“體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，買保險(xiǎn)被拒保怎么辦？”最近后臺(tái)收到好多類似咨詢。確實(shí)，現(xiàn)在體檢機(jī)構(gòu)設(shè)備越來越先進(jìn)，甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率能到30%！今天就手把手教大家如何用智能核保這個(gè)”神器”，讓結(jié)節(jié)不再成為投保攔路虎。

一、甲狀腺結(jié)節(jié)核保的三大關(guān)鍵點(diǎn)

1. 分級(jí)報(bào)告是王道現(xiàn)在醫(yī)院都用TI-RADS分級(jí)：

• 1-3級(jí)：多數(shù)能標(biāo)體或除外
• 4級(jí)及以上：大概率延期或拒保 重點(diǎn)來了！一定要提供最近的超聲報(bào)告，半年前的檢查結(jié)果可能讓你多花冤枉錢。

2. 智能核保的正確打開方式很多人在健康告知看到”甲狀腺結(jié)節(jié)”就直接點(diǎn)”是”，結(jié)果秒拒。其實(shí)應(yīng)該： ① 先選”部分情況有” ② 等跳出詳細(xì)問卷再作答 ③ 根據(jù)問卷如實(shí)填寫分級(jí)、大小等信息

3. 不同險(xiǎn)種核保尺度差很大

• 意外險(xiǎn)：基本不影響
• 重疾險(xiǎn)：最嚴(yán)格
• 醫(yī)療險(xiǎn)：多數(shù)除外
• 壽險(xiǎn)：相對(duì)寬松

二、實(shí)測(cè)有效的五大核保技巧

技巧1：報(bào)告表述有講究“邊界清晰””無血流信號(hào)”這類描述能加分。如果報(bào)告寫著”建議隨訪”，趕緊去復(fù)查，拿著新報(bào)告投保更有利。

技巧2：多家公司同時(shí)試不同公司智能核保邏輯不同。有客戶3級(jí)結(jié)節(jié)：

• A公司直接拒保
• B公司除外承保
• C公司居然標(biāo)體通過！ 建議同時(shí)試3-5家，手機(jī)截圖保存結(jié)果。

技巧3：復(fù)查時(shí)機(jī)要掐準(zhǔn)結(jié)節(jié)大小變化會(huì)影響核保：

• 變大了：等治療穩(wěn)定后再試
• 變小了：立即重新核保
• 沒變化：滿6個(gè)月再試

技巧4：這樣填寫更有利遇到模糊問題時(shí)： “是否進(jìn)行過治療” → 隨訪不算治療 “是否有惡性可能” → 以醫(yī)生診斷為準(zhǔn) 記住：不猜測(cè)、不夸大、不隱瞞

技巧5：人工核保留后路智能核保被拒別灰心，可以： ① 申請(qǐng)人工核保 ② 補(bǔ)充最新檢查報(bào)告 ③ 提供完整病歷資料 有客戶4a級(jí)結(jié)節(jié)人工核保后成功除外承保

三、特殊情況處理指南

1. 已手術(shù)的怎么核保？需要提供：

• 術(shù)前術(shù)后病理報(bào)告
• 最近甲狀腺功能檢查
• 復(fù)查超聲結(jié)果 術(shù)后1年以上無復(fù)發(fā)，很多公司能標(biāo)體承保

2. 多發(fā)性結(jié)節(jié)怎么辦？按最嚴(yán)重的那個(gè)結(jié)節(jié)評(píng)級(jí)：

• 如果都是2-3級(jí)，按3級(jí)算
• 混合3級(jí)和4a級(jí)，按4a級(jí)算

3. 孕期查出結(jié)節(jié)咋處理？由于激素變化可能影響結(jié)節(jié)：

• 孕早期發(fā)現(xiàn)的：產(chǎn)后6個(gè)月再投保
• 孕晚期發(fā)現(xiàn)的：斷奶后復(fù)查再試

四、總結(jié)

干了十幾年保險(xiǎn)核保，真心建議：

1. 查出結(jié)節(jié)先別慌，90%都是良性的
2. 投保要趁早，等確診再買就晚了
3. 智能核保不是最終判決，人工核保還有機(jī)會(huì)
4. 哪怕被除外承保，也比裸奔強(qiáng)

最后提醒：現(xiàn)在智能核保系統(tǒng)越來越智能，但機(jī)器畢竟是機(jī)器。遇到拿不準(zhǔn)的情況，找個(gè)專業(yè)顧問幫你分析，往往能發(fā)現(xiàn)意想不到的突破口。記住，甲狀腺結(jié)節(jié)≠買不了保險(xiǎn)，關(guān)鍵是要掌握正確方法！

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