“只交1萬保費，55歲開始每年可領8萬多養(yǎng)老金，直到身故?！?/p>

真有這種天上掉餡餅的好事？

還真有。

一位網(wǎng)友分享了一份來自1996年的保單——

（圖源網(wǎng)絡）

它是傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險，領取規(guī)則很簡單，只要被保人活到一定年齡，就可以按月領取約定數(shù)額的養(yǎng)老金，并且終身領取。

譜藍君測算后發(fā)現(xiàn)，這份保單的年化收益率，居然可以達到驚人的9%！

而現(xiàn)在，各種理財產(chǎn)品打破剛兌，不再保本保息，郭主席的諄諄教誨仍猶在耳……網(wǎng)友這份96年的老保單，不由得讓人流下了羨慕又懊悔的淚水??！

（2018年6月陸家嘴論壇）

為啥20多年前的保單收益率如此驚人？現(xiàn)在還有沒有這樣的產(chǎn)品？今天咱們就來好好聊一聊。
主要內(nèi)容如下：

• 為什么老保單收益率可達9%？
• 現(xiàn)在還有沒有這種高收益的產(chǎn)品？
• 利率下行，如何鎖定利率？
• 譜藍君總結

1996年，媽媽給2歲的孩子投保了這份養(yǎng)老年金險。

躉交1萬元，等孩子年滿55周歲，每個月可以領7095元的養(yǎng)老金，一年下來可以領到85140元。

現(xiàn)在被保人已經(jīng)28歲了，那么距離他可以開始領養(yǎng)老金只有27年的時間。

可能有人會說，20多年后，每月7千元有什么用？確實，考慮上通脹的因素，這筆錢放在未來并不能完全解決養(yǎng)老金問題。

但別忘了，這筆錢是可以終身領取的。只要被保人活著就能一直領錢，活得越久，領得就越多。

領到60歲，累計領取51萬元；領到80歲，累計領取221萬元；領到100歲，累計領取391萬元。

再回頭看，當初這份保單只投入了1萬元。1萬元換上百萬的養(yǎng)老金，這怎么算都不虧吧？

就算只領5年，領到60歲，IRR都已經(jīng)超過7%了；再領到90歲，IRR竟然超過了9%！

這種收益水平的產(chǎn)品放到現(xiàn)在，應該會遭到哄搶。但在當時，大多數(shù)人還真看不上年復利9%的產(chǎn)品。

因為那個時候的銀行存款利率高達10%左右，而且存期最長也就五年！在大多數(shù)人眼里，年金險不僅收益率比銀行存款低，還得等幾十年后才能取錢，因此更傾向于把錢存在銀行里。 

但大家沒想到，1996年5月開始，央行八次降息。

短短九年間，一年期存款利率從10.98%跳水到1.98%，銀行的高存款利率不復存在。

這時再回頭望去，就不得不佩服這位媽媽的先見之明了。

因為她投保的這份年金險已經(jīng)白紙黑字將領取金額寫在了保單上，不論市場怎么變動，到期時被保人依然該領多少就領多少，直接鎖定了終身的利率！

在大部分眼里，當時那份年金保單利息不高，靈活性也比存款差；

但在有遠見的投資者眼里，它可以終身鎖定現(xiàn)在的高利率，而且可以終身領取。

隨著時間的演變，這份保單的價值也得以凸顯，愈覺珍貴！

放到現(xiàn)在，這類年復利9%的無風險資產(chǎn)絕對是讓人躺賺的存在。

但很可惜，這種好事是輪不到咱們這代人了，因為現(xiàn)在的產(chǎn)品年復利最高不會超過3.5%。

那為什么會從9%降到3.5%？這就得從90年代末說起了——

在央行八次降息期間，大家看到銀行存款利率屢次下降，便轉投資收益穩(wěn)當、預定利率高的理財險。

預定利率：即保險公司依據(jù)當時的經(jīng)濟形勢，對公司未來資金投資回報率的假設。

不過咱們都知道，保險公司是做長期投資的，投資效益與市場利率有密切聯(lián)系。

隨著銀行利率的下降，保險公司投資端的收益也跟著下降，實際收益率已無法覆蓋當初給客戶承諾的高利率。

但保單是具有法律效益的，該給的還是得給??！這也就意味著，保險公司將面臨“倒貼赤字”的風險。

因此，當時產(chǎn)品賣得越多的保險公司，遭受的沖擊也就越大，尤其是咱們熟知的“老三家”，虧損金額高達上百億元，這一段歷史也被業(yè)內(nèi)稱為“利差損毒丸”。

