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高凈值人士如何購買年金保險?需要額外的通用賬戶嗎?詳細分析

所謂高凈值人士可以簡單理解為有錢人。很多人以為有錢人就不會買年金險,但是恰恰相反,高凈值人更喜歡買年金險!那么有錢人怎么買年金險呢?需要附加萬能賬戶嗎?

小編最近發(fā)現(xiàn)一個很有意思的現(xiàn)象:很多高凈值人士買年金險,更喜歡不帶萬能賬戶的純年金產(chǎn)品。為什么會這樣?我把跟他們交流后的一些反饋分析給大家,希望對你有所啟發(fā)。

導(dǎo)讀:
所謂的高凈值人士可以簡單地理解為富人。很多人認為有錢人不會買年金險,但恰恰相反,高凈值人士更喜歡買年金險!很多人認為富人不會買年金保險,但相反,高凈值人士更喜歡買年金保險!那么富人如何購買年金保險呢?需要額外的通用賬戶嗎?

小編最近發(fā)現(xiàn)了一個非常有趣的現(xiàn)象:

許多高凈值人士購買年金險,更喜歡沒有萬能賬戶的純年金產(chǎn)品。

為什么會這樣?

我給大家分析了一些和他們溝通后的反饋,希望能激勵你。

2022年高凈值人士如何購買年金險?

雖然年金保險的萬能賬戶可以達到中檔甚至高端收入,IRR一般比不附加萬能賬戶高。

但從實際情況來看,這種高收益一般不能長期持續(xù),只能在保單前幾年實現(xiàn)。

對于高凈值客戶來說,他們不需要太關(guān)注通用賬戶可能獲得的更高回報。畢竟,這筆錢可以通過投資其他項目或通過其他財務(wù)管理方式賺回來。

他們更看重的是年金保險的功能:

l 現(xiàn)金流穩(wěn)定

年老后,每月或每年都能穩(wěn)定領(lǐng)取養(yǎng)老金,年金保險專項資金的作用發(fā)揮到極致。

l 可防止婚變分割財產(chǎn)

一旦高凈值人士發(fā)生婚變,可能會分割大量財產(chǎn)。

但是,如果你投保年金保險,作為被保險人,這份保單不會分割為夫妻共同財產(chǎn)。

這部分資產(chǎn)可以保留,也適合隔離子女。

l 資產(chǎn)傳承

除要避免遺產(chǎn)糾紛的高凈值人士,除立遺囑外,還可以用保險直接傳遞財產(chǎn)。

投保年金保險時,指定受益人,被保險人死亡時,死亡保險金可一次性給予保單受益人。

這部分錢不會作為遺產(chǎn)分割,保證給想給的人。

2022高凈值人士購買年金保險需要額外的萬能賬戶嗎?

經(jīng)常閱讀我們文章的朋友都知道,我們通常將年金保險分為純年金和可附加的通用賬戶。

純年金的收入是固定的,而年金保險加上通用賬戶,有機會獲得比純年金更高的收入。

假如你去買一款帶萬能賬戶的產(chǎn)品,業(yè)務(wù)員一般會告訴你:主險收益率最高在3.5%~4%之間,優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品將超過4%。

比如中荷金生有約優(yōu)版和光明慧選,80歲時主險IRR能達到4%。

萬能賬戶的收入將按三個等級計算:保底、中檔、高檔。

大多數(shù)萬能賬戶的保底利率為1.75%~3%,中檔利率為4.5%,高檔利率為5%以上。

其中,保證收入是我們確定能夠獲得的,中高端收入是示范利益,是可能獲得的收入。

如果萬能賬戶的結(jié)算利率在投保后達到中高水平,則該保單的總收入可能高于主保險年金的累計收入。

但是,我們也應(yīng)該知道,萬能賬戶的實際結(jié)算利率是浮動的,也有可能在持有保單的大部分時間內(nèi)只能保持1.75%~3%的保證利率。

這樣,如果純粹依靠通用賬戶復(fù)利增值,那么在增加通用賬戶后,保單的整體收入可能不如主要保險高。

我們可以舉個例子。

假設(shè)30歲男性年投10萬,5年交費,60歲起領(lǐng),終身保險。

光明慧選無萬能賬戶和萬能賬戶的收入對比如下:

高凈值人士如何購買年金保險?需要額外的通用賬戶嗎?詳細分析插圖1

可見,同樣的投資:

從60歲開始,每年可領(lǐng)取75800元的年金,到100歲,累計年金約310.8萬元,IRR高達4.22%;

附加萬能賬戶后,應(yīng)領(lǐng)取的年金全部轉(zhuǎn)入萬能賬戶。

根據(jù)萬能賬戶3%的保底利率,如果不從萬能賬戶領(lǐng)錢,到100歲,保單的總生存利益是588.4萬元??催@個數(shù)字,真的比不附加萬能賬戶高很多。

但這588.4萬必須放在保單中,一直沒有收到,復(fù)利增加才能達到。

所以我們來看看現(xiàn)金流得到的。IRR(內(nèi)部收益率)帶萬能賬戶的光明慧選只有3.75%,低于無萬能賬戶的4.22%。

小編小結(jié)

對于高凈值人士來說,購買年金保險往往不會糾結(jié)于零點的收入差距。他們更注重年金收入清晰、安全、剛性支付的特點。

當(dāng)然,這并不意味著無所不能的賬戶是完全不必要的,但如果可以添加,這相當(dāng)于給更多的消費者一個收入和接收方式的選擇,是選擇明確、穩(wěn)定的錢,還是不確定、自由的錢。

任君選擇兩種方式。

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