“給孩子買了這個(gè)學(xué)平險(xiǎn)是不是就夠了，不用再買其他保險(xiǎn)了？”
開學(xué)初關(guān)于學(xué)平險(xiǎn)的問題不在少數(shù)，今天跟大家談?wù)勥@件事。
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- 怎么挑選學(xué)平險(xiǎn)？（含產(chǎn)品測(cè)評(píng)）
- 買學(xué)平險(xiǎn)就夠了嗎？
學(xué)平險(xiǎn)，即中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，一般是交1年、保1年的短險(xiǎn)。
每年開學(xué)，很多學(xué)校都會(huì)發(fā)一份通知書，讓各位家長(zhǎng)簽名交錢，為孩子買一份學(xué)平險(xiǎn)。價(jià)格也不貴，幾十到一百來塊不等。
學(xué)平險(xiǎn)像是個(gè)大禮包——意外、住院、醫(yī)療、壽險(xiǎn)……什么都有，而且保費(fèi)還很便宜，于是很多家長(zhǎng)在沒有搞懂學(xué)平險(xiǎn)是怎么回事的情況下，閉著眼睛就給孩子買了。
意外身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療這三部分是必備的；
中端一點(diǎn)的會(huì)加上一年期的壽險(xiǎn)或一年期重疾險(xiǎn)（或少兒高發(fā)特疾額外賠付）；
高端版的會(huì)再配第三方責(zé)任，也就是俗稱的“熊孩子”保障。
比如下面這款產(chǎn)品就屬于中端學(xué)平險(xiǎn)：短期壽險(xiǎn)+意外傷害+意外醫(yī)療+意外住院津貼+住院醫(yī)療+重疾保險(xiǎn)金，涵蓋了四大險(xiǎn)種的基礎(chǔ)功能。
學(xué)平險(xiǎn)應(yīng)該買嗎？如何挑選？
在以前，不少學(xué)校聲稱讓家長(zhǎng)們“自愿”為孩子買一份學(xué)平險(xiǎn)，并且由學(xué)校代收保費(fèi)，統(tǒng)一投保。
但其實(shí)，學(xué)校代收學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)是違規(guī)行為！
早在2015年，教育部為避免學(xué)校濫用職權(quán)和保險(xiǎn)公司合作，成為“保險(xiǎn)中介”，便發(fā)布了一則《意見》，禁止學(xué)校代銷商業(yè)保險(xiǎn)、代收保費(fèi)，強(qiáng)制家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。
（圖源：《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》教辦〔2015〕6號(hào)）
現(xiàn)在如果學(xué)校還有強(qiáng)制家長(zhǎng)購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的話，家長(zhǎng)是可以提出質(zhì)疑的。
當(dāng)然，我們反對(duì)的是學(xué)校強(qiáng)制購(gòu)買、代收保費(fèi)等行為，并非抵制學(xué)平險(xiǎn)本身。
至于學(xué)平險(xiǎn)本身值不值得購(gòu)買？其實(shí)從上面的保障內(nèi)容就已經(jīng)可以看出，實(shí)用的保障還是有的，保費(fèi)也便宜，作為補(bǔ)充保障，還是可以買的。
具體如何挑選學(xué)平險(xiǎn)？譜藍(lán)君建議大家關(guān)注這幾點(diǎn)：
意外身故：未成年人身故保證金不能超過50萬，未滿10歲的不能超過20萬，買多了也不能多賠；
意外傷殘：最好是1-10級(jí)傷殘都可以賠，而非只能賠全殘的；
意外醫(yī)療：報(bào)銷比例越高越好，免賠額越低越好；
住院醫(yī)療：疾病也能賠，如果門診也能覆蓋更好。
這里給大家推薦兩款比較優(yōu)質(zhì)的學(xué)平險(xiǎn)，大家可以參考對(duì)比：
這兩款學(xué)平險(xiǎn)，都有三部分必備保障：
下面給大家說說這兩款產(chǎn)品各自的特點(diǎn)：
平安財(cái)險(xiǎn)·希望之星3號(hào)
適合人群：追求高保額，看重社保外自費(fèi)藥保障的。
太平洋財(cái)險(xiǎn)·學(xué)習(xí)無憂
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只報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，意外門診0免賠100%報(bào)銷；
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住院醫(yī)療分級(jí)按比例報(bào)銷，最高報(bào)銷90%；
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適合人群：經(jīng)常發(fā)生意外小傷，看重意外門診報(bào)銷的。
正因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)什么都保一些，因此給不少家長(zhǎng)造成了一種“學(xué)平險(xiǎn)的保障很充足，配置學(xué)平險(xiǎn)就足夠了”的誤解。
其實(shí)，學(xué)平險(xiǎn)中最核心和實(shí)用的保險(xiǎn)責(zé)任（意外身故/傷殘+意外醫(yī)療+小額住院醫(yī)療），是【醫(yī)療險(xiǎn)】和【意外險(xiǎn)】部分保障內(nèi)容的拼湊。
基本上都只能報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，存在保額低、報(bào)銷比例低等限制，所以我們也常說學(xué)平險(xiǎn)是低配版的醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。
至于有些學(xué)平險(xiǎn)中的其他保障：
比如一年期壽險(xiǎn)，保額低不說，孩子本身不承擔(dān)家庭責(zé)任，定期壽險(xiǎn)對(duì)孩子來說就是個(gè)偽需求，沒必要購(gòu)買；
又比如一年期重疾，學(xué)平險(xiǎn)中的重疾保額太低，幾千到幾萬不等，根本不夠用。
想要給孩子配置充足的重疾保障，譜藍(lán)君建議至少要有50萬保額。
孩子年齡小，杠桿高，買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)很便宜；而且小孩健康問題較少，順利通過健告、核保的幾率較高。
因此，實(shí)在沒必要通過學(xué)平險(xiǎn)去配置有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)、停售風(fēng)險(xiǎn)的一年期重疾險(xiǎn)。
綜上，一年幾十、一百的學(xué)平險(xiǎn)，孩子在學(xué)校小磕小碰倒還能用得上；
但要真的說大病，單憑一份學(xué)平險(xiǎn)，保障不了孩子的平安與周全。
即使買了學(xué)平險(xiǎn)，也應(yīng)該給孩子配置保障充足的重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)。
譜藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)，配置保障的三大原則是：保障充足、重在當(dāng)下、性價(jià)比高。
雖然學(xué)平險(xiǎn)便宜，但別忘了保障首先最重要的是“保障充足”。
一年浪費(fèi)了幾十一百來塊，不是什么大事，但孩子沒有得到充足的保障，生病時(shí)沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支持，才是大事。
想要給孩子全面、充足的保障，建議父母?jìng)冞€是要按照重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)去給孩子配置，學(xué)平險(xiǎn)最多只能作為補(bǔ)充。
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