導讀：
所謂的高凈值人士可以簡單地理解為富人。很多人認為有錢人不會買年金險，但恰恰相反，高凈值人士更喜歡買年金險！很多人認為富人不會買年金保險，但相反，高凈值人士更喜歡買年金保險！那么富人如何購買年金保險呢？需要額外的通用賬戶嗎？

小編最近發(fā)現(xiàn)了一個非常有趣的現(xiàn)象：

許多高凈值人士購買年金險，更喜歡沒有萬能賬戶的純年金產(chǎn)品。

為什么會這樣？

我給大家分析了一些和他們溝通后的反饋，希望能激勵你。

2022年高凈值人士如何購買年金險？

雖然年金保險的萬能賬戶可以達到中檔甚至高端收入，IRR一般比不附加萬能賬戶高。

但從實際情況來看，這種高收益一般不能長期持續(xù)，只能在保單前幾年實現(xiàn)。

對于高凈值客戶來說，他們不需要太關注通用賬戶可能獲得的更高回報。畢竟，這筆錢可以通過投資其他項目或通過其他財務管理方式賺回來。

他們更看重的是年金保險的功能:

l 現(xiàn)金流穩(wěn)定

年老后，每月或每年都能穩(wěn)定領取養(yǎng)老金，年金保險專項資金的作用發(fā)揮到極致。

l 可防止婚變分割財產(chǎn)

一旦高凈值人士發(fā)生婚變，可能會分割大量財產(chǎn)。

但是，如果你投保年金保險，作為被保險人，這份保單不會分割為夫妻共同財產(chǎn)。

這部分資產(chǎn)可以保留，也適合隔離子女。

l 資產(chǎn)傳承

除要避免遺產(chǎn)糾紛的高凈值人士，除立遺囑外，還可以用保險直接傳遞財產(chǎn)。

投保年金保險時，指定受益人，被保險人死亡時，死亡保險金可一次性給予保單受益人。

這部分錢不會作為遺產(chǎn)分割，保證給想給的人。

2022高凈值人士購買年金保險需要額外的萬能賬戶嗎？

經(jīng)常閱讀我們文章的朋友都知道，我們通常將年金保險分為純年金和可附加的通用賬戶。

純年金的收入是固定的，而年金保險加上通用賬戶，有機會獲得比純年金更高的收入。

假如你去買一款帶萬能賬戶的產(chǎn)品，業(yè)務員一般會告訴你：主險收益率最高在3.5%~4%之間，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品將超過4%。

比如中荷金生有約優(yōu)版和光明慧選，80歲時主險IRR能達到4%。

萬能賬戶的收入將按三個等級計算:保底、中檔、高檔。

大多數(shù)萬能賬戶的保底利率為1.75%~3%，中檔利率為4.5%，高檔利率為5%以上。

其中，保證收入是我們確定能夠獲得的，中高端收入是示范利益，是可能獲得的收入。

如果萬能賬戶的結算利率在投保后達到中高水平，則該保單的總收入可能高于主保險年金的累計收入。

但是，我們也應該知道，萬能賬戶的實際結算利率是浮動的，也有可能在持有保單的大部分時間內(nèi)只能保持1.75%~3%的保證利率。

這樣，如果純粹依靠通用賬戶復利增值，那么在增加通用賬戶后，保單的整體收入可能不如主要保險高。

我們可以舉個例子。

假設30歲男性年投10萬，5年交費，60歲起領，終身保險。

光明慧選無萬能賬戶和萬能賬戶的收入對比如下:

可見，同樣的投資：

從60歲開始，每年可領取75800元的年金，到100歲，累計年金約310.8萬元，IRR高達4.22%;

附加萬能賬戶后，應領取的年金全部轉入萬能賬戶。

根據(jù)萬能賬戶3%的保底利率，如果不從萬能賬戶領錢，到100歲，保單的總生存利益是588.4萬元?？催@個數(shù)字，真的比不附加萬能賬戶高很多。

但這588.4萬必須放在保單中，一直沒有收到，復利增加才能達到。

所以我們來看看現(xiàn)金流得到的。IRR(內(nèi)部收益率)帶萬能賬戶的光明慧選只有3.75%，低于無萬能賬戶的4.22%。

小編小結

對于高凈值人士來說，購買年金保險往往不會糾結于零點的收入差距。他們更注重年金收入清晰、安全、剛性支付的特點。

當然，這并不意味著無所不能的賬戶是完全不必要的，但如果可以添加，這相當于給更多的消費者一個收入和接收方式的選擇，是選擇明確、穩(wěn)定的錢，還是不確定、自由的錢。

任君選擇兩種方式。

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