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父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!

父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖1

“爸媽五十多歲了,只有新農(nóng)合,想給他們買(mǎi)份保險(xiǎn)
“我媽身體不好,看了很多保險(xiǎn)都買(mǎi)不了?!?/span>
“家里老人七十歲了,能買(mǎi)什么保險(xiǎn)?”
……
藍(lán)君經(jīng)常收到類(lèi)似的消息。
 

人一旦上了年紀(jì),身體機(jī)能也在走下坡路,生病和意外發(fā)生的概率直線上升。

隨著子女長(zhǎng)大,父母年紀(jì)漸長(zhǎng),身體大不如從前,疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但很多時(shí)候子女在外打拼,使心系父母,有時(shí)候也會(huì)有心無(wú)力。
給父母買(mǎi)份保險(xiǎn),不僅是給父母一份保障,更能在不幸發(fā)生的時(shí)候,減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
 
不過(guò)父母上了年紀(jì),險(xiǎn)并不好挑,特別多限制。所以今天譜藍(lán)君就來(lái)跟大家聊聊:父母買(mǎi)保險(xiǎn)的配置思路,并送上不同年齡階段的配置方案~
主要內(nèi)容如下:
  • 中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)的難點(diǎn)
  • 中老年人的保險(xiǎn)配置思路
  • 父母保障方案推薦

1

中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)好難!怎么辦?

譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順,想給父母最好的保障,重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。

 

結(jié)果保障方案做好了,他卻傻眼了:“為什么老人買(mǎi)保險(xiǎn)這么貴?為什么保額這么低?為什么這么多產(chǎn)品都買(mǎi)不了?!”

 

確實(shí),給中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)不是件容易的事,大多數(shù)人都會(huì)遇到這幾個(gè)問(wèn)題:

1、超出可承保年齡

給中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)的第一道檻便是年齡。

 

保險(xiǎn)產(chǎn)品通常都會(huì)設(shè)置一定的承保年齡,只有在承保年齡范圍內(nèi)才可以投保。

比如重疾險(xiǎn),很多都只承保到50-55周歲,只有少數(shù)的會(huì)承保到60歲、65歲;

醫(yī)療險(xiǎn)稍好一些,支持60歲-70歲中老年人投保的產(chǎn)品不少,但大多都是非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn);
 
意外險(xiǎn)最寬松,部分老人專(zhuān)屬的意外險(xiǎn)最高可達(dá)80-85歲,但年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。
2、保費(fèi)高
第二道檻是保費(fèi)太貴。
首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了,患病風(fēng)險(xiǎn)高,出險(xiǎn)概率大,因此保費(fèi)會(huì)更貴。
其次,一般青壯年買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)可以選30年繳費(fèi)期,而中老年只能選10-20年繳費(fèi)期,只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以選更長(zhǎng)的繳費(fèi)期。
 
繳費(fèi)期短了,平攤到每期的保費(fèi)自然也就更高了,保障杠桿變低。
3、可買(mǎi)到的保額很低
由于中老年人發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),這是一張大概率會(huì)理賠的保單,所以中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)不僅貴,能買(mǎi)到的保額還很低。
比如重疾險(xiǎn),一般至少有50萬(wàn)的保額可以投,但對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō),一般只能買(mǎi)到30-40萬(wàn)保額,有的只能買(mǎi)到20萬(wàn)甚至更低。
4、無(wú)法通過(guò)健告
即使咱們的預(yù)算充足,又沒(méi)有超過(guò)產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡,那也不一定能買(mǎi)到,因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)格。
比如醫(yī)療險(xiǎn),雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投,但我們看看醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知,光是高血壓、糖尿病就攔住了很多中老年人了。
父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖3
如此看來(lái),中老年人買(mǎi)保險(xiǎn),面臨著超出年齡范圍、保費(fèi)高昂、保額不足、無(wú)法通過(guò)健告等問(wèn)題,可謂是困難重重啊!
 
有些朋友氣得直呼:對(duì)中老年人太不公平了!明明是最需要保障的時(shí)候,卻無(wú)法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)!
其實(shí),這也沒(méi)啥不公平的。保險(xiǎn)公司不是國(guó)家福利機(jī)構(gòu),也不是出來(lái)做慈善。
明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都很高,要是保費(fèi)便宜,錢(qián)又都拿去賠給中老年人了,那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢?父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖5
 

2

中老年人的保險(xiǎn)配置思路
難道中老年人就沒(méi)有辦法配置到好的保險(xiǎn)方案了嗎?當(dāng)然不是!
 
