最近總有人問我：單位交了企業(yè)年金，還要不要買商業(yè)年金險(xiǎn)？這倆到底有啥區(qū)別？其實(shí)啊，它們就像養(yǎng)老金組合里的”黃金搭檔”！今天咱們就掰開揉碎聊聊，怎么讓這兩樣?xùn)|西互相配合，把你的退休生活安排得明明白白~

一、企業(yè)年金是”基礎(chǔ)款”，商業(yè)年金險(xiǎn)是”定制款”

先說說企業(yè)年金，這相當(dāng)于單位給員工的”第二份養(yǎng)老金”。每個(gè)月從工資里扣一點(diǎn)，公司再補(bǔ)貼一點(diǎn)，攢到退休后按月發(fā)。優(yōu)點(diǎn)是強(qiáng)制儲蓄、公司幫忙出錢，缺點(diǎn)是額度有限制，而且得跟著公司政策走。

商業(yè)年金險(xiǎn)就不一樣了，完全由你自己說了算。想交多少、交多久、什么時(shí)候領(lǐng)，都能按需定制。特別是對于沒有企業(yè)年金的人，或者覺得企業(yè)年金不夠用的人來說，簡直就是養(yǎng)老規(guī)劃的”萬能補(bǔ)丁”！

二、三個(gè)真實(shí)案例告訴你什么叫”神配合”

1. 小王在國企，企業(yè)年金每月能領(lǐng)3000，但他在35歲就開始額外買商業(yè)年金險(xiǎn)。現(xiàn)在退休后，兩份錢加起來每月能有8000多，比同事多出一倍！
2. 李姐是自由職業(yè)者，本來享受不到企業(yè)年金。但她通過商業(yè)年金險(xiǎn)+增額終身壽的組合，自己造了個(gè)”私人定制版”企業(yè)年金，退休后照樣月月有錢拿。
3. 老張最聰明，把企業(yè)年金當(dāng)作”保底收入”，用商業(yè)年金險(xiǎn)做”品質(zhì)提升”?；A(chǔ)生活靠企業(yè)年金，旅游、養(yǎng)生的錢靠商業(yè)年金險(xiǎn)，養(yǎng)老生活過得那叫一個(gè)滋潤！

三、這樣搭配最”香”：三步打造完美養(yǎng)老方案

第一步：先搞清楚自己企業(yè)年金的繳費(fèi)比例和未來領(lǐng)取金額。很多人力部門都能提供測算表，這個(gè)數(shù)字很重要！

第二步：算算退休后每月實(shí)際需要多少錢。注意啊，要考慮通貨膨脹！現(xiàn)在覺得夠用的錢，二三十年后可能只夠喝粥。

第三步：用商業(yè)年金險(xiǎn)補(bǔ)足缺口。建議選擇有保證領(lǐng)取期的產(chǎn)品，這樣就算活到120歲也不怕。繳費(fèi)期可以和企業(yè)年金重合，這樣一邊積累一邊增值。

四、特別注意的”坑”千萬別踩

1. 別把雞蛋放一個(gè)籃子里！企業(yè)年金受公司經(jīng)營影響，商業(yè)年金險(xiǎn)要看保險(xiǎn)公司實(shí)力，分散配置最安全。
2. 買商業(yè)年金險(xiǎn)千萬別跟風(fēng)。有人聽說隔壁老王買了好就跟著買，結(jié)果完全不符合自己的養(yǎng)老規(guī)劃。
3. 提前支取要三思。企業(yè)年金一般退休前不能動，商業(yè)年金險(xiǎn)雖然靈活，但提前取可能有損失。

五、總結(jié)

其實(shí)最聰明的做法是：年輕時(shí)用商業(yè)年金險(xiǎn)多積累，等企業(yè)年金開始發(fā)放后，把商業(yè)年金險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間適當(dāng)延后。這樣既能享受復(fù)利增值，又能錯開收入高峰期，合理避稅！

說到底，企業(yè)年金和商業(yè)年金險(xiǎn)就像人的兩條腿，單靠哪一條都走不穩(wěn)?，F(xiàn)在很多90后都開始規(guī)劃了，咱們這些”中年人”更得抓緊啦！記住啊，養(yǎng)老這件事，準(zhǔn)備得越早越輕松～

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