“我媽身體不好，看了很多保險(xiǎn)都買(mǎi)不了?！?/span>
“家里老人七十歲了，能買(mǎi)什么保險(xiǎn)？”
人一旦上了年紀(jì)，身體機(jī)能也在走下坡路，生病和意外發(fā)生的概率直線上升。
隨著子女長(zhǎng)大，父母年紀(jì)漸長(zhǎng)，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但很多時(shí)候子女在外打拼，即使心系父母，有時(shí)候也會(huì)有心無(wú)力。
給父母買(mǎi)份保險(xiǎn)，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時(shí)候，減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
不過(guò)父母上了年紀(jì)，保險(xiǎn)并不好挑，特別多限制。所以今天譜藍(lán)君就來(lái)跟大家聊聊：父母買(mǎi)保險(xiǎn)的配置思路，并送上不同年齡階段的配置方案~
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中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)的難點(diǎn)
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中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)好難！怎么辦？
譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。
結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為什么老人買(mǎi)保險(xiǎn)這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買(mǎi)不了？！”
確實(shí)，給中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)不是件容易的事，大多數(shù)人都會(huì)遇到這幾個(gè)問(wèn)題：
1、超出可承保年齡
給中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)的第一道檻便是年齡。
保險(xiǎn)產(chǎn)品通常都會(huì)設(shè)置一定的承保年齡，只有在承保年齡范圍內(nèi)才可以投保。
比如重疾險(xiǎn)，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會(huì)承保到60歲、65歲；
醫(yī)療險(xiǎn)稍好一些，支持60歲-70歲中老年人投保的產(chǎn)品不少，但大多都是非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)；
意外險(xiǎn)最寬松，部分老人專(zhuān)屬的意外險(xiǎn)最高可達(dá)80-85歲，但年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。
首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了，患病風(fēng)險(xiǎn)高，出險(xiǎn)概率大，因此保費(fèi)會(huì)更貴。
其次，一般青壯年買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)可以選30年繳費(fèi)期，而中老年只能選10-20年繳費(fèi)期，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以選更長(zhǎng)的繳費(fèi)期。
繳費(fèi)期短了，平攤到每期的保費(fèi)自然也就更高了，保障杠桿變低。
由于中老年人發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是一張大概率會(huì)理賠的保單，所以中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)不僅貴，能買(mǎi)到的保額還很低。
比如重疾險(xiǎn)，一般至少有50萬(wàn)的保額可以投，但對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，一般只能買(mǎi)到30-40萬(wàn)保額，有的只能買(mǎi)到20萬(wàn)甚至更低。
即使咱們的預(yù)算充足，又沒(méi)有超過(guò)產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買(mǎi)到，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)格。
比如醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但我們看看醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多中老年人了。
如此看來(lái)，中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，面臨著超出年齡范圍、保費(fèi)高昂、保額不足、無(wú)法通過(guò)健告等問(wèn)題，可謂是困難重重啊！
有些朋友氣得直呼：對(duì)中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時(shí)候，卻無(wú)法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)！
其實(shí)，這也沒(méi)啥不公平的。保險(xiǎn)公司不是國(guó)家福利機(jī)構(gòu)，也不是出來(lái)做慈善。
明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都很高，要是保費(fèi)便宜，錢(qián)又都拿去賠給中老年人了，那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢？
