會(huì)計(jì)老王最近發(fā)現(xiàn)，自己繳了15年的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)期收益，居然還不如同事的公積金存款利息。2025年公積金利率鎖定3.12%復(fù)利后，這場養(yǎng)老儲(chǔ)備的 battle 結(jié)果可能顛覆你的認(rèn)知！今天就用真實(shí)數(shù)據(jù)拆解，看看誰才是時(shí)間的朋友…

一、收益計(jì)算器里的貓膩

1. 復(fù)利奇跡的真相

• 公積金：2025年新規(guī)下3.12%利率寫進(jìn)合同（對(duì)標(biāo)國債收益率）
• 商業(yè)險(xiǎn)：演示利率4.5%？仔細(xì)看條款小字”非保證收益”
• 關(guān)鍵證據(jù)：某安人壽2023年實(shí)際結(jié)算利率僅2.8%

2. 手續(xù)費(fèi)隱形收割

• 公積金：0手續(xù)費(fèi)（單位繳存部分白嫖12%）
• 商業(yè)險(xiǎn)：首年保費(fèi)50%被扣管理費(fèi)（看現(xiàn)金價(jià)值表第1欄）

3. 提前支取的成本

• 公積金：買房/租房/大病都能提（2025年新增養(yǎng)老專項(xiàng)提?。?/li>
• 商業(yè)險(xiǎn)：提前退保？先做好虧損30%的準(zhǔn)備

二、2025年最新收益對(duì)照表

三、保險(xiǎn)精算師不會(huì)說的建議

1. 黃金組合：用公積金打底（保本3.12%），商業(yè)險(xiǎn)買純年金（鎖定長期利率）
2. 避坑指南：警惕”萬能賬戶”宣傳（2025年監(jiān)管要求明示保底利率）
3. 神操作：退休前1年把商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為公積金（部分地區(qū)開放通道）

四、總結(jié)

那些吹噓商業(yè)險(xiǎn)收益碾壓公積金的業(yè)務(wù)員，敢不敢把過去10年的實(shí)際結(jié)算利率曬出來？2025年后，聰明人都在用公積金的確定收益做防守，再用商業(yè)險(xiǎn)的浮動(dòng)收益博進(jìn)攻…

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