最近，孫儷主演的保險(xiǎn)題材電視劇《蠻好的人生》引發(fā)了一波保險(xiǎn)熱潮。

劇中一個(gè)個(gè)鮮活的故事猶如多面鏡，折射了不同家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)與抉擇。當(dāng)戲劇沖突褪去，留下的是值得每個(gè)家庭參考的保險(xiǎn)邏輯。

讓我們跟著劇中不同的故事案例，來看看保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人胡曼黎是如何通過保險(xiǎn)解決每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)難題的吧~

62歲周阿姨與小20歲的男友阿東相戀五年，計(jì)劃用其畢生積蓄100萬給阿東購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這一舉動(dòng)引起周阿姨女兒的不滿，擔(dān)心母親積蓄被騙，于是尋求胡曼黎幫助，希望勸說母親改為給孫女買教育年金。

解決方案：

胡曼黎建議周阿姨為自己投保增額終身壽，周阿姨自己作為投保人和被保人，阿東（需領(lǐng)證結(jié)婚）和孫女同時(shí)列為受益人。

周阿姨作為投保人，擁有保單的絕對(duì)控制權(quán)，享有變更受益人權(quán)利。如果阿東未來變心，可以及時(shí)變更受益人，避免資金外流。

在周阿姨身故后，阿東和孫女也都可以獲得保險(xiǎn)金賠付，既給了阿東養(yǎng)老保障，孫女的教育金也兼顧了，雙方都有保障。

案例啟示：

普通家庭可以通過投保終身壽險(xiǎn)（比如增額終身壽等）指定受益人、設(shè)置受益比例等方式，明確財(cái)產(chǎn)分配規(guī)則，避免繼承糾紛。

藝術(shù)品商人老艾總計(jì)劃為私生子投保一份300萬的年金險(xiǎn)，表面是父愛補(bǔ)償，實(shí)則是通過年金分期領(lǐng)取的方式控制資金，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

然而一向揮霍無度的私生子并不接受年金險(xiǎn)按月給付的方式，上門大鬧一場(chǎng)，甚至把老艾總氣進(jìn)了醫(yī)院。

解決方案：

胡曼黎將年金險(xiǎn)改為保險(xiǎn)信托，由專業(yè)受托人管理資金，每月支付私生子一筆固定生活費(fèi)，保障他的基本生活；未來面臨結(jié)婚生子的人生大事，還可以一次性提取一筆大額資金。

但設(shè)計(jì)了一些觸發(fā)付款的條件：只有私生子本分工作、遵紀(jì)守法，才可以領(lǐng)取信托資金，否則將取消領(lǐng)取資格。

同時(shí)讓小艾總（老艾總的正牌兒子）作為信托監(jiān)管人，保留隨時(shí)調(diào)整付款條件的權(quán)利，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種情況。

案例啟示：

很多高凈值人群在傳承財(cái)富時(shí)，只考慮如何把錢給到子女，卻忽視了一個(gè)關(guān)鍵問題：“財(cái)不配位，必有災(zāi)禍”。

保險(xiǎn)信托，可以通過設(shè)計(jì)合理的觸發(fā)領(lǐng)取條件，實(shí)現(xiàn)資金的定向使用和風(fēng)險(xiǎn)隔離，幫助高凈值人群解決財(cái)富傳承的問題。

胡曼黎給丁家二叔設(shè)計(jì)了“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的方案，但二叔為了省錢，只買了重疾險(xiǎn)，沒買醫(yī)療險(xiǎn)。

后來二叔需要做心臟病手術(shù)，花費(fèi)20萬，因未達(dá)到重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，無法獲得賠付；又因?yàn)闆]有配置醫(yī)療險(xiǎn)，導(dǎo)致這20萬需要自掏腰包。

案例啟示：

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，不限病種，無論大小疾病、還是意外，只要超過了免賠額（一般5千-1萬元不等）的住院、手術(shù)、藥品等治療費(fèi)用即可報(bào)銷，大大減輕治療期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)則是給付型的，達(dá)到合同約定的條件（比如確診了約定疾病、或?qū)嵤┝四撤N手術(shù)、病情達(dá)到了一定狀態(tài)）直接一次性賠付，這筆費(fèi)用可自由支配，用做收入損失補(bǔ)償、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作用不同，互為補(bǔ)充，只有搭配在一起才能充分轉(zhuǎn)移健康風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)沖擊，構(gòu)建充足的保障體系！

現(xiàn)在市面上有很多可單獨(dú)投保、性價(jià)比高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年僅需幾百元，即可獲得充足的醫(yī)療保障，人人都應(yīng)配置！如果預(yù)算充足，還可以配置中高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以入住特需部、國(guó)際部病房或私立醫(yī)院，院外藥不限清單報(bào)銷、享受就醫(yī)綠通等服務(wù)，獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

