最近樓市利好不斷，優(yōu)惠政策一套接著一套出。

前陣子，央行官宣下調公積金貸款利率，直達歷史最低位！

貸款期限在5年以下（含5年）的和貸款期限在5年以上的首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.6%和3.1%

很多朋友動了買房的心思，而公積金作為咱們買房最劃算的貸款工具，自然得好好利用起來。

那么，只要交了公積金就可以貸款嗎？最多能貸多少？有什么還款方式？哪種方式比較好？

今天譜藍君就來帶大家好好了解一下。

主要內容如下：

• 公積金貸款條件
• 公積金貸款能貸多少錢？
• 有哪些還款方式？
• 譜藍君總結

首先要知道，公積金不是想貸就能貸的，必須得滿足規(guī)定的貸款條件才可以申請貸款。

各個城市的公積金貸款條件不同，但大同小異。

以廣州為例，譜藍君給大家列出了幾個重點：

1、公積金繳存情況

公積金并不是繳存了就可以申請貸款，每個城市對申請公積金貸款都有繳存要求。

一般要求申請人在申請貸款前必須連續(xù)足額繳存公積金半年或一年以上，而且申請貸款時，公積金賬戶也必須處于正常繳存狀態(tài)。

2、償還貸款能力

如果申請人沒有穩(wěn)定的收入，又或者固定收入太低，那么申請公積金貸款時也有可能會被拒。

比如廣州規(guī)定，每月公積金貸款還貸額不得超過家庭收入的50%，其中家庭收入按以下標準認定：

當公積金繳存基數(shù)＜本市當時繳存基數(shù)上限，個人收入以繳存基數(shù)為準；

當繳存基數(shù)≥上限，個人收入以繳存基數(shù)和工資兩者之間的較高值為準，工資以在公積金中心登記的數(shù)額為準。

假設月入5萬，在廣州購房。

現(xiàn)廣州繳存基數(shù)上限為36072元，那么個人收入以5萬為準；

當其公積金月還貸額不超過2.5萬時，即可通過公積金還款能力審核。

3、個人征信

如有不良的個人信用記錄，那么基本是申請不到公積金貸款的。

因此如需要申請公積金貸款，近幾年內必須要保持良好的個人征信記錄，不要有透支和逾期等不良記錄。

4、按規(guī)定支付首付款

公積金的使用原則是“先消費后提取”，也就是說，必須得先有購房行為才可以辦理公積金貸款。

因此購房的首付是不能用公積金貸款的，必須先用自己的錢足額付完首付后，再提供相關證明去辦理貸款。

而且各地對購房的首付比例也有要求，不同情況下適用的首付比例不同，一般大城市的首付比例比小城市要高一些，
以廣州為例： 

相當于如果購買首套房，總房款為100萬，至少首付得出30萬，付完后才可以進行公積金貸款。

所以，購房前要先了解清楚當?shù)氐氖赘侗壤?，準備好足額的首付款，否則將用不了公積金貸款。

以上幾點是申請貸款前特別注意的地方。那么申請通過了，咱們能貸多少錢呢？下面教大家算一算。

不同人能申請到的公積金貸款額度有所不同，具體計算公式如下：

個人可貸額度=賬戶余額 × 8 + 月繳存額 × 到退休年齡月數(shù)

有三個因素會影響到貸款額度：

• 賬戶余額

公積金賬戶余額越多，可貸額度就越高。

因此，如果你曾在多個城市交過公積金，那么記得購房前，把各個城市的公積金賬戶余額轉移到一起，累計更多的余額，提高貸款額度。

公積金的轉移攻略可以戳這了解：《換城市工作，公積金要轉移嗎？》

• 月繳存額

月繳存額，即每月繳納的公積金數(shù)額，包括公司和個人繳納部分，計算公式為：

月繳存額=（月繳存基數(shù)×單位繳存比例）+（月繳存基數(shù)×個人繳存比例）

要想貸到更多的款，那么就要提高月繳存額，可以從繳存基數(shù)和繳存比例入手：

盡量以實際收入作為繳存基數(shù)，繳存比例往高處調，最高為12%。

• 距離退休年齡月數(shù)

距離退休年齡的時間越長，可貸額度就越高。

目前法定的退休年齡如下： 

下面舉個例子來算一算：

小王30歲，預計60歲退休，每月繳存公積金1000元，現(xiàn)賬戶余額1萬元。

根據(jù)公積金貸款計算公式，得出小王可貸額度為44萬。 

這里需要注意，公積金貸款是有額度上限的。

一般各地都會設定可貸額度上限，實際貸款額度不能超過該上限。比如廣州的個人可貸額度上限為60萬，如果超過上限，則以上限為實際貸款額度。

當然，除了自己手動計算外，一般當?shù)毓e金中心的公眾號也提供查詢服務，填寫信息后一鍵顯示可貸額度。 

辦理公積金貸款時，需同時確定還款方式。

公積金貸款的還款方式有兩種：等額本金、等額本息。

雖只有一字之差，但這兩種還款方式卻大有不同：

等額本金：

每月還款的本金相同，隨著本金越還越少，利息也隨之遞減，因此每月的還款額會越還越少，總利息支出較少，還款壓力前期大、后期小；

等額本息：

每月還款的本金和利息是固定的，因此每月的還款額相同，還款壓力平均。 

舉個例子：

公積金貸款60萬，貸款期限30年，按最新貸款利率3.1%計算，等額本金可以比等額本息少還4萬多的利息。 

兩種還款方式各有優(yōu)勢，因此適用人群也不同：

等額本息適合收入相對穩(wěn)定，想要減輕每月還貸壓力的人群；

等額本金適合目前手頭資金充裕，想把還款壓力前置以及減少利息支出的人群。

當然，大家也不用在選擇哪種還款方式上過于糾結，因為還款期間可以變更還款方式。

如果收入情況有變，覺得現(xiàn)在的還款方式不合適了，在正常還款、無逾期等情況下，可以申請換一種還款方式。
一般在當?shù)毓e金中心公眾號或官網可以辦理。 

對于購房者來說，公積金絕對是無法替代的、最劃算省錢的貸款工具。建議有購房需求的，最好都把公積金都交上。

沒有單位幫忙交的，可以了解一下當?shù)赜袥]有靈活就業(yè)人員公積金政策，有的話可以自行開戶繳納，同等享受公積金福利。

此外也要注意，公積金貸款本質屬于家庭的負債，一日沒有還完，家庭每月都需要承擔這份財務負擔。

因此有房貸后，更要注意家庭是否筑好了風險保障網，尤其是家庭經濟支柱的保障。

一旦家庭經濟支柱倒下，房貸車貸、父母贍養(yǎng)、子女教育等等支出都足以讓家庭財務坍塌。

只有提前做好充足全面的保障，才可以保證家庭的財務安全，即便風險來臨，家庭也可以正常運轉。

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