最近譜藍(lán)君在網(wǎng)上看到一個(gè)挺有意思的問題：

“退休后，月入1萬和存款100萬，大家會(huì)怎么選？”

乍一看，存款100萬比月入1萬更具吸引力；

畢竟100萬不是一筆小數(shù)目，錢在自己口袋里，支配權(quán)就在自己手上，怎么花全由自己做主，發(fā)揮空間更大也更自由。

而月入1萬，不考慮其他因素的話，至少也得攢8年多才能與100萬持平，看起來確實(shí)不如手握巨款來得實(shí)在。

但仔細(xì)想想，就養(yǎng)老而言，存款100萬真的能比月入1萬過得更好嗎？還真不一定！

我們先來算筆賬，用100萬存款來養(yǎng)老——

隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)在的人越活越長(zhǎng)壽。

目前人均壽命是78歲，而且還在不斷延長(zhǎng)，大概每10年就會(huì)增加2-3歲。

據(jù)國(guó)辦預(yù)計(jì)，到了2035年，我國(guó)人均預(yù)期壽命將超過80歲；

 

部分城市還會(huì)更高，比如北京女性的人均壽命將會(huì)達(dá)到92.6歲。

活得越久，意味著退休生活年限就越長(zhǎng)。如果60歲退休，預(yù)期壽命80歲，晚年至少要過20年的無收入養(yǎng)老期。

但按我們剛剛算的，100萬存款省著點(diǎn)花，月支出5千，也只能支撐16年的生活，所以到最后可能會(huì)陷入“人活著、錢沒了”的窘?jīng)r。

更別說，期間可能還會(huì)因?yàn)橐恍┮馔鉅顩r，讓我們提前消耗完這筆錢。

年紀(jì)大了，身體機(jī)能退化，各種大病小病也會(huì)找上門來，到時(shí)候你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療費(fèi)用才是養(yǎng)老開銷中的大頭。

根據(jù)中國(guó)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)報(bào)告：

 

2019年人均壽命77.6歲，其中健康壽命僅68.5歲。

像高血壓、糖尿病等慢性病需要長(zhǎng)期服藥控制的，常年累積起來也是筆不小的支出；要是不幸患上大病，那更是花錢如流水了。

據(jù)《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》，

我國(guó)60歲以上的老年人患上惡性腫瘤、急性心肌梗塞以及腦中風(fēng)后遺癥的比例超80%，而這些大病的平均治療費(fèi)用更是高達(dá)10-80萬不等。

除了大額的治療費(fèi)用支出外，治療期間還會(huì)有營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用的支出。

毫不夸張的說，一場(chǎng)大病就可以把你的養(yǎng)老本折騰完。

（圖源：《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》）

歸根到底，存款其實(shí)就是“死錢”，一個(gè)池子只放水不進(jìn)水，不管有多省，早晚有消耗殆盡的一天。

試想一下到了七八十歲，還要精打細(xì)算，錢越花越少，那感覺就像軟刀子殺人一樣，到時(shí)候哪還敢想什么長(zhǎng)不長(zhǎng)壽的，活得焦慮也煎熬。

當(dāng)沒錢了，“長(zhǎng)命百歲”更像是一個(gè)詛咒。

所以說，光靠存款，我們是很難過上隨心所欲的高品質(zhì)養(yǎng)老生活的。

月入1萬，即代表有持續(xù)且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

即便攢到100萬需要的時(shí)間比較長(zhǎng)，但從心態(tài)上來看就完全不同了。

月入1萬，比現(xiàn)在多數(shù)打工人的薪資還要高，甚至還是在不用工作的情況下躺平就能領(lǐng)到的；而且到手后怎么花都行，不用擔(dān)心花完了就沒了，下個(gè)月照樣領(lǐng)。

