2020年直至現(xiàn)在，都和新冠肺炎扯不開關(guān)系，

銀保監(jiān)會也喊出了“以金融消費(fèi)者為中心，助力疫情防控”的口號。

可就在這個(gè)特殊時(shí)期里，某些不良投機(jī)者也緊跟熱點(diǎn)上場了，利用多數(shù)人對疫情的恐慌和對保險(xiǎn)金融的一知半解，專門欺負(fù)一些老實(shí)人。

譜藍(lán)君整理了幾個(gè)典型案例，大家一塊戴口罩勤洗手防忽悠呀。

主要內(nèi)容如下：

• 專屬新冠肺炎保險(xiǎn)，買了可能不賠
• 到底為誰眾籌？
• 互助代替保險(xiǎn)可不可行？
• 如何投訴和維權(quán)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

一個(gè)朋友最近咨詢譜藍(lán)君：

某保險(xiǎn)公司的新冠肺炎專屬保險(xiǎn)，保障期1年，保費(fèi)80元，能不能買？

譜藍(lán)君翻了產(chǎn)品條款，非常簡單，只有因疫傷殘和身故，保額20萬。

錢雖然不多，但不能這么胡來啊。

疫情爆發(fā)的2月份，銀保監(jiān)會倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司做好防疫保障工作。

初衷是希望消費(fèi)者在基礎(chǔ)保障之上，同時(shí)保障能延伸覆蓋到新冠肺炎，包括賠付規(guī)則、等待期、醫(yī)院的限制，能夠適當(dāng)寬松。

然而，幺蛾子來了。

不少保險(xiǎn)公司直戳消費(fèi)者痛點(diǎn)，推出一些只針對新冠肺炎的單一保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

類似命名為“新冠肺炎生命保障計(jì)劃”、“新冠肺炎保障”等等，

保障內(nèi)容局限在因新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘、不同程度的確診即付、醫(yī)療住院或者抗議途中的交通意外等。

相當(dāng)于把一份別人家免費(fèi)贈(zèng)送的附加險(xiǎn)單獨(dú)拿出來賣錢。

其實(shí)，這也無不可，本來買貓送逗貓棒，現(xiàn)在只賣逗貓棒，它同樣有市場。

但問題在于，新冠肺炎疫情突如其來，對大家來說都算是一個(gè)新事物，沒有定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，

尚且不說保險(xiǎn)公司的定價(jià)是否合理，無形中也大大增加了保險(xiǎn)公司的償付風(fēng)險(xiǎn)，對所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，都是很不負(fù)責(zé)任的。

所以，保監(jiān)會明令禁止了這種單一保障新冠肺炎的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

回到前面，一份專屬新冠肺炎保障，本身就被官方禁止的，賠不賠已經(jīng)是一個(gè)大問題了，

還出價(jià)80元？

像弘康人壽的安康保意外險(xiǎn)，不僅有基本保障意外身故/傷殘，最高理賠10萬，還免費(fèi)擴(kuò)充因疫身故/傷殘20萬保額，1年保費(fèi)也才50元；

再像富德生命的安心保，一般意外身故/傷殘賠20萬，免費(fèi)擴(kuò)充的防疫保障也是20萬保額，僅需66元。

所以大家在疫情下挑選保險(xiǎn)，更要擦亮眼睛，不要掉坑里了。

那哪些是可以考慮的防疫保障產(chǎn)品呢？

咱們看看國家保監(jiān)會倡導(dǎo)的“主旋律”就知道了：

原有保險(xiǎn)產(chǎn)品上，免費(fèi)擴(kuò)充防疫保障責(zé)任；

或者防疫贈(zèng)險(xiǎn)，一般是保額不高的意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，新增防疫保障。

這兩類都是國家允許的。

前者，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都在原來保障的基礎(chǔ)上，免費(fèi)新增了防疫保障了，有些還確診就能賠，賠付額度還挺高~

