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父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!

父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖1

“爸媽五十多歲了,只有新農(nóng)合,想給他們買份保險。
“我媽身體不好,看了很多保險都買不了?!?/span>
“家里老人七十歲了,能買什么保險?”
……
藍君經(jīng)常收到類似的消息。
 

人一旦上了年紀,身體機能也在走下坡路,生病和意外發(fā)生的概率直線上升。

隨著子女長大,父母年紀漸長,身體大不如從前,疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但很多時候子女在外打拼,使心系父母,有時候也會有心無力。
給父母買份保險,不僅是給父母一份保障,更能在不幸發(fā)生的時候,減輕我們自己的經(jīng)濟負擔。
 
不過父母上了年紀,險并不好挑,特別多限制。所以今天譜藍君就來跟大家聊聊:父母買保險的配置思路,并送上不同年齡階段的配置方案~
主要內(nèi)容如下:
  • 中老年人買保險的難點
  • 中老年人的保險配置思路
  • 父母保障方案推薦

1

中老年人買保險好難!怎么辦?

譜藍君身邊有不少朋友很孝順,想給父母最好的保障,重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

 

結果保障方案做好了,他卻傻眼了:“為什么老人買保險這么貴?為什么保額這么低?為什么這么多產(chǎn)品都買不了?!”

 

確實,給中老年人買保險不是件容易的事,大多數(shù)人都會遇到這幾個問題:

1、超出可承保年齡

給中老年人買保險的第一道檻便是年齡。

 

保險產(chǎn)品通常都會設置一定的承保年齡,只有在承保年齡范圍內(nèi)才可以投保。

比如重疾險,很多都只承保到50-55周歲,只有少數(shù)的會承保到60歲、65歲;

醫(yī)療險稍好一些,支持60歲-70歲中老年人投保的產(chǎn)品不少,但大多都是非保證續(xù)保的醫(yī)療險;
 
意外險最寬松,部分老人專屬的意外險最高可達80-85歲,但年紀再大點兒的就不行了。
2、保費高
第二道檻是保費太貴。
首先是因為老人年紀大了,患病風險高,出險概率大,因此保費會更貴。
其次,一般青壯年買長期險可以選30年繳費期,而中老年只能選10-20年繳費期,只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以選更長的繳費期。
 
繳費期短了,平攤到每期的保費自然也就更高了,保障杠桿變低。
3、可買到的保額很低
由于中老年人發(fā)生疾病和意外的風險非常高,對于保險公司來說,這是一張大概率會理賠的保單,所以中老年人買保險不僅貴,能買到的保額還很低。
比如重疾險,一般至少有50萬的保額可以投,但對于中老年人來說,一般只能買到30-40萬保額,有的只能買到20萬甚至更低。
4、無法通過健告
即使咱們的預算充足,又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡,那也不一定能買到,因為健康險的健康告知都比較嚴格。
比如醫(yī)療險,雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投,但我們看看醫(yī)療險的健康告知,光是高血壓、糖尿病就攔住了很多中老年人了。
父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖3
如此看來,中老年人買保險,面臨著超出年齡范圍、保費高昂、保額不足、無法通過健告等問題,可謂是困難重重?。?/span>
 
有些朋友氣得直呼:對中老年人太不公平了!明明是最需要保障的時候,卻無法配置到高性價比的保險!
其實,這也沒啥不公平的。保險公司不是國家福利機構,也不是出來做慈善。
明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都很高,要是保費便宜,錢又都拿去賠給中老年人了,那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢?父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖5
 

2

中老年人的保險配置思路
難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險方案了嗎?當然不是!
 
其實無論什么年齡群體,都會面臨疾病、意外的風險,所以對健康險的需求都是一樣的。
尤其中老年因為身體機能衰退,患病幾率大幅上升,或者容易因為行動不便而導致意外,產(chǎn)生醫(yī)療費用。
所以,譜藍君建議:中老年人配保險,重點關注健康方面的保障比如重疾險、醫(yī)療險,還有意外險中的意外醫(yī)療。
只不過咱們上面也提到了,老人買重疾險、醫(yī)療險,特別不容易、不劃算,所以這時可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。
可以理解為低配版的重疾險、醫(yī)療險——只保癌癥。優(yōu)勢在于:投保年齡范圍廣、價格便宜、健告寬松、對最高發(fā)的癌癥進行針對性保障。
它們的保障雖然沒有那么全面,但也不含糊,因為癌癥在重大疾病理賠中已經(jīng)占到了60%以上,可以說,癌癥是最常見的重疾。
因此在年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預算有限的情況下,都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。
當然也可以給父母關注一下惠民保這類普惠性的醫(yī)療險!不僅投保門檻超低,有些地方的惠民保甚至還能賠既往癥,這是絕大多數(shù)商業(yè)保險無法做到的。
另外,可能有朋友會問了:怎么沒提到四大險種中的壽險呢?
譜藍君再給大家強調(diào)一遍:壽險是為了避免家庭支柱身故后,家庭財務瞬間坍塌的情況。
 
如果父母已經(jīng)沒有承擔家庭經(jīng)濟責任,也沒有遺產(chǎn)傳承的需求,那么就不必再買壽險了。
最后總結一下:中老年人不需要買壽險,按癌險(或重疾險)+防癌醫(yī)療險(或醫(yī)療險)+意外險這個整體配置思路去選相應的產(chǎn)品,就可以了。

