重疾險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移重大疾病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，而終身重疾險(xiǎn)則是將重疾險(xiǎn)的保障期限延長(zhǎng)到終身。

很多人出于對(duì)重疾險(xiǎn)的不了解，及對(duì)終身重疾險(xiǎn)的誤會(huì)，主觀意識(shí)覺(jué)得終身重疾險(xiǎn)便是個(gè)深坑。

那麼真相真的是那樣的嗎？在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)我們要留意哪些問(wèn)題？怎樣看待終身重疾險(xiǎn)，下邊譜藍(lán)君從這一些層面來(lái)和大家探討一下：

|終身重疾險(xiǎn)存有什么坑？

|購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要注意哪些條款？

|譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君平時(shí)和家庭溝通中發(fā)現(xiàn)，大家認(rèn)對(duì)于重疾險(xiǎn)存在的異議主要有以下幾個(gè)方面：

1、保險(xiǎn)費(fèi)用貴

通常，終身重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用要比定期的貴許多。由于終身重疾險(xiǎn)的保障時(shí)長(zhǎng)更長(zhǎng)，因而保險(xiǎn)費(fèi)用貴也是意料之中。

2、疾病固定化

終身重疾險(xiǎn)給予的病癥保障是已經(jīng)明確寫明在合同中固定不變的，顧客是沒(méi)法獨(dú)立變更的。

但病癥的種類是在不斷創(chuàng)新，終身重疾險(xiǎn)在疾病保障上就欠缺靈活性，許多要求好的病癥沒(méi)法調(diào)節(jié)，不能使用醫(yī)療屆發(fā)展升級(jí)病癥類型。

3、不可以抵擋通脹

在購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)時(shí)，大家還要考慮到通脹問(wèn)題，如今終身重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保險(xiǎn)金額，針對(duì)現(xiàn)在而言很有可能已經(jīng)夠用了，可是幾十年以后，通脹的作用下，50萬(wàn)就很有可能無(wú)法達(dá)到重大疾病保障要求了。

以上便是譜藍(lán)君覺(jué)得終身重疾險(xiǎn)存有的坑。當(dāng)然，這是相對(duì)而言的，終身重疾險(xiǎn)能被發(fā)布，就意味著它也有很多優(yōu)勢(shì)。如：

1、保障時(shí)間長(zhǎng)

相對(duì)性于按時(shí)重疾險(xiǎn)或是1年限重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)的確保限期長(zhǎng)，挑選這類產(chǎn)品以后，就不用在擔(dān)憂續(xù)險(xiǎn)問(wèn)題，還能有效的預(yù)防一些購(gòu)買保險(xiǎn)年紀(jì)限定。

2、保障全面

盡管終身重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用較為貴，可是相對(duì)它的保障也更為全面，覆蓋整個(gè)生命周期。

終身重疾險(xiǎn)通常會(huì)有額外的一些保障，例如被保人保費(fèi)豁免，假如被保人產(chǎn)生保險(xiǎn)合同約定的狀況，后面的保險(xiǎn)費(fèi)就不用交納了，剩余保障繼續(xù)有效。

3、包括身故保障

部分保終身的重疾險(xiǎn)會(huì)額外保障身故責(zé)任，即便重大疾病沒(méi)有出險(xiǎn)，死亡時(shí)也可以得到一筆賠付。但是一般含身故保障的保險(xiǎn)費(fèi)用都會(huì)上升一定比例，增加保費(fèi)壓力。

根據(jù)以上分析我們知道，終身重疾險(xiǎn)有缺陷也有自己的優(yōu)勢(shì)，都是相對(duì)而言，我們不能單方的覺(jué)得這類保險(xiǎn)全是坑。

其實(shí)無(wú)論是挑選定期重疾險(xiǎn)或是終身重疾險(xiǎn)，我們都要留意一些關(guān)鍵點(diǎn)，那樣能防止落入商業(yè)保險(xiǎn)的坑，下面譜藍(lán)君就來(lái)和大家分析一下我們?cè)谫?gòu)買產(chǎn)品時(shí)要注意哪些條款：

（1）保險(xiǎn)金額

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額是非常關(guān)鍵的，因?yàn)檫@關(guān)乎最重的保費(fèi)以及我們所獲得的保障力度。

保險(xiǎn)金額不可以選太高，金額越高保險(xiǎn)費(fèi)用就越貴。保險(xiǎn)金額又不可太低，那樣就無(wú)法充分運(yùn)用重疾險(xiǎn)的作用了。

因此譜藍(lán)君建議大家要根據(jù)自己的保障需求選擇，要在自己的保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算范疇內(nèi)，過(guò)高、過(guò)低都是沒(méi)必要的。

（2）保障限期

重疾險(xiǎn)有短期、定期、終身的。保障期限短的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用很便宜，但會(huì)面臨產(chǎn)品下線和保險(xiǎn)費(fèi)用上漲或身體情況發(fā)生變化等風(fēng)險(xiǎn)。

定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用也算不上貴，而且在一段時(shí)間內(nèi)也不用擔(dān)心續(xù)險(xiǎn)問(wèn)題，但到老年（70/80歲）最需要保障時(shí)，就沒(méi)有保障了。

而終身重疾險(xiǎn)由于是保障終身，給予的保障也非常到位，因此保險(xiǎn)費(fèi)用就相對(duì)來(lái)說(shuō)較為貴。

我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)時(shí)，如果只是用于銜接保障的，可以先選擇一年期，否則還是更建議選擇定期或者終身的重疾保障。

（3）賠償頻次

目前市面上的重疾險(xiǎn)依照賠償頻次區(qū)劃可以分成一次賠償重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)。多次賠償重疾險(xiǎn)要好于一次賠償重疾險(xiǎn)，由于一次賠償重疾險(xiǎn)在發(fā)生重大疾病賠償以后，再想購(gòu)買保險(xiǎn)很難了，我們誰(shuí)也無(wú)法確保自身只患一次重大疾病。

總體來(lái)說(shuō)，終身重疾險(xiǎn)盡管有足的地方，但它能為被保人給予終身保障，覆蓋整個(gè)生命周期，整體還是很好的。

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