建議大家可以選擇一些保障力度更充足的，不僅確診新冠肺炎即賠，而且賠付額度高，

不僅賠新冠肺炎，而且還保多種大病，能獲得長期、充足的保障！

疫情當(dāng)下，大家人心惶惶，之前官方公布的新冠肺炎臨床病癥，很多人在底下評論說：

這我也有啊…

江蘇吳先生就因?yàn)楦邿煌藨岩勺约焊腥拘鹿诜窝?，但是除了醫(yī)療費(fèi)不用負(fù)擔(dān)，想到一家老小的生活，連醫(yī)院都不敢去，只能在家自我隔離。

有一天他在網(wǎng)上看到一則發(fā)動(dòng)眾籌的廣告，向?qū)Ψ綋艽螂娫?，一名志愿者要求他關(guān)注某公號、填寫身份證、手機(jī)號、綁定銀行卡并繳付600元保證金，生成眾籌鏈接后發(fā)給他。

說是24小時(shí)后眾籌現(xiàn)金會打到銀行卡上。

很多親友都通過吳先生的眾籌鏈接為他捐款，到規(guī)定時(shí)間后吳先生不僅收不到銀行卡的轉(zhuǎn)賬信息，連眾籌鏈接也被注銷，所謂的志愿者也查無此人了。

這是主動(dòng)眾籌被騙，還有一些是想為抗疫前線的醫(yī)護(hù)人員和他們的親屬表達(dá)感謝被騙。

“吹哨人”李文亮去世的消息公布后，很多網(wǎng)友都表達(dá)緬懷，看到不少帖子聲稱本人是李文亮妻子，希望能眾籌捐助，文章如泣如訴，文末附上支付寶賬號和眾籌鏈接。

網(wǎng)友紛紛“道義”轉(zhuǎn)發(fā)，騙子暗地里偷笑。

李文亮妻子在妊娠和丈夫殉職的雙重折磨下，還不得不出面辟謠。

不是說眾籌就一定是騙局，一定沒用，但這當(dāng)中有許多暗坑不得不防。

首先是眾籌平臺是否正規(guī)？

發(fā)動(dòng)眾籌的當(dāng)事人是否情況屬實(shí)，是不是在大G上編故事騙錢？

眾籌的信息會不會石沉大海？

最后籌到的錢是不是真的能完全解決問題？

這是0保單“裸奔”、保障不充足的代價(jià)，也是善心被惡用的時(shí)代悲劇。

前段時(shí)間，譜藍(lán)君有個(gè)朋友提出想買壽險(xiǎn)，

譜藍(lán)君照常做個(gè)保單診斷，

之前有買什么保障產(chǎn)品嗎？

“有啊，相互寶”…

從“相互?！钡健跋嗷殹?，再到各種規(guī)則的更改，分?jǐn)偨鹕蠞q越來越快，專寵它的人還是很多。

譜藍(lán)君不是想一棒子打死這類互助計(jì)劃，事實(shí)上，國家在很多新聞發(fā)布會等公開場合多次承認(rèn)醫(yī)療互助的價(jià)值，它對推動(dòng)大家的保險(xiǎn)意識還是立了一大功的。

但是，互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，也無法替代保險(xiǎn)保障的價(jià)值。

互助計(jì)劃可能可解一時(shí)燃眉之急，但是它很有可能在關(guān)鍵時(shí)刻掉鏈子。

保單是保險(xiǎn)公司和我們簽訂的法律合同，尤其是人壽保單，即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，銀保監(jiān)會也會出面指定專門的其他保險(xiǎn)公司來全權(quán)承擔(dān)。

而且，保單一旦簽訂，產(chǎn)品條款就不能更改，保障范圍和理賠條件、年繳保費(fèi)就是固定的。

互助計(jì)劃，只是依靠企業(yè)和平臺的口碑，如果風(fēng)險(xiǎn)不可控，他們有權(quán)在保障期內(nèi)修改規(guī)則，優(yōu)先選擇拋棄一小部分用戶、尋求自保；

很難保證，你恰好不是這部分用戶之一。

畢竟最終解釋權(quán)在別人家，你可能會投訴無門。

最后，互助計(jì)劃，如果選擇正規(guī)平臺，現(xiàn)在分?jǐn)偨疬€比較少，加入未嘗不可；

但把希望全部傾注在互助上，絕對是不靠譜的，老了、病了，都可能觸碰他們的風(fēng)險(xiǎn)防控紅線，等你60歲后、或者生重病被這邊拒保、拒賠，再去考慮投保，為時(shí)已晚。