后來，保監(jiān)會臨危受命，于1998年誕生，“防范利差損風險”也被提上了日程，此后保監(jiān)會對預定利率進行了多次調(diào)整：

1999年，壽險保單預定利率調(diào)整為不超過2.5%；

2013年，普通型養(yǎng)老年金保單提高到4.025%；

2019年至今，普通型養(yǎng)老年金保單由4.025%下調(diào)為3.5%。

這也是為什么，現(xiàn)在市場上的年金險產(chǎn)品，都只剩預定利率3.5%的了。

其實縱觀市場，不僅年金險的利率在降低，銀行存款、貨幣基金、國債等大家覺得安全穩(wěn)健的資產(chǎn)利率也在持續(xù)走低。

銀行一年期存款利率，從1993年的10.98%下降到如今的1.5%； 

貨幣基金余額寶利率，從2013年的6%降到如今的1.9%； 

十年期國債利率，從2013年的4.6%降到如今的2.8%。 

再放眼世界，不單單我國的利率在降，全球利率都在降，很多發(fā)達國家的利率都比我國低。

德國、法國、西班牙、荷蘭等國家實行“零利率”，相當于銀行只是個放錢的地方，你的錢是沒有利息的；

日本、瑞士等國家則實行“負利率”，別說收益了，哪怕只是把錢放在銀行都要你交保管費。

按這個趨勢發(fā)展下去，可以預見，不久的將來我國也會步入后塵。

前央行行長周小川說過，“中國可以盡量避免快速地進入負利率時代”。言外之意就是，負利率一定會到來，只不過是時間問題罷了。 

既然利率下行是無法避免的了，那我們要做的就是學習上面那位媽媽的做法——盡早鎖定利率。

正如90年代的人們不覺得9%的收益率高一樣，現(xiàn)下很多人也看不上3.5%的收益率。

但按現(xiàn)在利率下行的形勢來看，3.5%已經(jīng)是很可觀的收益了，而且還是長期鎖定的無風險利率。

以史為鑒，再過十年、二十年，3.5%年復利產(chǎn)品也將不復存在，成為歷史長河中的“高利率”產(chǎn)品。

所以，咱們更要未雨綢繆，盡早鎖定利率。

目前能夠鎖定利率的無風險資產(chǎn)并不難找，年金險和增額終身壽險就是不錯的選擇。

這兩種產(chǎn)品都是白紙黑字將投資收益載明在保單上的，收益確定，不受市場波動影響。

而且優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品收益水平也不差，大多可以做到無限趨近于目前最高的預定利率3.5%。

至于安全性，大家就更不用擔心了，保險產(chǎn)品向來有《保險法》、《合同法》等多部法律托底，再加上銀保監(jiān)會的強力監(jiān)管，保單絕對安全可靠。

（我們的保單有什么保障？→《我投的保險靠譜嗎？萬一保險公司倒閉了怎么辦？》）

所以，年金險和增額終身壽險作為長期鎖定利率的工具，是值得大家盡早上車的~

不久前譜藍君專門給大家挑選出了目前市場上優(yōu)質(zhì)的增額終身壽險、年金險產(chǎn)品，可以點擊查看：《5月理財險榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》

能夠趕上年復利9%這趟產(chǎn)品快車的朋友，無疑是幸運的。

沒趕上車的朋友也不必可惜，以史為鑒，趕緊抓住當下3.5%的這個機會，將來你也會感謝自己當初的遠見抉擇。

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