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增額壽的大火,是偶然還是必然?

大多數(shù)國人在金融理財方面都傾向于追求穩(wěn)定,對風(fēng)險承受能力較為保守。

在過去,大家錢要不放到房子上,要不放到儲蓄、銀行理財產(chǎn)品里。而近幾年來,這3種財產(chǎn)都不讓人省心:

  • 房產(chǎn):隨著【房住不炒】的口號和相關(guān)措施,買房不再穩(wěn)贏,反倒具有一定風(fēng)險;
  • 儲蓄:利率越來越低,目前無法找到利率超過3%的存款了;
  • 銀行理財:《資管新規(guī)》發(fā)布后,它不再保底,而且像基金一樣凈值化管理,實(shí)時同步贏虧,大家慢慢沒了安全感…

在這種情況下,即保底且收益豐厚的理財產(chǎn)品顯得稀缺而珍貴。同時,儲蓄險產(chǎn)品迎來了它們的巔峰時刻:合同中明確了未來的收益,并且受到法律的保護(hù),這意味著長期穩(wěn)定的盈利。

因此,許多人開始將資金轉(zhuǎn)移到儲蓄險產(chǎn)品中。

那么,增額壽又是如何從儲蓄險中突圍的?

增額壽的大火,是偶然還是必然?插圖1

這大概要得益于4.025%年金險的停售,從此之后,增額壽和年金險都站到了3.5%預(yù)定利率的起跑線上。

二者相比,增額壽現(xiàn)金價值增長更快,一次性繳費(fèi)時長只需4~8年就能超出所交保費(fèi),并且支持減保,取錢時間和額度都更加靈活,滿足了更多人的要求。

將錢放入增額壽,除了能鎖住長期利率,當(dāng)將來擁有更好理財方法時,還能夠減?;蛲吮H〕?,妥妥的“進(jìn)可攻,退可守”。

假如你有長期的資金規(guī)劃需求,想投保一份增額壽,何不把握此次的“窗口期”。

因此,在內(nèi)外因素疊加的情形下,增額壽變成了保守型和穩(wěn)健型投資者的心頭好,也給保險公司增添了大量保費(fèi)。

然而當(dāng)利率下行時,增額壽達(dá)到3.5%的預(yù)定利率,對保險公司來講是一把雙刃劍,帶來大量保費(fèi)的同時,也可能帶來風(fēng)險。

根據(jù)公布的數(shù)據(jù),去年保險公司的投資回報率僅為3.76%??紤]到運(yùn)營成本的投入,給客戶預(yù)定的3.5%利率顯然過高。

而預(yù)定利率是復(fù)利計(jì)算的,一旦確定為3.5%,將會持續(xù)一生,時間跨度可能達(dá)到幾十年甚至更久。在“復(fù)利+時間”的效應(yīng)下,未來可能給保險公司帶來巨大的虧損。

高盛以前發(fā)報告指出,90年代這些預(yù)定利率8~10%的保單,潛在利差損有320~760億人民幣。

有了前車之鑒,今年3月份,各家保險公司迅速達(dá)成一致,強(qiáng)烈下調(diào)了利率??梢灶A(yù)見,3.5%的保險產(chǎn)品將逐漸退出歷史舞臺。

房產(chǎn)不景氣、銀行利率日漸調(diào)低、國人保本心態(tài),加上增額壽本身收益穩(wěn)定、安全性高、長期收益豐厚等特點(diǎn),可以說增額壽的大火,既有偶然,又有必然。

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