這幾年，大家越來越不愿意花錢了。比起把錢花出去，人們現(xiàn)在都更愿意把錢找個穩(wěn)妥的地方存起來。觀望。

同時，消費(fèi)的確在降級。降息一直在持續(xù)，經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀，失業(yè)率居高不下、出生率持續(xù)走低、漲不上去的工資和降不下來的物價……

對于要投入10%的家庭稅后年收入來買齊保障這件事，很多人是無法接受的。但是，保障依然是剛需，越是在這種時候，就越有必要保證家庭平穩(wěn)運(yùn)營。

我們跟不少小伙伴聊了一下，其實(shí)大家最糾結(jié)的點(diǎn)是在需要預(yù)算占比最高的重疾險，買低了沒意義，買高又太貴了。

那在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，到底有沒有新的重疾解決方案呢？

好多人搞不清重疾險和醫(yī)療險的差別，仿佛一個是重病賠償，一個是什么病都賠償，那么這不是重復(fù)了沒有？

實(shí)際上，重疾險的大病賠償僅僅賠償觸發(fā)機(jī)制，它的作用和醫(yī)療險徹底是不一樣的。

得病肯定是有二種損害：醫(yī)療費(fèi)用和財務(wù)損失。

這便是二者的差別：醫(yī)療險便是報銷醫(yī)藥費(fèi)的，而重疾險是賠償財務(wù)損失的。

重疾險能夠讓我們在生重病時，確保正常日常生活沒有影響，終究，孩子教育經(jīng)費(fèi)預(yù)算、房貸和車貸，并沒有因?yàn)樯【拖?，我們?yīng)該重疾險的大力支持。

那么肯定很多人會問完，這看上去，醫(yī)療險理賠的大量，也不分病癥，重疾險僅有重病才賠償，為何重疾險反而比醫(yī)療險貴很多呢？

一是，醫(yī)療險是按照真實(shí)年齡的病癥發(fā)病率，活多長時間，交多長時間，年輕時才幾百元，但是到了六七十歲得幾千元，一輩子的保險費(fèi)用加在一起不是一個小錢。而重疾險是交20年保終生，提前將一輩子的保險費(fèi)用付清了，所以看起來年輕時會貴很多，但老了之后也不用再交費(fèi)了啊。

并且，保險企業(yè)拿了保險費(fèi)用是想去做二次注資，一年期的醫(yī)療險，很有可能拿了保險費(fèi)用還沒有造成盈利，那就需要賠付，因此長期投資對保險費(fèi)用是沒影響的。

而經(jīng)常的重疾險就不一樣了，依照病的發(fā)生率，很有可能要等較晚才需要賠付，保險企業(yè)就可安安心心把保險費(fèi)用拿去干長久的項(xiàng)目投資，那造成的盈利當(dāng)然要感恩回饋給顧客，也就是容易補(bǔ)助一定的保險費(fèi)用，因此我們買重疾險是能夠占保險企業(yè)投資的劃算。

第二個是，醫(yī)療險是付出多少，報是多少，看見醫(yī)療險信用卡額度高，但實(shí)際上報不上這么多錢，而重疾險，買多少發(fā)生意外就賠多少，均值賠償信用額度要遠(yuǎn)大于醫(yī)療險。

