導(dǎo)讀：
所謂的高凈值人士可以簡(jiǎn)單地理解為富人。很多人認(rèn)為有錢人不會(huì)買年金險(xiǎn)，但恰恰相反，高凈值人士更喜歡買年金險(xiǎn)！很多人認(rèn)為富人不會(huì)買年金保險(xiǎn)，但相反，高凈值人士更喜歡買年金保險(xiǎn)！那么富人如何購(gòu)買年金保險(xiǎn)呢？需要額外的通用賬戶嗎？

小編最近發(fā)現(xiàn)了一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象：

許多高凈值人士購(gòu)買年金險(xiǎn)，更喜歡沒有萬(wàn)能賬戶的純年金產(chǎn)品。

為什么會(huì)這樣？

我給大家分析了一些和他們溝通后的反饋，希望能激勵(lì)你。

2022年高凈值人士如何購(gòu)買年金險(xiǎn)？

雖然年金保險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶可以達(dá)到中檔甚至高端收入，IRR一般比不附加萬(wàn)能賬戶高。

但從實(shí)際情況來(lái)看，這種高收益一般不能長(zhǎng)期持續(xù)，只能在保單前幾年實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于高凈值客戶來(lái)說(shuō)，他們不需要太關(guān)注通用賬戶可能獲得的更高回報(bào)。畢竟，這筆錢可以通過投資其他項(xiàng)目或通過其他財(cái)務(wù)管理方式賺回來(lái)。

他們更看重的是年金保險(xiǎn)的功能:

l 現(xiàn)金流穩(wěn)定

年老后，每月或每年都能穩(wěn)定領(lǐng)取養(yǎng)老金，年金保險(xiǎn)專項(xiàng)資金的作用發(fā)揮到極致。

l 可防止婚變分割財(cái)產(chǎn)

一旦高凈值人士發(fā)生婚變，可能會(huì)分割大量財(cái)產(chǎn)。

但是，如果你投保年金保險(xiǎn)，作為被保險(xiǎn)人，這份保單不會(huì)分割為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

這部分資產(chǎn)可以保留，也適合隔離子女。

l 資產(chǎn)傳承

除要避免遺產(chǎn)糾紛的高凈值人士，除立遺囑外，還可以用保險(xiǎn)直接傳遞財(cái)產(chǎn)。

投保年金保險(xiǎn)時(shí)，指定受益人，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，死亡保險(xiǎn)金可一次性給予保單受益人。

這部分錢不會(huì)作為遺產(chǎn)分割，保證給想給的人。

2022高凈值人士購(gòu)買年金保險(xiǎn)需要額外的萬(wàn)能賬戶嗎？

經(jīng)常閱讀我們文章的朋友都知道，我們通常將年金保險(xiǎn)分為純年金和可附加的通用賬戶。

純年金的收入是固定的，而年金保險(xiǎn)加上通用賬戶，有機(jī)會(huì)獲得比純年金更高的收入。

假如你去買一款帶萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員一般會(huì)告訴你：主險(xiǎn)收益率最高在3.5%~4%之間，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品將超過4%。

比如中荷金生有約優(yōu)版和光明慧選，80歲時(shí)主險(xiǎn)IRR能達(dá)到4%。

萬(wàn)能賬戶的收入將按三個(gè)等級(jí)計(jì)算:保底、中檔、高檔。

大多數(shù)萬(wàn)能賬戶的保底利率為1.75%~3%，中檔利率為4.5%，高檔利率為5%以上。

其中，保證收入是我們確定能夠獲得的，中高端收入是示范利益，是可能獲得的收入。

如果萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率在投保后達(dá)到中高水平，則該保單的總收入可能高于主保險(xiǎn)年金的累計(jì)收入。

但是，我們也應(yīng)該知道，萬(wàn)能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率是浮動(dòng)的，也有可能在持有保單的大部分時(shí)間內(nèi)只能保持1.75%~3%的保證利率。

這樣，如果純粹依靠通用賬戶復(fù)利增值，那么在增加通用賬戶后，保單的整體收入可能不如主要保險(xiǎn)高。

我們可以舉個(gè)例子。

假設(shè)30歲男性年投10萬(wàn)，5年交費(fèi)，60歲起領(lǐng)，終身保險(xiǎn)。

光明慧選無(wú)萬(wàn)能賬戶和萬(wàn)能賬戶的收入對(duì)比如下:

可見，同樣的投資：

從60歲開始，每年可領(lǐng)取75800元的年金，到100歲，累計(jì)年金約310.8萬(wàn)元，IRR高達(dá)4.22%;

附加萬(wàn)能賬戶后，應(yīng)領(lǐng)取的年金全部轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶。

根據(jù)萬(wàn)能賬戶3%的保底利率，如果不從萬(wàn)能賬戶領(lǐng)錢，到100歲，保單的總生存利益是588.4萬(wàn)元。看這個(gè)數(shù)字，真的比不附加萬(wàn)能賬戶高很多。

但這588.4萬(wàn)必須放在保單中，一直沒有收到，復(fù)利增加才能達(dá)到。

所以我們來(lái)看看現(xiàn)金流得到的。IRR(內(nèi)部收益率)帶萬(wàn)能賬戶的光明慧選只有3.75%，低于無(wú)萬(wàn)能賬戶的4.22%。

小編小結(jié)

對(duì)于高凈值人士來(lái)說(shuō)，購(gòu)買年金保險(xiǎn)往往不會(huì)糾結(jié)于零點(diǎn)的收入差距。他們更注重年金收入清晰、安全、剛性支付的特點(diǎn)。

當(dāng)然，這并不意味著無(wú)所不能的賬戶是完全不必要的，但如果可以添加，這相當(dāng)于給更多的消費(fèi)者一個(gè)收入和接收方式的選擇，是選擇明確、穩(wěn)定的錢，還是不確定、自由的錢。

任君選擇兩種方式。

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