很多朋友在接觸了保障規(guī)劃后，發(fā)現(xiàn)按照科學(xué)的算法算下來后，最大的預(yù)算都落在了重疾險(xiǎn)上，以致另外一些保險(xiǎn)沒法買。

很多人這個(gè)時(shí)候就糾結(jié)了，預(yù)算有限，買重疾險(xiǎn)，先考慮保額還是保障期限呢？

今天譜藍(lán)君就花3分鐘跟大家聊一聊這個(gè)問題。

重疾險(xiǎn)在保障規(guī)劃中占大頭，這是個(gè)趨勢。我們?nèi)松谋ｋU(xiǎn)預(yù)算，重疾險(xiǎn)的配比會高達(dá)60%，甚至在有些家庭或個(gè)體中，會達(dá)到80%，這可能會導(dǎo)致我們想買的保險(xiǎn)買不到。

這個(gè)時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)了一些規(guī)律：

保終身的重疾險(xiǎn)貴過保定期的。買重疾險(xiǎn)，交20年保一輩子，一定比交20年保20年貴；交20年保20年的，又比交1年保1年的貴。

那保終身的是不是最貴的呢？

不是。在保終身的基礎(chǔ)上，還有保多次賠付的，這個(gè)更貴。

那么，買重疾險(xiǎn)，是該優(yōu)先考慮保障充足，還是保費(fèi)低廉呢？

這跟家庭財(cái)務(wù)收入有關(guān)系。

如果你感覺到了壓力，說明現(xiàn)在收入可能不高。如果你只是一個(gè)年收入5萬的家庭或者個(gè)體，我們給你的參考是，整體保費(fèi)支出最好控制在收入的5%左右，即保費(fèi)支出最多兩三千塊錢。

此時(shí)重疾險(xiǎn)一定不可能買到終身，或是多重賠付，很有可能是定期，或者是一年期。

為什么？我們之前談過，保險(xiǎn)規(guī)劃最重要的原則是“保障充足、性價(jià)比高、重在當(dāng)下”，只有保障了當(dāng)下，你才有可能在未來改變自己的財(cái)務(wù)狀況。

當(dāng)然，如果收入比較高，同樣的保額需求，你可以考慮期限充足，選擇保終身。比如你年收入30萬，那么整個(gè)家庭保費(fèi)預(yù)算可高達(dá)3萬，確實(shí)可以考慮買終身型重疾險(xiǎn)，對充足的追求可以向上增加幾個(gè)維度。

最慘的是中間水平，不是極端貧窮或者剛剛走上社會，又沒有達(dá)到財(cái)務(wù)充足，怎么辦呢？

可以選擇一部分買定期，一部分買終身，在保證保險(xiǎn)費(fèi)用合理的情況下，盡可能地把充足度往上提高。

再回到我們的問題，到底是優(yōu)先選保額，還是保障期限？答案不言而喻，當(dāng)然是優(yōu)先選保額。

保額充足了，再考慮時(shí)間期限的充足，考慮多重賠付，所謂安全余量上的充足（得了一次重疾，還可能得第二次重疾）。

當(dāng)然，考慮時(shí)間期限、安全余量的充足，前提是你的預(yù)算充足。

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