馬上就是五一了，不知道大家的旅游攻略準(zhǔn)備得怎么樣？

譜藍(lán)君身邊已經(jīng)有不少朋友在享受假期了，朋友圈彌漫著他們快活的氣息：

西雙版納潑水、淄博燒烤、重慶火鍋、四川熊貓、三亞日落……羨煞我也！

不過這里要提醒大家，在計劃出行的時候可別忘了做好必要的意外風(fēng)險保障。

畢竟每年的節(jié)假日，也是意外頻發(fā)的時候，這時若有一份合適的意外險，我們的出行也能夠更加安心和順利。

今天這篇意外險攻略，主打的就是一個“避坑”，幫助大家挑選到合適的意外風(fēng)險保障~

（文末附產(chǎn)品精選）

平時咱們出行買票的時候，很多出票平臺會提示“是否投保一份特定意外險”，價格通常在十幾元到幾十元不等。

但這種特定意外險，保障時間一般比較短，保障范圍也十分有限。

相比于它，譜藍(lán)君更建議大家選擇「綜合意外險」。

一兩百元，甚至幾十元，全年內(nèi)發(fā)生的意外(注)都保，特定的交通意外還能額外賠。

關(guān)于“意外”的定義：保障「外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的」意外傷害情形。像猝死、高風(fēng)險運(yùn)動等除非有特殊說明，否則不保。

只不過，在挑選這類產(chǎn)品的時候，咱們還要注意避開一些常見的坑：

1、捆綁為附加險，性價比低

譜藍(lán)君見過一份意外險，每年保費(fèi)將近800元，保額卻只有20萬。

仔細(xì)一看，原來是一份附加在主險為重疾險保單上的長期意外險。

類似形態(tài)的保單，主險一般為重疾險或者壽險，動輒數(shù)千元甚至上萬元保費(fèi)；

而附加的意外險一般幾百元，價格相比便宜很多，很多朋友沒有多想就選上了。

殊不知，現(xiàn)在市面上的意外險，大多是1年期的短險，30多歲的成年人每年一百多元就能買到50萬的基本保額了。

除了貴，捆綁的長期意外險大多還有個通病——一旦主險理賠了，那么附加險的保障也會結(jié)束。

因此，比起在重疾險等長期險中去附加意外險，譜藍(lán)君更建議大家單獨購買一年期的意外險，性價比更高，保障更齊全。

2、動輒數(shù)百萬保額，可能有限制

有些產(chǎn)品在宣傳的時候，會避重就輕，或者斷章取義，宣稱無所不保、保額高至一百萬或數(shù)百萬。

然而實際上，一百萬或數(shù)百萬保額可能只針對某些特定的情況。

比如某產(chǎn)品的宣傳頁寫的“自駕意外100萬”，那么實際僅限于自己開車時發(fā)生意外身故的情況。

如果是走在路上被其他私家車撞身故，則不符合自駕意外的定義，只能按照一般意外賠付10萬。

因此，朋友們買意外險的時候可要擦亮眼睛了，是一般意外保額為百萬，還是特定條件的交通意外保額為百萬？不要被含糊字眼給誤導(dǎo)。

3、保傷殘還是保全殘？

好的綜合意外險，一般能夠按傷殘等級賠付：無論幾級傷殘都能拿到相應(yīng)的賠償。

可是有的意外險不分傷殘等級，只保“全殘”（即1級傷殘），比如植物人狀態(tài)、雙眼缺失、全身癱瘓等；

如果只是斷了一條腿等，沒有達(dá)到1級傷殘的標(biāo)準(zhǔn)，那么就不符合出險要求。

這樣的條款無疑讓理賠的門檻更高。

還有的意外險，會在傷殘保額上大打折扣（一般來說意外險的傷殘保額和身故保額是相同的）——

所以，大家購買的時候也要看清楚條款，到底是保“傷殘”還是只?！叭珰垺保總麣埍ｎ~是否和身故保額一致？

4、避開返還型意外險

很多所謂的返還型保險，其實就是在消費(fèi)型保險的基礎(chǔ)上，提高保費(fèi)，保險公司把大家多交的保費(fèi)拿去投資，最終把一小部分收益返還給消費(fèi)者。

