導(dǎo)讀:
所謂的高凈值人士可以簡(jiǎn)單地理解為富人。很多人認(rèn)為有錢人不會(huì)買年金險(xiǎn),但恰恰相反,高凈值人士更喜歡買年金險(xiǎn)!很多人認(rèn)為富人不會(huì)買年金保險(xiǎn),但相反,高凈值人士更喜歡買年金保險(xiǎn)!那么富人如何購(gòu)買年金保險(xiǎn)呢?需要額外的通用賬戶嗎?
小編最近發(fā)現(xiàn)了一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象:
許多高凈值人士購(gòu)買年金險(xiǎn),更喜歡沒有萬(wàn)能賬戶的純年金產(chǎn)品。
為什么會(huì)這樣?
我給大家分析了一些和他們溝通后的反饋,希望能激勵(lì)你。
2022年高凈值人士如何購(gòu)買年金險(xiǎn)?
雖然年金保險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶可以達(dá)到中檔甚至高端收入,IRR一般比不附加萬(wàn)能賬戶高。
但從實(shí)際情況來(lái)看,這種高收益一般不能長(zhǎng)期持續(xù),只能在保單前幾年實(shí)現(xiàn)。
對(duì)于高凈值客戶來(lái)說(shuō),他們不需要太關(guān)注通用賬戶可能獲得的更高回報(bào)。畢竟,這筆錢可以通過投資其他項(xiàng)目或通過其他財(cái)務(wù)管理方式賺回來(lái)。
他們更看重的是年金保險(xiǎn)的功能:
l 現(xiàn)金流穩(wěn)定
年老后,每月或每年都能穩(wěn)定領(lǐng)取養(yǎng)老金,年金保險(xiǎn)專項(xiàng)資金的作用發(fā)揮到極致。
l 可防止婚變分割財(cái)產(chǎn)
一旦高凈值人士發(fā)生婚變,可能會(huì)分割大量財(cái)產(chǎn)。
但是,如果你投保年金保險(xiǎn),作為被保險(xiǎn)人,這份保單不會(huì)分割為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
這部分資產(chǎn)可以保留,也適合隔離子女。
l 資產(chǎn)傳承
除要避免遺產(chǎn)糾紛的高凈值人士,除立遺囑外,還可以用保險(xiǎn)直接傳遞財(cái)產(chǎn)。
投保年金保險(xiǎn)時(shí),指定受益人,被保險(xiǎn)人死亡時(shí),死亡保險(xiǎn)金可一次性給予保單受益人。
這部分錢不會(huì)作為遺產(chǎn)分割,保證給想給的人。
2022高凈值人士購(gòu)買年金保險(xiǎn)需要額外的萬(wàn)能賬戶嗎?
經(jīng)常閱讀我們文章的朋友都知道,我們通常將年金保險(xiǎn)分為純年金和可附加的通用賬戶。
純年金的收入是固定的,而年金保險(xiǎn)加上通用賬戶,有機(jī)會(huì)獲得比純年金更高的收入。
假如你去買一款帶萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品,業(yè)務(wù)員一般會(huì)告訴你:主險(xiǎn)收益率最高在3.5%~4%之間,優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品將超過4%。
比如中荷金生有約優(yōu)版和光明慧選,80歲時(shí)主險(xiǎn)IRR能達(dá)到4%。
萬(wàn)能賬戶的收入將按三個(gè)等級(jí)計(jì)算:保底、中檔、高檔。
大多數(shù)萬(wàn)能賬戶的保底利率為1.75%~3%,中檔利率為4.5%,高檔利率為5%以上。
其中,保證收入是我們確定能夠獲得的,中高端收入是示范利益,是可能獲得的收入。
如果萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率在投保后達(dá)到中高水平,則該保單的總收入可能高于主保險(xiǎn)年金的累計(jì)收入。
但是,我們也應(yīng)該知道,萬(wàn)能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率是浮動(dòng)的,也有可能在持有保單的大部分時(shí)間內(nèi)只能保持1.75%~3%的保證利率。
這樣,如果純粹依靠通用賬戶復(fù)利增值,那么在增加通用賬戶后,保單的整體收入可能不如主要保險(xiǎn)高。
我們可以舉個(gè)例子。
假設(shè)30歲男性年投10萬(wàn),5年交費(fèi),60歲起領(lǐng),終身保險(xiǎn)。
光明慧選無(wú)萬(wàn)能賬戶和萬(wàn)能賬戶的收入對(duì)比如下:
可見,同樣的投資:
從60歲開始,每年可領(lǐng)取75800元的年金,到100歲,累計(jì)年金約310.8萬(wàn)元,IRR高達(dá)4.22%;
附加萬(wàn)能賬戶后,應(yīng)領(lǐng)取的年金全部轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶。
根據(jù)萬(wàn)能賬戶3%的保底利率,如果不從萬(wàn)能賬戶領(lǐng)錢,到100歲,保單的總生存利益是588.4萬(wàn)元。看這個(gè)數(shù)字,真的比不附加萬(wàn)能賬戶高很多。
但這588.4萬(wàn)必須放在保單中,一直沒有收到,復(fù)利增加才能達(dá)到。
所以我們來(lái)看看現(xiàn)金流得到的。IRR(內(nèi)部收益率)帶萬(wàn)能賬戶的光明慧選只有3.75%,低于無(wú)萬(wàn)能賬戶的4.22%。
小編小結(jié)
對(duì)于高凈值人士來(lái)說(shuō),購(gòu)買年金保險(xiǎn)往往不會(huì)糾結(jié)于零點(diǎn)的收入差距。他們更注重年金收入清晰、安全、剛性支付的特點(diǎn)。
當(dāng)然,這并不意味著無(wú)所不能的賬戶是完全不必要的,但如果可以添加,這相當(dāng)于給更多的消費(fèi)者一個(gè)收入和接收方式的選擇,是選擇明確、穩(wěn)定的錢,還是不確定、自由的錢。
任君選擇兩種方式。
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