3

不同年齡的中老年人,可以這樣買保險!
不同年齡階段的中老年人,可以買的產(chǎn)品以及保費都會有很大的差別,所以譜藍君這里以年齡段去劃分,給大家設計幾個方案做參考——
1、50-60周歲
50-60歲這個年齡段,還是有不少重疾險和醫(yī)療險支持投保。
 
如果預算充足,且身體健康,那么能投到重疾險、醫(yī)療險,當然是最好的。
 
父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖7
(此方案適用于預算充足、身體健康的情況)
眾民保重疾險對中老年人還算友好,承保年齡最高70歲;
只有3條健康告知,三高、結節(jié)等慢病人群有機會承保;保障覆蓋上百種重疾,最多能賠5次;
55歲投保年交不到2千元保費就可以買到10保額,但保障期只有1年,得一年一買。
長相安2號保證續(xù)保20年,投保后可以一次性擁有20年的保障了!
 
保障相當充足,不僅有住院醫(yī)療、重疾關愛金、外購藥報銷,還有指定疾病康復醫(yī)療,覆蓋中老年高發(fā)的心梗、腦梗、帕金森、癡呆等。
需要注意的是,56歲及以上投保這款長期醫(yī)療需要進行人工核保,對健康要求比較高。
意外險選擇高性價比的麒麟保2號,意外醫(yī)療報銷額度5萬,0免賠,不限社保100%報銷,還有意外住院津貼、猝死、特定交通意外額外保障。
如果預算有限,或者父母因身體原因投不了重疾險、醫(yī)療險,那么建議用防癌險和防癌醫(yī)療險代替:
父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖9

(此方案適用于預算有限、健康有瑕疵的情況)

孝親寶最高75歲可投,僅3條健告,核保寬松,高血壓、糖尿病、腦梗、心梗等慢病人群都可投;惡性腫瘤保障全面,覆蓋原位癌、輕度惡性腫瘤、重度惡性腫瘤。

 

金醫(yī)保1號終身保證續(xù)保,涵蓋癌癥醫(yī)療、特定藥品以及質(zhì)子重離子報銷,還有無理賠優(yōu)惠;男女同價,價格極具優(yōu)勢,綜合性價比超高。

 

2、61-70周歲
過了60歲以后,一般很難買到重疾險了,即使能買到也不劃算,所以不推薦老人配置重疾險。
 
雖說可以用防癌險替代重疾險,但譜藍君測算了一下65歲的老人配防癌險,保額只能選10萬或以下,交10年的話,每年保費都要四五千元了,性價比不高。
 
所以,譜藍君更建議用醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險、意外險來設計方案。
 
如果買一款醫(yī)療險,每年才三千左右的保費,所有疾病都可以不限社保報銷,保證續(xù)保20年,報銷額度還高達200萬,對于老人來說相當實用、劃算。
 
當然,醫(yī)療險對健康的要求比較高,這個年紀買也是稍微有點兒貴,所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案:
父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖11

(此方案適用于預算充足、身體健康的情況)

長相安2號僅需3千出頭就能擁有最高200萬的報銷額度,這個年齡段投保得提交體檢報告過人工核保,比較嚴格。
 
意外險選擇中老年人專屬的孝心安3號,意外醫(yī)療3萬保額、不限社保、100%報銷,自帶意外住院津貼、和老人高發(fā)的意外骨折/脫臼等保障,性價比高。
 
父母身體條件較差的,可以把醫(yī)療險換成防癌醫(yī)療險,對健康要求不會很嚴格。
不過醫(yī)療費用的報銷就會相對局限一點,只能報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
父母年紀大,保險難買?手把手教你怎么買劃算又實用!插圖13

(此方案適用于預算有限、健康有瑕疵的情況)

3、71-80周歲
超過70歲的老人,基本買不到重疾險和醫(yī)療險了,支持70歲以上投保的防癌險和防癌醫(yī)療險也極少,建議直接配置普惠型醫(yī)療險/惠民保+意外
 
目前很多地方都推出了地方專屬的惠民保,保障還可以,有些還保既往癥,報銷比例達50%-80%,實在買不了健康險的,買份惠民保兜底也不錯。
 
只不過各地的惠民保都有投保時間限制,一般每年只開放兩個月,錯過時間的可以先投保一份全國性的普惠型醫(yī)療險。
 
這里推薦眾民保,沒有健康告知,沒有地域限制,報銷額度上百萬,社保內(nèi)外最高分別報銷300萬,保障還是可以的。
 
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(此方案適用于身體異?;蚋啐g老人,買不了其他健康險的情況)

4

總結
因為老人年齡、身體健康,以及保費預算方面的限制,建議采用防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險這樣的搭配,是性價比更高的選擇。
當然,預算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的,可以適當配置消費型重疾險以及百萬醫(yī)療險。
以上方案中的產(chǎn)品,是譜藍君挑選出來的一些性價較高的產(chǎn)品,不一定是最適合你的,更詳細的還應該要對比保障內(nèi)容、理賠條件等,針對不同的老人狀況去推薦。
有需要的朋友,可以聯(lián)系理財師,理財師會針對你父母的身體情況、你的預算,免費設計出性價比最高的方案,并協(xié)助投保。
 
此外,大家也看到了,如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候,才驚覺保險的重要性,那時候,能高價買到保險已是不幸中的萬幸,有錢也買不到保險才是最痛的領悟!
所以建議大家在給父母買保險的同時,也要趁著身體健康、保費便宜,趕緊給自己落實好保障哦!

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保-敏敏,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/jtbzghfa/205465.html

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