手上有20萬，想攢錢養(yǎng)老，但不想冒任何風(fēng)險(xiǎn)，這筆錢該用什么方式去存呢？

如今社保養(yǎng)老金的替代率越來越低，又年年降息、利率下行嚴(yán)重，股市債市風(fēng)險(xiǎn)又太高；

加上我國今年實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金等大動(dòng)作，無一不在拐彎抹角，鼓勵(lì)大家自己存錢養(yǎng)老。

因此今年越來越多人，開始把目光轉(zhuǎn)移到了2款寶藏工具上，也就是增額終身壽和年金險(xiǎn)。

如今就連銀行也在推，但這兩種產(chǎn)品到底有什么不同，哪個(gè)收益更高？增額壽和年金險(xiǎn)怎么選？

很多人都搞不懂，今天譜藍(lán)君就一次性跟大家講明白！

主要內(nèi)容如下：

• 年金險(xiǎn)與增額終身壽，有什么區(qū)別？
• 增額壽和年金險(xiǎn)怎么選？哪個(gè)收益更高？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

簡單來說，年金險(xiǎn)與增額終身壽都是「能領(lǐng)錢的保險(xiǎn)」，他們最大的優(yōu)點(diǎn)是：能鎖住將來幾十年收益率。

安全性方面大家更不必?fù)?dān)心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都直接受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，我們的保單有充足的保障，因此不需要擔(dān)心“爆雷”問題。

但在收益性和靈活性方面，他們就不太一樣，我們分別來看看：

1、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)一般分為萬能型、純年金及開門紅產(chǎn)品，平常較為常見的是純年金。

它的收益是提前約定好了的，未來什么時(shí)候有錢領(lǐng)，能領(lǐng)多少，都會(huì)清楚寫在合同上。

• 收益性：前期回報(bào)率較低，后期回報(bào)率高。存活時(shí)間越長，能拿到的錢越多。而且好的產(chǎn)品回報(bào)率最高能達(dá)到4%左右；

• 靈活性：相對較低，如果要在保障期內(nèi)想要根據(jù)自己的意愿不定時(shí)增加保費(fèi)或減保領(lǐng)錢，多數(shù)產(chǎn)品都是不支持的。

因此，把錢放入年金險(xiǎn)里，就要做好長期投資的打算，不能隨意存取，這樣才能獲得較高的收益。

2、增額終身壽

增額終身壽的收益一樣固定，但沒有約定領(lǐng)錢時(shí)間，我們可以隨意選擇領(lǐng)取時(shí)間與額度。

• 收益性：前期回本速度快，收益增長也快，但不管持有保單多久，回報(bào)率最高都不會(huì)超過3.5%，只會(huì)無限接近。

• 靈活性：保障期內(nèi)，部分產(chǎn)品支持加保，同時(shí)也可以通過減?；蛘弑钨J款的形式取錢，相對靈活。

總體來說，兩類產(chǎn)品的收益相差不會(huì)很大，但每個(gè)人家庭情況不同，在資金使用上也會(huì)有差別，下面我們再來說說應(yīng)當(dāng)怎樣挑選。

不少人在挑選年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，其實(shí)是欠考慮的：

要么是只看到了年金險(xiǎn)活多久、領(lǐng)多久的優(yōu)點(diǎn)，卻忘了十幾年錢不能動(dòng)的短板；

要么是只看到了增額壽的靈活度，卻忘了太靈便太好取的產(chǎn)品，反而可能讓你攢不下錢。

究竟選增額壽還是年金險(xiǎn)？答案其實(shí)很簡單：

• 如果你還較為年青，例如30多歲左右，這筆錢你隨時(shí)可能得用，這個(gè)年齡很多人也還沒結(jié)婚，后邊成家要花錢；

再比如說已婚有娃的，要開始考慮小孩教育費(fèi)用了，花錢較為急迫，或者你忽然遇到很好的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，急需一筆錢等，那么這個(gè)時(shí)候，增額壽也會(huì)比較適合你。

• 但假如說你現(xiàn)在的資金安排已經(jīng)很到位了，就是單純想滿足教育、養(yǎng)老這倆目標(biāo)的資金需求，可以確保投入的錢可以長期持有，那么選擇后者收益更高的年金險(xiǎn)更合適。

總體來說，這倆都沒有絕對的好與壞，更不會(huì)有「一招鮮，吃遍天」的萬能產(chǎn)品。

根據(jù)你自己的年齡、需求、想解決什么問題，都捋清楚后，再看哪種產(chǎn)品適合，這才是正確的思路。

• 當(dāng)然，要是你既想要有一輩子的現(xiàn)金流，又想花錢的時(shí)候可以靈活取現(xiàn)，兩個(gè)都想要，那么組合搭配是最佳的養(yǎng)老方式：年金險(xiǎn)+增額壽，不僅可以實(shí)現(xiàn)前面說的，用得好的話，還可以55歲或者更早實(shí)現(xiàn)提前退休。

這領(lǐng)一份國家社保養(yǎng)老金，那領(lǐng)一份商業(yè)養(yǎng)老金，直接兩份退休金到手，躺平享受養(yǎng)老生活。

近些年，隨著銀行利率下行、投資市場波動(dòng)，很多朋友開始把目光投向收益更加穩(wěn)健的年金險(xiǎn)、增額終身壽等產(chǎn)品。

這種產(chǎn)品的收益雖不算搶眼，但在復(fù)利的加持下，幾十年后也能獲得一筆不錯(cuò)的收益。

不過，大家也不要盲目跟風(fēng)，在買這種產(chǎn)品前，還是得先配備好「醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)」等四大險(xiǎn)種。

先把健康保障做全了，再去考慮理財(cái)?shù)氖拢?/p>

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