健康告知只有3條，不問三高不問結(jié)節(jié)，65歲前都能買——體檢有點(diǎn)小毛病就被保險(xiǎn)公司拒之門外的時(shí)代，終于結(jié)束了。

“您的年齡超標(biāo)了”、“健康告知不通過”、“需要加費(fèi)承保”……
65歲的張阿姨跑了三家保險(xiǎn)公司，得到的都是類似的答復(fù)。高血壓十年，甲狀腺結(jié)節(jié)三級(jí)，這樣的身體狀況讓她與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)無緣。

像張阿姨這樣的例子不在少數(shù)。過了60歲，90%的老人因年齡或健康問題被重疾險(xiǎn)拒之門外。而重大疾病風(fēng)險(xiǎn)卻隨著年齡增長(zhǎng)直線上升。

2025年保險(xiǎn)市場(chǎng)終于迎來轉(zhuǎn)機(jī)——核保寬松型重疾險(xiǎn)集中爆發(fā)。其中復(fù)星聯(lián)合康樂一生（易核版3.0）以“3條健康告知”刷新了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，讓三高、結(jié)節(jié)甚至癌癥術(shù)后人群看到了投保希望。

01 顛覆性突破！3條健康告知背后的投保革命

買重疾險(xiǎn)難，帶病買重疾險(xiǎn)更難。密密麻麻的健康問卷，動(dòng)輒十幾條的健康詢問，讓不少人心虛手抖。

復(fù)星聯(lián)合康樂一生（易核版3.0）直接砍掉了繁瑣問卷，只剩下3個(gè)靈魂拷問：

• 過去1年是否被醫(yī)生建議住院或手術(shù)？
• 過去2年是否接受過住院或手術(shù)？
• 過去5年是否患過惡性腫瘤等23種大病？

不問體檢異常、不查三高指標(biāo)、不卡結(jié)節(jié)問題——這種寬松程度在傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)中幾乎不可想象。

一位保險(xiǎn)顧問透露：“很多因高血壓、肺結(jié)節(jié)被其他公司拒保的客戶，在這里都能正常投保?！?/p>

更貼心的是，繳費(fèi)方式充分考慮了老年人需求：提供最長(zhǎng)30年繳費(fèi)期，有效降低年繳壓力。65歲老人投保10萬保額，選擇20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)約4000元。

02 保障拆解：28+3種疾病保障夠不夠用？

雖然健康告知寬松，但該保的一點(diǎn)不少?？禈芬簧ㄒ缀税?.0）的保障設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)，覆蓋了目前重疾理賠數(shù)據(jù)的95%以上。

核心三重保障：

• 重大疾病保障金：覆蓋28種行業(yè)統(tǒng)一定義的重疾（如惡性腫瘤、較重急性心肌梗死等），確診即賠付100%基本保額。賠付后合同終止。
• 輕度疾病保障金：針對(duì)3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥），賠付20%基本保額。賠付后輕癥責(zé)任終止。
• 身故/全殘保障金：賠付100%保額。但若已賠付重疾，則身故責(zé)任終止。

特色加分項(xiàng)：

重癥監(jiān)護(hù)關(guān)愛保險(xiǎn)金（可選）：若因重疾入住ICU滿3天，額外賠付10%保額。這項(xiàng)保障對(duì)心梗、腦中風(fēng)患者尤其實(shí)用——病情危重時(shí)，每天幾千元的ICU費(fèi)用才是壓垮家庭的最后一根稻草。

袁先生的故事極具代表性。這位患有高血壓和脂肪肝的家庭支柱，2025年初投保了該產(chǎn)品。半年后突發(fā)“較重急性心肌梗死”，獲賠30萬重疾理賠金。因病情危重入住ICU滿3天，又額外獲得3萬元重癥監(jiān)護(hù)關(guān)愛金。

“這筆錢來得及時(shí)，”袁先生家人表示，“自費(fèi)藥和康復(fù)治療費(fèi)用很高，保險(xiǎn)金解了燃眉之急?！?/p>

03 不得不說的短板：3大缺陷要看清

世上沒有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，康樂一生（易核版3.0）的缺點(diǎn)同樣明顯：