難道中老年人就沒(méi)有辦法配置到好的保險(xiǎn)方案了嗎？當(dāng)然不是！
其實(shí)無(wú)論什么年齡群體，都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。
尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。
所以，譜藍(lán)君建議：中老年人配保險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療。
只不過(guò)咱們上面也提到了，老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，特別不容易、不劃算，所以這時(shí)可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。
可以理解為低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)——只保癌癥。優(yōu)勢(shì)在于：投保年齡范圍廣、價(jià)格便宜、健告寬松、對(duì)最高發(fā)的癌癥進(jìn)行針對(duì)性保障。
它們的保障雖然沒(méi)有那么全面，但也不含糊，因?yàn)榘┌Y在重大疾病理賠中已經(jīng)占到了60%以上，可以說(shuō)，癌癥是最常見(jiàn)的重疾。
因此在年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況下，都可以考慮配置防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
當(dāng)然也可以給父母關(guān)注一下惠民保這類(lèi)普惠性的醫(yī)療險(xiǎn)！不僅投保門(mén)檻超低，有些地方的惠民保甚至還能賠既往癥，這是絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法做到的。
另外，可能有朋友會(huì)問(wèn)了：怎么沒(méi)提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢？
譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍：壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后，家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。
如果父母已經(jīng)沒(méi)有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，也沒(méi)有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買(mǎi)壽險(xiǎn)了。
最后總結(jié)一下：中老年人不需要買(mǎi)壽險(xiǎn)，按防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）+防癌醫(yī)療險(xiǎn)（或醫(yī)療險(xiǎn)）+意外險(xiǎn)這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。
不同年齡的中老年人，可以這樣買(mǎi)保險(xiǎn)！
不同年齡階段的中老年人，可以買(mǎi)的產(chǎn)品以及保費(fèi)都會(huì)有很大的差別，所以譜藍(lán)君這里以年齡段去劃分，給大家設(shè)計(jì)幾個(gè)方案做參考——
50-60歲這個(gè)年齡段，還是有不少重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)支持投保。
如果預(yù)算充足，且身體健康，那么能投到重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然是最好的。
眾民保重疾險(xiǎn)對(duì)中老年人還算友好，承保年齡最高70歲；
只有3條健康告知，三高、結(jié)節(jié)等慢病人群有機(jī)會(huì)承保；保障覆蓋上百種重疾，最多能賠5次；
55歲投保年交不到2千元保費(fèi)就可以買(mǎi)到10萬(wàn)保額，但保障期只有1年，得一年一買(mǎi)。
長(zhǎng)相安2號(hào)保證續(xù)保20年，投保后可以一次性擁有20年的保障了！
保障相當(dāng)充足，不僅有住院醫(yī)療、重疾關(guān)愛(ài)金、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)，還有指定疾病康復(fù)醫(yī)療，覆蓋中老年高發(fā)的心梗、腦梗、帕金森、癡呆等。
需要注意的是，56歲及以上投保這款長(zhǎng)期醫(yī)療需要進(jìn)行人工核保，對(duì)健康要求比較高。
意外險(xiǎn)選擇高性價(jià)比的麒麟保2號(hào)，意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度5萬(wàn)，0免賠，不限社保100%報(bào)銷(xiāo)，還有意外住院津貼、猝死、特定交通意外等額外保障。
如果預(yù)算有限，或者父母因身體原因投不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那么建議用防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替：
（此方案適用于預(yù)算有限、健康有瑕疵的情況）
孝親寶最高75歲可投，僅3條健告，核保寬松，高血壓、糖尿病、腦梗、心梗等慢病人群都可投；惡性腫瘤保障全面，覆蓋原位癌、輕度惡性腫瘤、重度惡性腫瘤。
金醫(yī)保1號(hào)終身保證續(xù)保，涵蓋癌癥醫(yī)療、特定藥品以及質(zhì)子重離子報(bào)銷(xiāo)，還有無(wú)理賠優(yōu)惠；男女同價(jià)，價(jià)格極具優(yōu)勢(shì)，綜合性價(jià)比超高。
