“哎呀,看著新重疾險廣告吹得天花亂墜,保費還便宜,我這舊保單是不是該退了換新的?” 打??!朋友,退保舊重疾險,尤其是某些特定情況,分分鐘讓你血本無歸,真金白銀打水漂! 最近就聽說有人跟風(fēng)退保,結(jié)果虧了足足6萬多!腸子都悔青了!2025年了,重疾險市場是熱鬧,但真不是所有人都適合“退舊換新”! 今天咱就掰扯清楚,到底哪三類人,手上的舊重疾險保單,那是打死也不能退的! 別讓沖動,掏空了你的救命錢!
第一類人:這幾年身體變差了?健康告知根本過不了!退了就是“裸奔”!
這是最最最不能退的情況!想想你當(dāng)年買這份舊重疾險的時候,身體倍兒棒,吃嘛嘛香,保險公司爽快承保,還是標(biāo)準(zhǔn)體(不加費、不除外)。但幾年過去了,體檢報告上的小箭頭是不是多了?結(jié)節(jié)、囊腫、血壓血糖指標(biāo)是不是沒那么漂亮了?甚至住過院?
- 現(xiàn)在退保一時爽,再想買新的就抓瞎! 投保新產(chǎn)品,健康告知是繞不過去的坎! 你現(xiàn)在的身體狀況,很可能過不了新產(chǎn)品的核保關(guān)。結(jié)果就是:要么被拒保(直接買不了),要么被除外承保(比如不保心腦血管、不保乳腺甲狀腺),要么被大幅加費(每年多交好幾千甚至上萬)!
- 舊保單是你最后的“堡壘”! 哪怕它保障沒那么新潮,但它保!你!全!身!而且按原條件保! 這份保障,在你健康亮過紅燈后,顯得無比珍貴。退了它,就等于主動放棄了這份確定的、覆蓋你當(dāng)前健康狀況的保障,讓自己暴露在巨大的風(fēng)險下,純純的“自斷后路”!
- 血虧案例警醒: 李哥就是活生生的例子!45歲時標(biāo)準(zhǔn)體買了50萬舊重疾。50歲時體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)(良性,但未手術(shù)),看著新產(chǎn)品便宜,腦子一熱把舊的退了。結(jié)果買新單時,因為肺結(jié)節(jié)被除外“肺部相關(guān)重疾”責(zé)任!沒過半年,不幸確診肺癌… 舊保單本可以賠50萬,新保單因除外一分不賠!這虧的何止是保費?是救命的50萬啊! (注:案例僅為說明風(fēng)險,非真實個案)
? 忠告: 如果你的健康狀況不如買舊保單時那么“干凈”了,千萬!千萬!按住你退保的手! 這份舊保單,是你目前能擁有的、確定性的最佳保障(甚至可能是唯一能保全身的),比啥新產(chǎn)品都金貴!
第二類人:你的老保單是“寶貝”?有獨家優(yōu)勢,新產(chǎn)品比不了!
別一聽“新”就覺得好!有些老保單,藏著現(xiàn)在新產(chǎn)品根本沒有或者縮水了的“寶貝”條款,退了就真虧大了!
- 特定疾病理賠條件更寬松? 早些年有些產(chǎn)品,對某些高發(fā)疾病的定義,可能比現(xiàn)在行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范的定義更寬松、更容易理賠。比如某種程度的腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病的判定標(biāo)準(zhǔn)等。退了舊保單,新保單按更嚴(yán)的標(biāo)準(zhǔn)來,理賠難度可能加大!
- 帶有“真香”的忠誠客戶權(quán)益? 一些老產(chǎn)品,特別是大型公司的,可能附帶忠誠客戶權(quán)益。比如保障到期(如保到70歲/80歲)時,如果沒理賠過,可以免健康告知、免等待期轉(zhuǎn)換成一份終身壽險或者年金險(保額可能打折,但也是白送的福利?。?。新產(chǎn)品基本沒這好事兒了。把這退了?虧不虧?
- 現(xiàn)金價值超高,退了肉疼! 一些早期購買的、特別是儲蓄型成分較重的老重疾險(比如帶身故責(zé)任、兩全責(zé)任,或者本身就是分紅型重疾),經(jīng)過多年累積,現(xiàn)金價值(退保能拿回的錢)可能非常高,甚至接近或超過已交保費!這個時候退保,雖然能拿回一筆錢,但等于主動放棄了這份高現(xiàn)價的、兼具保障和儲蓄功能的保單,損失的是長期的確定性和潛在收益。 算算總賬,未必劃算!
- 保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險“搭子”? 有些老重疾險是作為主險,捆綁了保證續(xù)保的長期百萬醫(yī)療險一起賣的。這百萬醫(yī)療險現(xiàn)在可是香餑餑,尤其是保證續(xù)保到老的產(chǎn)品,現(xiàn)在很難買到了!退主險重疾,這個保證續(xù)保的醫(yī)療險大概率也跟著沒了! 為了換新重疾,丟了保證續(xù)保的醫(yī)療險,絕對是撿了芝麻丟西瓜!