除了上面幾個(gè)案例，還有更多發(fā)生在保險(xiǎn)內(nèi)部的糾紛。

比如代理人為了賺取高傭金，無視客戶真正的保障需求，違背了先保障后理財(cái)?shù)脑瓌t，把理財(cái)險(xiǎn)推薦給ta；

或者在投保過程中，錯(cuò)誤解釋產(chǎn)品條款，甚至故意隱去健康告知環(huán)節(jié)，導(dǎo)致消費(fèi)者雖然“順利投保”但沒法真正進(jìn)入保護(hù)傘，在需要理賠的時(shí)候出現(xiàn)“這也不賠，那也不賠”的情況。

保險(xiǎn)行業(yè)正在向好，但總有一些人、一些事，打著“保障”“平替保險(xiǎn)”的旗號，誤導(dǎo)消費(fèi)者無法真正做好保障規(guī)劃。

打著眾籌的名義電信詐騙的，我們可以直接打110報(bào)警。

如果是其他保險(xiǎn)交易，覺得不公平受到無理侵害的，有以下方法投訴維權(quán)。

1、12315

12315是消費(fèi)者投訴舉報(bào)專線電話和全國互聯(lián)網(wǎng)平臺。

但畢竟是全國性的，譜藍(lán)君認(rèn)為，只有滿足典型性、新發(fā)性、惡劣性，才會被挑出來著重處理。

2、各保險(xiǎn)公司的投訴渠道

很多保險(xiǎn)公司都非常看重自己的口碑，最直觀的就是即時(shí)處理投訴。

銀保監(jiān)會定期還會整理各保險(xiǎn)公司的投訴量和投訴率及其他相關(guān)指標(biāo)，以考察他們的服務(wù)態(tài)度，這也一定程度上成為很多消費(fèi)者投保的風(fēng)向標(biāo)和避雷警示。

如果對保險(xiǎn)公司有什么異議，一般有幾個(gè)渠道可以投訴：

公眾號、熱線電話、柜臺、郵箱等。

后面三個(gè)比較常見，詳情大家可以去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查看。

比較新鮮的是公眾號投訴，比較多的是“售后”或者“在線客服”。

復(fù)星聯(lián)合對異議尤為重視，專門在公眾號菜單開辟一欄“我要吐槽”。

用戶反映情況后，保險(xiǎn)公司收集負(fù)面反饋，派專人值守及時(shí)給出解決辦法。

3、法律援助

如果通過上面2個(gè)途徑都訴諸無果的情況下，可以在法律上提出上訴，因?yàn)楹戏ê侠硗侗?、保障期?nèi)的保單都是具有法律效力的。

有些正規(guī)的第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺，會提供免費(fèi)的法律團(tuán)隊(duì)援助服務(wù)，比如咱們譜藍(lán)就有，給到你專業(yè)的建議和幫助，專員跟進(jìn)協(xié)助，讓你化被動(dòng)為主動(dòng)。

保險(xiǎn)姓保，本質(zhì)上是給大家提供避風(fēng)港這樣一個(gè)角色。

但因?yàn)橐恍熬W(wǎng)紅”、“平替保障”、或者圈內(nèi)缺乏職業(yè)道德的代理人，讓很多人對優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)也失去信心，直接閉門謝客。

即使買完了保險(xiǎn)，也不是就高枕無憂了。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，要清楚自己所擁有的合法權(quán)益，而不是等到不幸發(fā)生時(shí)，才來關(guān)注這事，不僅會為了維權(quán)忙得焦頭爛額，很有可能還會影響保障的落實(shí)，造成終生的遺憾。

所以，咱們消費(fèi)者的這些合法權(quán)益，都應(yīng)該被重視：

包括安全消費(fèi)的權(quán)利、消費(fèi)時(shí)被告知基本事實(shí)的權(quán)利、選擇的權(quán)利和呼吁的權(quán)利；

滿足基本需求的權(quán)利、公正解決糾紛的權(quán)利、掌握消費(fèi)基本知識的權(quán)利和在健康環(huán)境中生活工作的權(quán)利。

譜藍(lán)也在一直要求自己，為大家做最好的護(hù)航者！

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