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重疾險(xiǎn)太貴,先考慮保額還是保障期限?

很多朋友在接觸了保障規(guī)劃后,發(fā)現(xiàn)按照科學(xué)的算法算下來后,最大的預(yù)算都落在了重疾險(xiǎn)上,以致另外一些保險(xiǎn)沒法買。

很多人這個(gè)時(shí)候就糾結(jié)了,預(yù)算有限,買重疾險(xiǎn),先考慮保額還是保障期限呢?

今天譜藍(lán)君就花3分鐘跟大家聊一聊這個(gè)問題。

重疾險(xiǎn)在保障規(guī)劃中占大頭,這是個(gè)趨勢(shì)。我們?nèi)松谋kU(xiǎn)預(yù)算,重疾險(xiǎn)的配比會(huì)高達(dá)60%,甚至在有些家庭或個(gè)體中,會(huì)達(dá)到80%,這可能會(huì)導(dǎo)致我們想買的保險(xiǎn)買不到。

這個(gè)時(shí)候,我們發(fā)現(xiàn)了一些規(guī)律:

保終身的重疾險(xiǎn)貴過保定期的。買重疾險(xiǎn),交20年保一輩子,一定比交20年保20年貴;交20年保20年的,又比交1年保1年的貴。

那保終身的是不是最貴的呢?

不是。在保終身的基礎(chǔ)上,還有保多次賠付的,這個(gè)更貴。

那么,買重疾險(xiǎn),是該優(yōu)先考慮保障充足,還是保費(fèi)低廉呢?

這跟家庭財(cái)務(wù)收入有關(guān)系。

如果你感覺到了壓力,說明現(xiàn)在收入可能不高。如果你只是一個(gè)年收入5萬的家庭或者個(gè)體,我們給你的參考是,整體保費(fèi)支出最好控制在收入的5%左右,即保費(fèi)支出最多兩三千塊錢。

此時(shí)重疾險(xiǎn)一定不可能買到終身,或是多重賠付,很有可能是定期,或者是一年期。

為什么?我們之前談過,保險(xiǎn)規(guī)劃最重要的原則是“保障充足、性價(jià)比高、重在當(dāng)下”,只有保障了當(dāng)下,你才有可能在未來改變自己的財(cái)務(wù)狀況。

當(dāng)然,如果收入比較高,同樣的保額需求,你可以考慮期限充足,選擇保終身。比如你年收入30萬,那么整個(gè)家庭保費(fèi)預(yù)算可高達(dá)3萬,確實(shí)可以考慮買終身型重疾險(xiǎn),對(duì)充足的追求可以向上增加幾個(gè)維度。

最慘的是中間水平,不是極端貧窮或者剛剛走上社會(huì),又沒有達(dá)到財(cái)務(wù)充足,怎么辦呢?

可以選擇一部分買定期,一部分買終身,在保證保險(xiǎn)費(fèi)用合理的情況下,盡可能地把充足度往上提高。

再回到我們的問題,到底是優(yōu)先選保額,還是保障期限?答案不言而喻,當(dāng)然是優(yōu)先選保額。

保額充足了,再考慮時(shí)間期限的充足,考慮多重賠付,所謂安全余量上的充足(得了一次重疾,還可能得第二次重疾)。

當(dāng)然,考慮時(shí)間期限、安全余量的充足,前提是你的預(yù)算充足。

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