1. 輕癥保障不足：僅覆蓋3種輕癥，且無中癥責(zé)任。對(duì)比主流產(chǎn)品通常包含12種高發(fā)輕癥（如冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、早期肝硬化等），保障范圍明顯偏窄。
2. 等待期較長(zhǎng)：180天等待期遠(yuǎn)超市場(chǎng)常見的90天。這意味著投保后半年內(nèi)出險(xiǎn)可能無法獲賠。
3. 保費(fèi)溢價(jià)明顯：比普通重疾險(xiǎn)貴20%左右。40歲男性投保30萬保額，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)約12，918元（含ICU責(zé)任）。而保障更全面的達(dá)爾文11號(hào)同等情況只需約11，000元。

但譜藍(lán)保險(xiǎn)精算師一針見血地指出：“對(duì)帶病投保的人來說，能買上就是血賺！ 50歲高血壓患者買普通重疾險(xiǎn)要么加費(fèi)50%，要么直接拒保，而這產(chǎn)品能標(biāo)準(zhǔn)體承保?！?/p>

04 2025市場(chǎng)橫向?qū)Ρ龋?款核保寬松產(chǎn)品誰更強(qiáng)

2025年核保寬松重疾險(xiǎn)對(duì)比表

橫向比較2025年市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品，不同需求的高齡人群可對(duì)號(hào)入座：

• 人保i無憂3.0：雖然投保年齡只到55歲，但60歲前重疾額外賠付80%的優(yōu)勢(shì)明顯，適合年輕一些的三高人群。其健康告知對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)、乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)、乙肝攜帶者等承保率高達(dá)87%。
• 眾民保重疾險(xiǎn)：堪稱“投保門檻最低”，70歲也能買，健康告知僅2條，且不問三高、結(jié)節(jié)問題。但作為一年期產(chǎn)品，保障穩(wěn)定性較弱，且保額隨年齡增加而降低——60歲以上最高只能買10萬保額。
• 德華安顧孝親寶2號(hào)：專注老年高發(fā)疾病，保障嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病等10種老年特疾。最高75歲可投，三高人群也有機(jī)會(huì)承保，適合高齡老人專項(xiàng)防護(hù)。

05 到底適合誰買？3類人群閉眼入

走過四家保險(xiǎn)公司，65歲的陳伯伯終于在復(fù)星聯(lián)合投保成功。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結(jié)節(jié)隨訪三年，這些在別處都是拒保理由的健康問題，在這里只需要回答三個(gè)簡(jiǎn)單問題。

合同生效的那天，陳伯伯對(duì)兒子說：“心里這塊石頭終于放下了。真生大病，不會(huì)拖累你們。”

綜合來看，三類人群最適合這款產(chǎn)品：

1. 健康異常人群：如結(jié)節(jié)、三高、糖尿病患者，因健康告知寬松可直接投保。
2. 高齡投保者：55-65歲人群，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)年齡超限時(shí)可選擇。
3. 預(yù)算充足但投保困難的家庭支柱：需終身保障且愿意為核保便利支付溢價(jià)。

不過要注意：目前僅限廣東、北京、上海等地支持高保額投保（最高30萬），其他地區(qū)最高只能買10萬保額。

06 投保建議：這樣搭配保障更全面

走過四家保險(xiǎn)公司，65歲的陳伯伯終于買上了保險(xiǎn)。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結(jié)節(jié)隨訪三年——這些在別處都是拒保理由的健康問題，在復(fù)星聯(lián)合只需回答三個(gè)簡(jiǎn)單問題。

健康告知寬松不等于降低標(biāo)準(zhǔn)，而是精準(zhǔn)匹配風(fēng)險(xiǎn)。讓該受保障的人獲得保障，才是保險(xiǎn)的本源。

譜藍(lán)君最后建議：身體完全健康的年輕人，達(dá)爾文11號(hào)等產(chǎn)品保障更全面；但如果是體檢報(bào)告上標(biāo)著“隨訪”二字的三高、結(jié)節(jié)人群，或是被年齡卡在門外的中老年人，康樂一生易核版3.0可能是2025年你能找到的最好選擇。

畢竟關(guān)鍵時(shí)刻，一份能買得上的“不完美”保障，遠(yuǎn)勝過買不到的“完美”產(chǎn)品。

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