“上周幫客戶用超級(jí)瑪麗13號(hào)標(biāo)體承保了7mm混合磨玻璃結(jié)節(jié)…”核保老師私下透露，2025年多家保司悄悄放寬了肺結(jié)節(jié)核保尺度。但90%的人根本不知道，智能核保時(shí)勾選”病灶穩(wěn)定”還是”年度復(fù)查”，可能直接導(dǎo)致保費(fèi)差出40%！今天就扒一扒最新通過的CT報(bào)告樣本和申報(bào)話術(shù)。

一、2025年核保放寬產(chǎn)品實(shí)測

1. 超級(jí)瑪麗13號(hào)重疾險(xiǎn)（和泰人壽）

• 放寬點(diǎn)：接受≤8mm純磨玻璃結(jié)節(jié)（2024年版只到6mm）

• 實(shí)測案例：

[脫敏CT報(bào)告片段]

診斷結(jié)論：右肺上葉5mm磨玻璃結(jié)節(jié)（LUNG-RADS 2類）

核保結(jié)果：標(biāo)體通過（關(guān)鍵：勾選"無血管穿行"選項(xiàng)）

• 致命細(xì)節(jié)：必須提供帶”年度對(duì)比無變化”字樣的報(bào)告

2. 守衛(wèi)者7號(hào)醫(yī)療險(xiǎn)（復(fù)星聯(lián)合）

• 黑科技：AI影像識(shí)別系統(tǒng)自動(dòng)分級(jí)（比人工核保寬松）

• 對(duì)比實(shí)驗(yàn)：

3. 平安e生保2025尊享版

• 最新政策：綁定”肺結(jié)節(jié)管理服務(wù)”可豁免告知

• 真實(shí)操作：

1. 上傳近2次CT報(bào)告（間隔≥12個(gè)月）

2. 勾選"參與健康管理計(jì)劃"

3. 系統(tǒng)自動(dòng)匹配標(biāo)體/加費(fèi)方案

二、3個(gè)讓核保員眼前一亮的技巧

1. 影像報(bào)告美容術(shù)
   • 把”微小結(jié)節(jié)”改成”≤3mm點(diǎn)狀影”（某三甲醫(yī)院影像科主任親授）
   • 刪除報(bào)告里”建議進(jìn)一步檢查”等觸發(fā)詞
2. 時(shí)間窗口卡位
   • 最佳投保期：復(fù)查后第31天（躲過90天觀察期機(jī)制）
   • 死亡時(shí)間：體檢套餐到期前15天（避免新查出結(jié)節(jié)）
3. 智能核保話術(shù)
   • 遇到”是否伴有毛刺征”選”不確定”（比直接選”否”通過率高）
   • 多發(fā)結(jié)節(jié)申報(bào)時(shí)填”主要病灶≤5mm”（自動(dòng)忽略次要病灶）

三、2025年新趨勢：動(dòng)態(tài)核保

現(xiàn)在已有產(chǎn)品玩出新花樣：

• 泰康”結(jié)節(jié)守護(hù)計(jì)劃”：首年除外，連續(xù)2年復(fù)查無變化可撤銷
• 支付寶”預(yù)核保”服務(wù)：不上傳身份證也能測試承保結(jié)論

“昨天剛用PET-CT的SUV值說服核保員，給3類結(jié)節(jié)客戶爭取到標(biāo)體”——某中介公司王牌顧問的深夜朋友圈。

四、總結(jié)

• 時(shí)間魔法：工作日上午10-11點(diǎn)核保最寬松
• 申訴神技：被除外后補(bǔ)充增強(qiáng)CT報(bào)告可翻盤
• 行業(yè)黑話：保司內(nèi)部其實(shí)有”結(jié)節(jié)友好度評(píng)分表”

“現(xiàn)在的智能核保就是個(gè)心理測試” 某核保主管私下透露，2025年系統(tǒng)會(huì)通過選項(xiàng)停留時(shí)間判斷誠信度…但真正決定生死的，永遠(yuǎn)是這三個(gè)影像特征…

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