率的設(shè)置稍微有些不一樣。

續(xù)險并重新購買時，就要面臨一個問題：需要重新審批身體狀況。

大家都知道，在四大險種中，醫(yī)療險對被保險人身體素質(zhì)的需求是非常高的；很有可能在今年的得病出現(xiàn)了，來年續(xù)險時就不符身心健康需求了。

這時候就很可能續(xù)險并重新購買保險不成功，遭遇保障缺乏的風(fēng)險性。

因此，醫(yī)療險的續(xù)險條件關(guān)系到將來是不是能夠持續(xù)有著保障。

還是建議大家盡量選續(xù)險好一些的商品。

好啦，今天的內(nèi)容就介紹到這里，希望對大家有效。

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