過(guò)了60歲以后，一般很難買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了，即使能買(mǎi)到也不劃算，所以不推薦老人配置重疾險(xiǎn)。
雖說(shuō)可以用防癌險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)，但譜藍(lán)君測(cè)算了一下65歲的老人配防癌險(xiǎn)，保額只能選10萬(wàn)或以下，交10年的話，每年保費(fèi)都要四五千元了，性價(jià)比不高。
所以，譜藍(lán)君更建議用醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)設(shè)計(jì)方案。
如果買(mǎi)一款醫(yī)療險(xiǎn)，每年才三千左右的保費(fèi)，所有疾病都可以不限社保報(bào)銷(xiāo)，保證續(xù)保20年，報(bào)銷(xiāo)額度還高達(dá)200萬(wàn)，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)相當(dāng)實(shí)用、劃算。
當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康的要求比較高，這個(gè)年紀(jì)買(mǎi)也是稍微有點(diǎn)兒貴，所以譜藍(lán)君幫這個(gè)年齡段的做了兩個(gè)方案：
（此方案適用于預(yù)算充足、身體健康的情況）
長(zhǎng)相安2號(hào)僅需3千出頭就能擁有最高200萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度，但這個(gè)年齡段投保得提交體檢報(bào)告過(guò)人工核保，比較嚴(yán)格。
意外險(xiǎn)選擇中老年人專(zhuān)屬的孝心安3號(hào)，意外醫(yī)療3萬(wàn)保額、不限社保、100%報(bào)銷(xiāo)，自帶意外住院津貼、和老人高發(fā)的意外骨折/脫臼等保障，性價(jià)比高。
父母身體條件較差的，可以把醫(yī)療險(xiǎn)換成防癌醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)健康要求不會(huì)很?chē)?yán)格。
不過(guò)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)就會(huì)相對(duì)局限一點(diǎn)，只能報(bào)銷(xiāo)癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
（此方案適用于預(yù)算有限、健康有瑕疵的情況）
超過(guò)70歲的老人，基本買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了，支持70歲以上投保的防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)也極少，建議直接配置普惠型醫(yī)療險(xiǎn)/惠民保+意外險(xiǎn)。
目前很多地方都推出了地方專(zhuān)屬的惠民保，保障還可以，有些還保既往癥，報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)50%-80%，實(shí)在買(mǎi)不了健康險(xiǎn)的，買(mǎi)份惠民保兜底也不錯(cuò)。
只不過(guò)各地的惠民保都有投保時(shí)間限制，一般每年只開(kāi)放兩個(gè)月，錯(cuò)過(guò)時(shí)間的可以先投保一份全國(guó)性的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)。
這里推薦眾民保，沒(méi)有健康告知，沒(méi)有地域限制，報(bào)銷(xiāo)額度上百萬(wàn)，社保內(nèi)外最高分別報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，保障還是可以的。
（此方案適用于身體異?；蚋啐g老人，買(mǎi)不了其他健康險(xiǎn)的情況）
因?yàn)槔先四挲g、身體健康，以及保費(fèi)預(yù)算方面的限制，建議采用防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)這樣的搭配，是性價(jià)比更高的選擇。
當(dāng)然，預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適當(dāng)配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)以及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
以上方案中的產(chǎn)品，是譜藍(lán)君挑選出來(lái)的一些性價(jià)較高的產(chǎn)品，不一定是最適合你的，更詳細(xì)的還應(yīng)該要對(duì)比保障內(nèi)容、理賠條件等，針對(duì)不同的老人狀況去推薦。
有需要的朋友，可以聯(lián)系理財(cái)師，理財(cái)師會(huì)針對(duì)你父母的身體情況、你的預(yù)算，免費(fèi)設(shè)計(jì)出性價(jià)比最高的方案，并協(xié)助投保。
此外，大家也看到了，如果等到老了、身體開(kāi)始出現(xiàn)毛病的時(shí)候，才驚覺(jué)保險(xiǎn)的重要性，那時(shí)候，能高價(jià)買(mǎi)到保險(xiǎn)已是不幸中的萬(wàn)幸，有錢(qián)也買(mǎi)不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟！
所以建議大家在給父母買(mǎi)保險(xiǎn)的同時(shí)，也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜，趕緊給自己落實(shí)好保障哦！
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