其實(shí)無(wú)論什么年齡群體,都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn),所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。
尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退,患病幾率大幅上升,或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外,產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。
所以,譜藍(lán)君建議:中老年人配保險(xiǎn),重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障,比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療。
只不過(guò)咱們上面也提到了,老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),特別不容易、不劃算,所以這時(shí)可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。
可以理解為低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)——只保癌癥。優(yōu)勢(shì)在于:投保年齡范圍廣、價(jià)格便宜、健告寬松、對(duì)最高發(fā)的癌癥進(jìn)行針對(duì)性保障。
它們的保障雖然沒(méi)有那么全面,但也不含糊,因?yàn)榘┌Y在重大疾病理賠中已經(jīng)占到了60%以上,可以說(shuō),癌癥是最常見(jiàn)的重疾。
因此在年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況下,都可以考慮配置防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
當(dāng)然也可以給父母關(guān)注一下惠民保這類(lèi)普惠性的醫(yī)療險(xiǎn)!不僅投保門(mén)檻超低,有些地方的惠民保甚至還能賠既往癥,這是絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法做到的。
另外,可能有朋友會(huì)問(wèn)了:怎么沒(méi)提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢?
譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍:壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后,家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。
 
如果父母已經(jīng)沒(méi)有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,也沒(méi)有遺產(chǎn)傳承的需求,那么就不必再買(mǎi)壽險(xiǎn)了。
最后總結(jié)一下:中老年人不需要買(mǎi)壽險(xiǎn),按癌險(xiǎn)(或重疾險(xiǎn))+防癌醫(yī)療險(xiǎn)(或醫(yī)療險(xiǎn))+意外險(xiǎn)這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品,就可以了。

3

不同年齡的中老年人,可以這樣買(mǎi)保險(xiǎn)!
不同年齡階段的中老年人,可以買(mǎi)的產(chǎn)品以及保費(fèi)都會(huì)有很大的差別,所以譜藍(lán)君這里以年齡段去劃分,給大家設(shè)計(jì)幾個(gè)方案做參考——
1、50-60周歲
50-60歲這個(gè)年齡段,還是有不少重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)支持投保。
 
如果預(yù)算充足,且身體健康,那么能投到重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),當(dāng)然是最好的。
 
父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖7
(此方案適用于預(yù)算充足、身體健康的情況)
眾民保重疾險(xiǎn)對(duì)中老年人還算友好,承保年齡最高70歲;
只有3條健康告知,三高、結(jié)節(jié)等慢病人群有機(jī)會(huì)承保;保障覆蓋上百種重疾,最多能賠5次;
55歲投保年交不到2千元保費(fèi)就可以買(mǎi)到10萬(wàn)保額,但保障期只有1年,得一年一買(mǎi)。
長(zhǎng)相安2號(hào)保證續(xù)保20年,投保后可以一次性擁有20年的保障了!
 
保障相當(dāng)充足,不僅有住院醫(yī)療、重疾關(guān)愛(ài)金、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo),還有指定疾病康復(fù)醫(yī)療,覆蓋中老年高發(fā)的心梗、腦梗、帕金森、癡呆等。
需要注意的是,56歲及以上投保這款長(zhǎng)期醫(yī)療需要進(jìn)行人工核保,對(duì)健康要求比較高。
意外險(xiǎn)選擇高性價(jià)比的麒麟保2號(hào),意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度5萬(wàn),0免賠,不限社保100%報(bào)銷(xiāo),還有意外住院津貼、猝死、特定交通意外額外保障。
如果預(yù)算有限,或者父母因身體原因投不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),那么建議用防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替:
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(此方案適用于預(yù)算有限、健康有瑕疵的情況)

孝親寶最高75歲可投,僅3條健告,核保寬松,高血壓、糖尿病、腦梗、心梗等慢病人群都可投惡性腫瘤保障全面,覆蓋原位癌、輕度惡性腫瘤、重度惡性腫瘤。

 

金醫(yī)保1號(hào)終身保證續(xù)保,涵蓋癌癥醫(yī)療、特定藥品以及質(zhì)子重離子報(bào)銷(xiāo),還有無(wú)理賠優(yōu)惠;男女同價(jià),價(jià)格極具優(yōu)勢(shì),綜合性價(jià)比超高。

 

2、61-70周歲
過(guò)了60歲以后,一般很難買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了,即使能買(mǎi)到也不劃算,所以不推薦老人配置重疾險(xiǎn)。
 