然而大多數(shù)返還型保險的理財收益并不理想。

舉個例子，之前某安推出過一款返還型意外險，宣稱30年后能返還保費(fèi)的130%，看似賺了30%，實際計算出來的年化利率卻只有1.03%。

更重要的是，這類返還型保險為了平衡保費(fèi)，往往會在保障力度上有所削減。

還是上面這款產(chǎn)品，30歲男性選擇10年交、保30年，每年保費(fèi)1699元，折合下來每年保費(fèi)500多元，保額卻不到30萬，保障力度十分有限。

我們買保險的初衷就是希望風(fēng)險來時，能有保險替我們轉(zhuǎn)移大部分風(fēng)險。

因此，產(chǎn)品的實際保障功能才應(yīng)該是我們關(guān)注的重點，時刻謹(jǐn)記“先保障，后理財”的投保原則。

5、保額并非越高越好

意外險的身故/全殘賠付和重疾險、壽險一樣，如果同時購買了多份，那么出險的時候也是可以同時理賠的。不過不建議大家可勁兒買。

首先，對于未成年人的身故保額，國家保監(jiān)會有規(guī)定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬；

10-17歲：身故賠付不能超過50萬。

其次，除了國家的統(tǒng)一規(guī)定以外，有些產(chǎn)品本身也會限額，比如：

“被保險人在投保時，如果已有各類意外身故保額超過100萬，則不能投保本保險產(chǎn)品，否則保險公司有權(quán)拒賠?！?/p>

所以，意外險雖然很便宜，但大家購買的時候也要注意適量，不要超過國家或產(chǎn)品本身規(guī)定的額度，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠。

盡管有了“避坑指南”，但市面上的意外險多達(dá)上百種，挑選起來也是很讓人頭大。

別著急，譜藍(lán)君已經(jīng)從眾多意外險中給大家篩選出目前最優(yōu)秀的幾款啦~

大家可以根據(jù)自己的需求，結(jié)合不同產(chǎn)品的優(yōu)勢，輕松挑選到適合自己的產(chǎn)品！

下面給大家說說這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢：

國任保險·大保鏢III

? 意外醫(yī)療保障好，最高報銷10萬，0免賠，不限社保100%報銷；

? 含意外住院津貼，最高每天給付150元；

? 急性病身故（含猝死）也能賠，最高賠50萬；

適合人群：看重意外醫(yī)療、急性病身故保障的朋友。

平安保險·橙護(hù)衛(wèi)2號

? 意外醫(yī)療不限社保，社保結(jié)算后100%報銷；

? 含突發(fā)急性病身故賠付，賠付范圍比猝死更廣；

適合人群：追求高性價比、看重急性病猝死風(fēng)險的朋友。

太平洋保險·小蜜蜂3號

? 至尊版保額超高，意外身故傷殘最高可賠150萬；

? 交通意外額外賠付保額高，航空最高可賠1000萬；

? 意外醫(yī)療報銷門檻低，均不限社保，0免賠；

? 含特定傳染病保障、意外救護(hù)車費(fèi)用、第三者責(zé)任保障等；

適合人群：看重交通意外、傳染病保障，追求高保額、高性價比的朋友。

人民保險·大護(hù)甲5號

? 意外醫(yī)療不限社保，社保結(jié)算后100%報銷；

? 含突發(fā)急性病身故賠付，賠付范圍比猝死更廣；

? 至尊版含意外重癥ICU住院津貼，高達(dá)600元/天；

? 含預(yù)防接種疫苗意外、意外骨折脫臼、意外失能保障等。

適合人群：看重急性病、預(yù)防接種、意外失能保障，追求高性價比的朋友。

（以上產(chǎn)品推薦針對的是大多數(shù)人群，如果是想給小孩或者老人配置，可以關(guān)注更有針對性的少兒意外險和老年人意外險。亦可以點擊文末【閱讀原文】，讓專業(yè)人士為你提供投保建議。）

另外還要提醒一下大家，大多數(shù)綜合意外險對高風(fēng)險運(yùn)動是免責(zé)的。如徒步、攀巖、潛水、滑雪等。

若游玩計劃中含有高風(fēng)險運(yùn)動的朋友，建議可以補(bǔ)充一份「旅游意外險」，除了高風(fēng)險運(yùn)動外，還能保行程中的財產(chǎn)損失、旅行受阻、個人責(zé)任等。

此外，大多數(shù)綜合意外險只能報銷國內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用。

若涉及到出國游玩，不慎發(fā)生意外事故，在國外的醫(yī)院看病治療，意外險是不報銷的。

因此對于打算出國游的的朋友，最好再補(bǔ)充多一份「境外旅游意外險」，意外保障更全面。

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