因此，重疾險僅僅時下看上去貴，事實(shí)上，針對重大疾病終生66%發(fā)生率而言，現(xiàn)今這個價位，相比賠償真便宜。

僅僅，這一「時下看上去貴」，己經(jīng)難以承受了。

在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一年期的保障，很可能就是一個新解決方案。

但是可能很多人都會覺得，買重疾險便是圖年紀(jì)大了非常容易生病時能夠得到賠償。

但實(shí)際上，重疾險的作用是財務(wù)損失，退休之后盡管生病的幾率能變高，可是會出現(xiàn)財務(wù)損失嗎？

因此，重疾險最大的一個保障實(shí)際意義實(shí)際上在退休前。

如此看來，一年期的重疾只需能夠順利購買到60歲，就能解決的。

那現(xiàn)在買一年期或長期重大疾病的價錢，會差較遠(yuǎn)嗎？

以30歲為例子，買50w保額一年期重大疾病，就算每一年保險費(fèi)用會出現(xiàn)稍微增漲，保到60歲總保費(fèi)在5-7w。

而60歲之后，結(jié)合當(dāng)前通膨的速度計算，50w保險金額也只值25w了，如果到80歲以后，也僅僅值十來萬，這一大筆錢也解決不了是多少難題。

如果這個時候換一種構(gòu)思，買一年期重大疾病到60歲，比買終生繳費(fèi)到60歲，總保費(fèi)省下了10w。

然后把這10w分十年投入到了3%的增額壽，在61歲那年，這10w就會變成20w，74歲那年就會變成30w，84歲那年就會變成40w，得病越往后，最終能夠拿到的錢能越大。

更為關(guān)鍵的是，這一大筆錢9年之后就可以不虧損本錢靈便拿取，如果放到重疾險里邊，根本不可能。

60歲之后，本來就沒有財務(wù)損失，還能夠拿到一大筆靈便拿取錢，在現(xiàn)在這個經(jīng)濟(jì)形勢下，既守住了關(guān)鍵時間段的保障，又守住了現(xiàn)金流量，還確保了平穩(wěn)升值。

大伙兒最關(guān)心的，毫無疑問跟醫(yī)療險一樣，便是續(xù)險難題。

續(xù)險難題有2種，一種是生病了沒給續(xù)，一種是停賣沒給續(xù)，大家各自來看一下。

先說病了沒給續(xù)。

很多人都以為續(xù)保，確保是指病了為續(xù)，事實(shí)上，續(xù)保保的是停了為續(xù)，針對一年期的保險而言，續(xù)險全是免健康告知的。

換句話說，假如檢查出新的問題，確實(shí)是不危害續(xù)險的，一年期保險是光看第一年購買保險情況下身體狀況。

以某一年期重疾險為例子：

大家比較擔(dān)憂，若是有賠付，第二年是否會沒給續(xù)。

絕大多數(shù)情況下都是可以成功接上，頂多會額外一些標(biāo)準(zhǔn)。

由于保險企業(yè)是看大盤，并非抓著某一個人沒放。

還是要以某一年期重疾險為例子，重疾理賠后還是能夠續(xù)險的，只是要換分類：

那樣問題也再次來了，即然保險企業(yè)是看大盤，假如總體賠償發(fā)生超量得話，這么著不賣了嗎，還怎么續(xù)呢？如果這時候換商品，要重新做健康告知，不就很有可能不能買了沒有？

這種情況，針對保險企業(yè)，很容易克服了。

價格上漲就行了，完全沒有必要停銷，把顧客作揖交給他人。

上年，醫(yī)療險已經(jīng)出現(xiàn)能帶保險單轉(zhuǎn)保的商品，顧客可憑從前的保險單號立即免健康告知轉(zhuǎn)保一個新的醫(yī)療險。

當(dāng)醫(yī)療險已進(jìn)入紅海市場時，哪個公司又可靠續(xù)傳統(tǒng)著河山呢？能敢于以良好的標(biāo)準(zhǔn)接納其他人保險單才叫好保險企業(yè)。

一年期重大疾病，同樣。

好多人退休之后對重疾險的期望其實(shí)不是財務(wù)損失賠償，反而是醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)充。

假如可以一直有醫(yī)療險得話，這種情況也并不是很大，自然，填補(bǔ)康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)這種，醫(yī)療險是無可奈何的。

可是，拿多出的保險費(fèi)用放到長期性保險投資理財里，那一個錢能更加輕松的花朵，并不是挺好的嗎？特別是，年齡越大，保險理財錢有很有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過你的重疾信用額度。

假如說，預(yù)算充足，一點(diǎn)不危害，長、短、理財一并買到，毫無疑問賠的更多，保得更強(qiáng)，終究長期性重疾險的保障還是得優(yōu)于一年期的。

但當(dāng)大家遭遇消費(fèi)降級，將來的不確定性時，拿一年期的保險處理階段性難題，大概也是一個好解決方案。

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