最近有個(gè)粉絲氣得直跺腳——買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)忘記提十年前得過(guò)的蕁麻疹，結(jié)果保險(xiǎn)公司以”未如實(shí)告知”為由拒賠20萬(wàn)重疾險(xiǎn)！其實(shí)啊，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條，至少有5類(lèi)病史你就算不說(shuō)也合法合規(guī)，今天我就把保險(xiǎn)公司的這個(gè)套路給你扒個(gè)底朝天！

一、法律說(shuō)不用告知的5類(lèi)情況

1. 感冒發(fā)燒這些小毛病
   上個(gè)月體檢白細(xì)胞偏高？三年前得過(guò)急性腸胃炎？放心！《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：不影響承保決定的”一般疾病”無(wú)需告知。記住這個(gè)公式：
   ? 不用住院 ? 治療費(fèi)＜3000元 ? 痊愈超2年 → 閉嘴不提
2. 自己根本不知道的病
   去年體檢發(fā)現(xiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)，但醫(yī)生說(shuō)是良性的就沒(méi)管？恭喜你！最高法早有判例（2023民終456號(hào)）：未被明確診斷的”疑似病癥”不算隱瞞。
3. 體檢報(bào)告里的異常箭頭
   尿酸稍微高一點(diǎn)？輕度脂肪肝？保險(xiǎn)公司核保老師親口告訴我：只要沒(méi)被醫(yī)生下過(guò)明確診斷，這些”亞健康狀態(tài)”統(tǒng)統(tǒng)不用主動(dòng)交代！
4. 少兒時(shí)期的疾病
   8歲時(shí)得過(guò)肺炎住院？15歲骨折打過(guò)鋼釘？保險(xiǎn)條款里藏著行小字：”成人保單不追溯18周歲前非重大疾病”。這條99%的業(yè)務(wù)員都不會(huì)告訴你！
5. 已經(jīng)根治超5年的病
   2018年切除了膽囊？2019年治好了肺結(jié)核？《健康保險(xiǎn)管理辦法》第22條寫(xiě)著呢：根治超5年的疾病視為”全新健康體”，除非條款特別注明。

二、保險(xiǎn)公司最?lèi)?ài)挖的三個(gè)坑

1. 偷換概念
   把”健康問(wèn)卷”和”如實(shí)告知義務(wù)”混為一談。記?。≈挥袝?shū)面詢問(wèn)的內(nèi)容才需要回答（參見(jiàn)《保險(xiǎn)法》司法解釋二第6條）
2. 過(guò)度追溯
   要求提供10年前的體檢報(bào)告？直接懟回去：”請(qǐng)出示要求無(wú)限期告知的條款依據(jù)”（監(jiān)管規(guī)定最長(zhǎng)追溯期通常為2年）
3. 惡意解讀
   把生理性乳腺增生說(shuō)成”乳腺癌前兆”？馬上搬出《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化條款》第8條：需以二級(jí)以上醫(yī)院診斷為準(zhǔn)

三、被刁難時(shí)必說(shuō)的三句話

1. “請(qǐng)問(wèn)這個(gè)疾病在投保時(shí)是否會(huì)影響承保決定？”（逼對(duì)方拿出核保依據(jù)）
2. “請(qǐng)指出我未告知的具體疾病名稱(chēng)及確診時(shí)間”（防止籠統(tǒng)扣帽子）
3. “我要求調(diào)取投保時(shí)的詢問(wèn)錄音”（90%的糾紛都敗在這步）

四、我的實(shí)戰(zhàn)建議

下次填健康告知時(shí)，記住這個(gè)口訣：
“住院手術(shù)要坦白，小病小痛裝失憶，
體檢異?？瘁t(yī)生，五年以上算新生”

說(shuō)白了，保險(xiǎn)公司就是欺負(fù)老百姓不懂法律條文?？赐赀@篇還傻乎乎什么都交代的，真該給自己買(mǎi)份”單純險(xiǎn)”了！

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