雖說(shuō)可以用防癌險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn),但譜藍(lán)君測(cè)算了一下65歲的老人配防癌險(xiǎn),保額只能選10萬(wàn)或以下,交10年的話,每年保費(fèi)都要四五千元了,性價(jià)比不高。
 
所以,譜藍(lán)君更建議用醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)設(shè)計(jì)方案。
 
如果買(mǎi)一款醫(yī)療險(xiǎn),每年才三千左右的保費(fèi),所有疾病都可以不限社保報(bào)銷(xiāo),保證續(xù)保20年,報(bào)銷(xiāo)額度還高達(dá)200萬(wàn),對(duì)于老人來(lái)說(shuō)相當(dāng)實(shí)用、劃算。
 
當(dāng)然,醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康的要求比較高,這個(gè)年紀(jì)買(mǎi)也是稍微有點(diǎn)兒貴,所以譜藍(lán)君幫這個(gè)年齡段的做了兩個(gè)方案:
父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖11

(此方案適用于預(yù)算充足、身體健康的情況)

長(zhǎng)相安2號(hào)僅需3千出頭就能擁有最高200萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度,這個(gè)年齡段投保得提交體檢報(bào)告過(guò)人工核保,比較嚴(yán)格。
 
意外險(xiǎn)選擇中老年人專(zhuān)屬的孝心安3號(hào),意外醫(yī)療3萬(wàn)保額、不限社保、100%報(bào)銷(xiāo),自帶意外住院津貼、和老人高發(fā)的意外骨折/脫臼等保障,性價(jià)比高。
 
父母身體條件較差的,可以把醫(yī)療險(xiǎn)換成防癌醫(yī)療險(xiǎn),對(duì)健康要求不會(huì)很?chē)?yán)格。
不過(guò)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)就會(huì)相對(duì)局限一點(diǎn),只能報(bào)銷(xiāo)癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖13

(此方案適用于預(yù)算有限、健康有瑕疵的情況)

3、71-80周歲
超過(guò)70歲的老人,基本買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了,支持70歲以上投保的防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)也極少,建議直接配置普惠型醫(yī)療險(xiǎn)/惠民保+意外險(xiǎn)。
 
目前很多地方都推出了地方專(zhuān)屬的惠民保,保障還可以,有些還保既往癥,報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)50%-80%,實(shí)在買(mǎi)不了健康險(xiǎn)的,買(mǎi)份惠民保兜底也不錯(cuò)。
 
只不過(guò)各地的惠民保都有投保時(shí)間限制,一般每年只開(kāi)放兩個(gè)月,錯(cuò)過(guò)時(shí)間的可以先投保一份全國(guó)性的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)。
 
這里推薦眾民保,沒(méi)有健康告知,沒(méi)有地域限制,報(bào)銷(xiāo)額度上百萬(wàn),社保內(nèi)外最高分別報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn),保障還是可以的。
 
父母年紀(jì)大,保險(xiǎn)難買(mǎi)?手把手教你怎么買(mǎi)劃算又實(shí)用!插圖15

(此方案適用于身體異?;蚋啐g老人,買(mǎi)不了其他健康險(xiǎn)的情況)

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總結(jié)
因?yàn)槔先四挲g、身體健康,以及保費(fèi)預(yù)算方面的限制,建議采用防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)這樣的搭配,是性價(jià)比更高的選擇。
當(dāng)然,預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的,可以適當(dāng)配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)以及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
以上方案中的產(chǎn)品,是譜藍(lán)君挑選出來(lái)的一些性價(jià)較高的產(chǎn)品,不一定是最適合你的,更詳細(xì)的還應(yīng)該要對(duì)比保障內(nèi)容、理賠條件等,針對(duì)不同的老人狀況去推薦。
有需要的朋友,可以聯(lián)系理財(cái)師,理財(cái)師會(huì)針對(duì)你父母的身體情況、你的預(yù)算,免費(fèi)設(shè)計(jì)出性價(jià)比最高的方案,并協(xié)助投保。
 
此外,大家也看到了,如果等到老了、身體開(kāi)始出現(xiàn)毛病的時(shí)候,才驚覺(jué)保險(xiǎn)的重要性,那時(shí)候,能高價(jià)買(mǎi)到保險(xiǎn)已是不幸中的萬(wàn)幸,有錢(qián)也買(mǎi)不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟!
所以建議大家在給父母買(mǎi)保險(xiǎn)的同時(shí),也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜,趕緊給自己落實(shí)好保障哦!

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保-敏敏,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/jtbzghfa/205465.html

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