有這樣源源不斷的收入，也就可以讓我們過得更松弛、更自在了——不用擔(dān)心下個(gè)月夠不夠錢花、不用擔(dān)心存款什么時(shí)候見底。

更何況，現(xiàn)金流的意義遠(yuǎn)不僅于此。

一方面，手里存款太多，容易被詐騙分子盯上。

退休后，老人接觸社會(huì)的機(jī)會(huì)比較少，信息渠道閉塞，對(duì)詐騙的判斷能力也會(huì)變?nèi)?，因此很容易被不法分子誆騙。

辛辛苦苦攢了大半輩子的養(yǎng)老本就這樣被騙去了，真的非常心酸……

另一方面，養(yǎng)老本質(zhì)上是一件對(duì)抗人性的事。

大家不妨想想，一個(gè)老人手里有上百萬的資產(chǎn)，孩子作為繼承人，是不是會(huì)理所當(dāng)然地認(rèn)為這筆錢是留給ta的？

那這種情況下，老人活得越久，這筆錢就花得越多，相當(dāng)于老人在消耗孩子的資源，那可能孩子就不會(huì)盡心照顧老人了。

這樣的新聞現(xiàn)實(shí)也不少見，有獨(dú)吞老人拆遷款然后不贍養(yǎng)的，也有過戶老人房子再將其趕出家門的……

但如果換種情況，只要老人活著，每月可以固定領(lǐng)一筆錢。

活得越久，領(lǐng)到的錢越多，某種意義上也算是在給家庭做貢獻(xiàn)了，對(duì)后輩并沒有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，那么孩子善待老人的意愿度也會(huì)更高，當(dāng)下很流行的“全職兒女”就是很好的佐證了。

可見，錢的形態(tài)不同，給到身邊人的愿景和激勵(lì)也是完全不一樣的。

有一筆和我們生命綁定在一起的現(xiàn)金流收入，能讓我們被照顧得更好，晚年更幸福。

現(xiàn)在能夠幫我們實(shí)現(xiàn)退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的工具就兩個(gè)：

最典型的是社保，也就是我們平時(shí)交的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)或居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休前按時(shí)繳費(fèi)，退休后就可以按月領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久。

只不過，社保養(yǎng)老金比較有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)的職工養(yǎng)老金月平均水平也就在3千左右，居民養(yǎng)老金就更低了，只有幾百來塊。

要想提高退休后的月收入，譜藍(lán)君建議在社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，再搭配另一個(gè)儲(chǔ)蓄工具——養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)跟社保一樣，也是先交錢后領(lǐng)錢，可以做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄且?？顚Ｓ?/span>，提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

給大家舉個(gè)例子：30歲男投保某款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，年交10萬，交10年，累計(jì)保費(fèi)100萬，計(jì)劃60歲開始領(lǐng)取。

從60歲起，每年可以領(lǐng)取12.48萬，算下來每個(gè)月是1.04萬。

到了69歲，已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取112.32萬，超過了已交保費(fèi)；到77歲，累計(jì)領(lǐng)取212.16萬，已經(jīng)是已交保費(fèi)的2倍有余。

而且這款產(chǎn)品還有祝壽金，到了88歲，一次性給多一年的養(yǎng)老金12.48萬；然后再繼續(xù)領(lǐng)，活得越久、領(lǐng)得越多，直到人不在了為止！

期間如果因意外或生病急需大額資金，還可以通過「保單貸款」變現(xiàn)。

貸款金額一般不高于現(xiàn)金價(jià)值的80%，比如65歲突發(fā)腦梗需要資金治病，那最多可以貸出107.28萬。

更重要的是，貸款期間不會(huì)影響保單效力，還是會(huì)按時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金；當(dāng)然了，有借有還，如果沒有按時(shí)還款可能就會(huì)影響?zhàn)B老金發(fā)放了。

可以看到，同樣是100萬的本金，

如果只是存起來，難免要擔(dān)心老后“坐吃山空”；

但如果投入到合適的工具里，不僅可以給我們提供源源不斷的現(xiàn)金流，還有可觀的增值效益，怎么算都是后面這筆賬劃算吧~

現(xiàn)在的年輕人都喜歡說，“等我攢滿xxx萬就退休！”

但一通分析下來，大家應(yīng)該也知道了，再多的存款也會(huì)有花完的一天，光靠存款難以保證我們能過上舒適的養(yǎng)老生活。

而穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流，是取之不盡用之不竭的，永遠(yuǎn)不用擔(dān)心會(huì)花完的問題，這才是我們放心生活的底氣和體面養(yǎng)老的關(guān)鍵。