而配置重疾險(xiǎn)時(shí)，大家可以選擇含輕癥、中癥保障的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣不僅價(jià)格更便宜，而且即使未達(dá)到重疾那么嚴(yán)重時(shí)，也可以通過輕癥、中癥保障獲得相應(yīng)比例的賠償金，大大降低了理賠門檻、提高了實(shí)用性！

菜市場(chǎng)賣水產(chǎn)的老陳原先對(duì)保險(xiǎn)毫無興趣，胡曼黎想盡各種辦法打消老陳的顧慮，最終決定為全家人配置保險(xiǎn)。

但家中80歲的老母親被排除在外，胡曼黎努力尋找合適的保險(xiǎn)，最終為老陳的母親配置了一份可保高齡群體的醫(yī)療險(xiǎn)。

一段時(shí)間后，老陳的母親因意外摔倒需置換人工關(guān)節(jié)，老陳擔(dān)心手術(shù)費(fèi)用高，打算用可以走醫(yī)保的國(guó)產(chǎn)人工關(guān)節(jié)。

胡曼黎告知老太太有醫(yī)療險(xiǎn)，可以大膽用進(jìn)口人工關(guān)節(jié)，全額報(bào)銷，老陳這才完全認(rèn)可保險(xiǎn)的意義。

案例啟示：

醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的重要補(bǔ)充，只要是符合條款約定的醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)保報(bào)銷后，免賠額以上的費(fèi)用都可以報(bào)銷。不管老小，都建議趁早配置醫(yī)療險(xiǎn)。

胡曼黎父親突發(fā)腦出血導(dǎo)致癱瘓無法自理，胡曼黎在家細(xì)心照護(hù)；與此同時(shí)，胡曼黎的事業(yè)迎來了新轉(zhuǎn)機(jī)。

一邊是來之不易的工作機(jī)會(huì)，一邊是照護(hù)癱瘓父親的責(zé)任，胡曼黎陷入了兩難的境地。

解決方案：

同事薛曉舟建議胡曼黎將父親送到養(yǎng)老社區(qū)，在了解到養(yǎng)老社區(qū)有專業(yè)照護(hù)團(tuán)隊(duì)、適老化設(shè)施等后，胡曼黎決定將父親送到養(yǎng)老社區(qū)。

案例啟示：

除了居家養(yǎng)老外，新時(shí)代的養(yǎng)老方式還有旅居養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有提供該權(quán)益，只要投保特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，繳納一定保費(fèi)即可享旅居養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等權(quán)益。

在我國(guó)人口老齡化、少子化日益嚴(yán)峻的未來，大量的獨(dú)生子女難以承擔(dān)養(yǎng)老重?fù)?dān)，養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)和資源將愈發(fā)稀缺、價(jià)格也水漲船高，大家應(yīng)趁早了解并進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備！

靠收廢品為生的桃姐辛苦積攢下300萬的存款，本該安享晚年的她，心中的唯一牽掛只有女兒，但女婿是一個(gè)品行不端的賭徒。

桃姐擔(dān)心自己離世后，留給女兒的錢會(huì)被女婿以共同財(cái)產(chǎn)的名義分走拿去賭博，于是找胡曼黎咨詢理財(cái)方案。

解決方案：

胡曼黎建議桃姐投保一份年金險(xiǎn)，投保人為桃姐，被保人和受益人為女兒，這筆錢桃姐有絕對(duì)控制權(quán)，可視為女兒的婚前財(cái)產(chǎn)，避免婚變被女婿分走。

只不過陰差陽(yáng)錯(cuò)，桃姐存款到期急著存錢，在銀行理財(cái)經(jīng)理的游說下，存成了一年的定期理財(cái)。

不久后桃姐突發(fā)心臟病身故，她生前的擔(dān)憂成了現(xiàn)實(shí)——遺產(chǎn)由女兒繼承，但被女婿以共同財(cái)產(chǎn)為由強(qiáng)行分走一半償還賭債。

案例啟示：

現(xiàn)金遺產(chǎn)和保單傳承的本質(zhì)區(qū)別在于，前者是“被動(dòng)繼承”，而后者是“主動(dòng)規(guī)劃”！

只要利用好保單架構(gòu)中“投保人、被保人、受益人”的設(shè)計(jì)，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離、定向傳承等目的，避免財(cái)富被分割、流失！

《蠻好的人生》以戲劇化的方式提醒了我們：真正的安全感，不是身家有多豐厚，而是通過科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，把命運(yùn)握在自己手中。

就像胡曼黎在劇中所說：“真正的‘蠻好’，不是躲過所有風(fēng)險(xiǎn)，而是在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有底氣說‘我不怕’。”

在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代，希望大家都能以保險(xiǎn)為舟，在人生的風(fēng)浪中平穩(wěn)前行。