? 忠告: 退保前,務(wù)必!仔細(xì)!研究透你舊保單的條款和附屬權(quán)益! 看看有沒有上面說的這些“隱藏寶藏”。如果有,堅決不退! 這些獨一份的優(yōu)勢,退了就再也找不回來了。
第三類人:年齡大了+保費交了很久?退保損失慘重,“倒掛”也得扛!
這種情況也很常見,尤其四五十歲往上的朋友。保單持有時間比較長了,一看總保費交了不少,現(xiàn)金價值可能還沒回本,感覺像被“套牢”了。
- 退保能拿回的錢(現(xiàn)金價值)遠(yuǎn)低于已交保費! 重疾險,尤其是保障型的(消費型或帶身故但前期現(xiàn)價低),前期現(xiàn)金價值累積很慢。交了十幾年,可能現(xiàn)金價值還不到已交保費的一半甚至更低。這時候退保,等于主動認(rèn)虧一大筆錢! 前面說的“血虧6萬”很可能就是這么來的。
- “保費倒掛”≠退保理由! 沒錯,一些老保單可能存在“保費倒掛”(未來總保費接近或超過保額)。但問題是:
- 你已經(jīng)交了很多年了,沉沒成本巨大。
- 退保的即時現(xiàn)金損失是確定的、立刻發(fā)生的! 而“倒掛”的損失是將來的、且建立在你活到繳費期滿的前提下。
- 最重要的是,退了舊保單,你當(dāng)下的保障就沒了! 以你現(xiàn)在的年齡和身體狀況,再買新的重疾險,保費會非常非常貴! 很可能比舊保單剩余要交的保費還高得多!而且保額還可能買不高,健康告知更是難關(guān)。
- 扛下去,保障還在! 雖然感覺“倒掛”不爽,但只要保單有效,那幾十萬保額的保障就一直在!這份保障的價值,尤其是在你年齡漸長、健康風(fēng)險增高的時候,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過那點“倒掛”的賬面損失。 真到用錢救命的時候,這份保單的價值就體現(xiàn)出來了。
? 忠告: 年齡大了,保單持有時間長了,哪怕覺得“倒掛”有點虧,也千萬別輕易退保! 算算退保立刻損失的現(xiàn)金,再想想失去保障的巨大風(fēng)險,以及重新投保的天價保費和核保難度,咬牙扛住舊保單,往往是更明智(雖然有點肉疼)的選擇。 保障的連續(xù)性,無價!
重要提醒!就算真想動保單,這些操作比退保強(qiáng)百倍!
如果覺得舊保單壓力大或者保障不足,也別光想著“退”這一條死胡同!試試這些更聰明的辦法:
- 減額交清: 用保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值,一次性交清后續(xù)所有保費,同時降低保額。保障還在,只是保額變少了,以后不用再交錢。適合經(jīng)濟(jì)壓力大,但不想完全失去保障的人。
- 保單貸款: 如果保單現(xiàn)金價值較高,可以向保險公司申請貸款(一般能貸現(xiàn)金價值的80%左右),利息通常不高。貸出來的錢可以應(yīng)急,保單保障不受影響(只要貸款本息不超過現(xiàn)金價值)。手頭緊時的好選擇。
- 減保 (部分退保): 有些產(chǎn)品允許減少基本保額,同時按比例退還部分現(xiàn)金價值。這樣既能拿到一些錢,又能保留部分保障。比直接全退損失小。
- 保留舊保單,補(bǔ)充新保障: 最推薦的方法! 覺得舊保單保額不夠或者某些保障缺失?別動它!直接去買一份新的、高性價比的重疾險(比如消費型、保到70歲)做補(bǔ)充。 新舊搭配,保障更足更靈活,還不用承受退保的巨大損失和風(fēng)險!這才是聰明的做法。
觀點:
退保舊重疾險,絕不是拍腦門的決定! 尤其是上面說的三類人(健康變差的、老保單有獨家優(yōu)勢的、年齡大繳費久的),退了舊保單,大概率是“賠了夫人又折兵”——錢虧了,保障也沒了,再想買還買不著或買不起! 那血虧的6萬、甚至更多,就是沖動的代價!
保單不是股票,不能總想著“炒短線”、“換倉”。 重疾險的核心價值,是那份在你健康出問題時雪中送炭的保障。 在“退與不退”之間,務(wù)必冷靜!看清自己屬于哪類人,算清退保的真實損失(不僅是現(xiàn)金,更是保障的缺失和未來的風(fēng)險),再看看有沒有更聰明的替代方案。
2025年,買保險要精,管保單更要明! 牢牢記?。?strong>這三類人,舊重疾險保單,就是你的“護(hù)身符”,捂緊了,別撒手!
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