前不久，有個(gè)深圳阿姨在網(wǎng)上曬了她退休金：繳了15年社保，退休金只有1300多元…

而等我們這代人老了，隨著生育率減少、老齡化加劇，社保壓力也會(huì)越來越大，只靠一份社保養(yǎng)老很可能是不夠用的。

因此一些朋友想著補(bǔ)充一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，老了就能領(lǐng)取兩份養(yǎng)老金，活多久、領(lǐng)多久，生活更體面。

不過呢，養(yǎng)老年金險(xiǎn)比較復(fù)雜，不同產(chǎn)品，到手的錢可能差很多。

那么該如何挑到高收益的養(yǎng)老年金險(xiǎn)呢？今天我們?cè)敿?xì)聊聊。

投保想，要先了解養(yǎng)老年金險(xiǎn)未來怎樣領(lǐng)錢、如何看盈利、以及萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了會(huì)有什么影響。

1、養(yǎng)老年金險(xiǎn)是什么？怎么領(lǐng)錢？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，就是先交費(fèi)，到了固定年紀(jì)如55、60歲，就可以按年或按月領(lǐng)錢保險(xiǎn)。

例如某款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，30歲每年交5萬，交5年到60歲領(lǐng)錢，每年能領(lǐng)取約3.4萬元，活多久就能領(lǐng)多久。

也有小部分養(yǎng)老年金險(xiǎn)是定期的，例如領(lǐng)到80歲就結(jié)束了，建議大家首選保終身的，能夠活多久領(lǐng)多久，下面也主要介紹這種產(chǎn)品。

2、養(yǎng)老年金險(xiǎn)，如何看盈利？

看盈利時(shí)，我們主要關(guān)注兩部分：

• 年金：到了承諾年紀(jì)每年能領(lǐng)的錢；

• 現(xiàn)金價(jià)值：退保能拿到的錢，但退保了合同就結(jié)束了，年金也就沒有了。

它們是白底黑字寫進(jìn)合同的，是確定的盈利，加起來便是我們一共能拿到的錢，也稱作【生存總收益】。

不過，光看領(lǐng)取的額度還不夠，這無法體現(xiàn)盈利高低，我們還要結(jié)合IRR去計(jì)算回報(bào)率。

且如果想要多領(lǐng)錢，除了計(jì)算上邊收益率，還可以對(duì)比相同保費(fèi)時(shí)，看哪個(gè)年金險(xiǎn)領(lǐng)錢多。

3、如果還沒領(lǐng)錢，或者只領(lǐng)了幾年錢人就沒了，該怎么辦？

我們分兩種情況來解答：

（1）如果還沒領(lǐng)錢就走了，一般會(huì)賠償已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)多就賠哪個(gè)。

（2）假如領(lǐng)了幾年錢就走了，主要有兩種賠法：

• 有保障領(lǐng)取的：賠償確保領(lǐng)到余額，例如每年領(lǐng)5萬，確保領(lǐng)到20年，一共確保領(lǐng)到100萬，領(lǐng)了5年錢人走了，就能賠100-5*5=75萬；

• 沒有保證領(lǐng)取的：一般賠償“總保費(fèi)-已領(lǐng)取的年金”，例如總保費(fèi)50萬，每年領(lǐng)5萬元，領(lǐng)了5年錢人走了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠50-5*5=25萬。

*以上僅作為舉例，具體以產(chǎn)品條文為準(zhǔn)。

總的來看，不幸身故了，我們基本不會(huì)有損失。

4、幾十年后才能領(lǐng)錢，期間保險(xiǎn)公司倒閉了該怎么辦？

首先要說明的是，保險(xiǎn)公司并非那么容易就倒閉的，從成立到經(jīng)營都有一套嚴(yán)格的監(jiān)管和保障措施。

即使不幸真的倒閉了，養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，需要將我們的保單出售給其他保險(xiǎn)公司，合同繼續(xù)有效。

比如前段時(shí)間恒大人壽、天安人壽都有新保險(xiǎn)公司來接手，消費(fèi)者的權(quán)益也沒有受影響。

換句話說，我們?cè)擃I(lǐng)錢的繼續(xù)領(lǐng)錢，想退保的也能取回現(xiàn)金價(jià)值，不會(huì)受到影響。

5、都能養(yǎng)老，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額壽有什么不同？

從靈活性來看，養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)錢時(shí)間和額度都是固定的，而增額壽支持【減?！?，能自己決定領(lǐng)錢時(shí)間與額度，更加靈活。

從收益來看，假如增額壽也按照同樣的金額、同樣的時(shí)間領(lǐng)到，可能到80幾歲賬戶就沒有錢了，而養(yǎng)老年金險(xiǎn)可以領(lǐng)一輩子，長期收益更高。

因此，假如注重靈活性，可以優(yōu)先考慮增額壽；如果注重長期收益，則挑選養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

希望以上5個(gè)問題，能幫助大家進(jìn)一步了解養(yǎng)老年金險(xiǎn)，用好養(yǎng)老年金險(xiǎn)，讓老年生活無須為錢而操心。

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