朋友們，最近是不是總被”0免賠額醫(yī)療險(xiǎn)”的廣告刷屏？號(hào)稱”花小錢看大病不用愁”，聽起來(lái)特別美好對(duì)吧？但今天我要給你們潑盆冷水——這些產(chǎn)品可能正悄悄從你口袋里多掏走40%的保費(fèi)！咱們就拿最常見的兩種方案比比看：一種是1萬(wàn)元以下只賠30%，超過(guò)1萬(wàn)全賠；另一種就是宣傳得天花亂墜的0免賠全賠產(chǎn)品。結(jié)果可能讓你大跌眼鏡…

一、算筆明白賬：兩種方案理賠差距有多大？

先說(shuō)個(gè)真實(shí)案例。小王去年做了個(gè)8000元的闌尾炎手術(shù)，他買的是某網(wǎng)紅0免賠產(chǎn)品，年保費(fèi)6000元，確實(shí)全額報(bào)銷了。而他同事老李買的是1萬(wàn)以下賠30%的產(chǎn)品，年保費(fèi)只要3600元，最后獲賠2400元（8000×30%），自付5600元。

看起來(lái)小王賺了？咱們拉長(zhǎng)到5年算總賬：

• 小王5年總保費(fèi)：6000×5=3萬(wàn)元，理賠8000元
• 老李5年總保費(fèi)：3600×5=1.8萬(wàn)元，理賠2400元
• 差額：小王多交1.2萬(wàn)保費(fèi)，多賠5600元

發(fā)現(xiàn)沒(méi)有？多交的保費(fèi)比多賠的錢還多6400元！這還沒(méi)算貨幣的時(shí)間價(jià)值呢。

二、行業(yè)不敢說(shuō)的秘密：保費(fèi)溢價(jià)普遍超40%

我調(diào)研了市面上20款熱銷產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)0免賠產(chǎn)品的溢價(jià)幅度在38%-45%之間。保險(xiǎn)公司精算師朋友私下透露，這類產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)把小額理賠的行政成本（每筆理賠平均要花80-120元人工費(fèi)）全部轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

更關(guān)鍵的是，根據(jù)醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)，90%的醫(yī)療理賠金額都在1萬(wàn)元以下。也就是說(shuō)，0免賠產(chǎn)品多收的保費(fèi)，本質(zhì)上是在為那些發(fā)生率極高的小額理賠買單——而這些錢你自己存銀行可能更劃算。

三、三類人最適合0免賠產(chǎn)品（其他人慎入）

當(dāng)然也不是一棍子打死，這三種情況可以考慮：

1. 經(jīng)常需要做千元級(jí)檢查的慢性病患者（比如每月要做800元胃鏡的）
2. 對(duì)現(xiàn)金流極度敏感的自由職業(yè)者
3. 給孩子投保且孩子體質(zhì)特別弱的

但普通上班族真沒(méi)必要！你想想，每年多交的2400元（6000-3600），存余額寶5年都有500多塊收益，抵得上一次門診費(fèi)了。

四、選購(gòu)避坑指南：三個(gè)必問(wèn)銷售的問(wèn)題

下次遇到熱情推銷0免賠產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，記得靈魂三問(wèn)：

1. “同樣保額的產(chǎn)品，帶免賠的版本多少錢？”
2. “過(guò)去三年客戶平均理賠金額是多少？”
3. “小額理賠的到賬時(shí)效是幾天？”

要是對(duì)方支支吾吾，趕緊溜！現(xiàn)在有些公司玩得更隱蔽，把0免賠產(chǎn)品包裝成”尊享版”，其實(shí)保障內(nèi)容和平價(jià)版幾乎一樣。

五、總結(jié)

干了十幾年保險(xiǎn)編輯，最想說(shuō)的就是：買醫(yī)療險(xiǎn)和買彩票相反，應(yīng)該追求”不中獎(jiǎng)”。用0免賠產(chǎn)品覆蓋感冒發(fā)燒，就像給自行車買航空險(xiǎn)——不是不行，是真不劃算。把省下的保費(fèi)補(bǔ)充重疾險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，才是聰明人的做法。

記住啊朋友們，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，所有”免費(fèi)午餐”早就在保費(fèi)里標(biāo)好了價(jià)格。下次看到0免賠宣傳時(shí)，先掏出計(jì)算器比對(duì)你全年醫(yī)療支出，別被營(yíng)銷話術(shù)帶跑偏啦！