前段時(shí)間譜藍(lán)君刷到一個(gè)視頻：農(nóng)民工曹在心在深圳打工幾十年，但他從未繳納過社保。
曹在心直言自己沒想過退休，哪怕年紀(jì)大沒人要，也會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持打零工甚至是拾荒都會(huì)活下去。
曹在心的故事并非個(gè)例，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，曹在心所在企業(yè)在2022年的參保人數(shù)竟然為零。
其實(shí)在過去，很多老一輩對(duì)社保是沒有認(rèn)知的，年輕時(shí)自己干個(gè)體戶或者接點(diǎn)散工，沒有正式的職工工作，加上對(duì)社保沒有概念，寧愿把錢攥在手里也沒想過自己交社保。
現(xiàn)在臨近退休了才開始焦慮退休金的問題，不知道該怎么辦。
年輕時(shí)，大家可能感受不到【社?！坑卸啻笥锰帲S著年齡增長，社保的重要性就逐漸體現(xiàn)出來了。
隨著年齡增長，我們身體的各個(gè)器官會(huì)老化、免疫力下降，更容易受到各種疾病的侵襲。
比如關(guān)節(jié)炎、糖尿病、高血壓等等，這些都是中老年人常見的慢性疾病，隔三差五就要往醫(yī)院跑，每次幾百上千元。
如果沒有社保，看病時(shí)所有費(fèi)用都需要自己承擔(dān)，這是一筆不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，萬一遇上重大疾病或意外事故，那就是動(dòng)輒六位數(shù)的治療費(fèi)用了，整個(gè)家庭一夜返貧。
沒有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，退休后就沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)。
假設(shè)沒有存款，要么拖著年邁的身體繼續(xù)打工，退而不休，要么只能依靠兒女的支持來維持退休生活。
但說實(shí)話，現(xiàn)在年輕人的生活壓力本身就已經(jīng)不小了，有自己的家庭，有房貸、車貸等重?fù)?dān)壓著。很多年輕人甚至還在失業(yè)泥潭中掙扎；
再加上少子化的影響，現(xiàn)在很多家庭都只有一兩個(gè)孩子，以后贍養(yǎng)老人的壓力不像從前那樣多子女分擔(dān)。如果遇到兒女不孝順的情況，那退休生活更是難過。
沒有社保，不僅直接影響了自己的晚年生活質(zhì)量，還影響家庭關(guān)系。
所以說，想要安享晚年，社保是必不可少的基礎(chǔ)保障！
交社保就等于多養(yǎng)一個(gè)孩子，而且還是個(gè)孝順孩子，看病有報(bào)銷，退休后每月雷打不動(dòng)定時(shí)“打錢”。
對(duì)于日漸年邁的父母而言，醫(yī)保和養(yǎng)老金是最為重要的，因此我們只需補(bǔ)足這兩樣保障即可。
在戶口地參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保是交一年保一年的，幾乎沒有門檻，生病時(shí)可以用它報(bào)銷部分費(fèi)用，能大大緩解老年的醫(yī)療費(fèi)用壓力。
居民醫(yī)保的好處是便宜，保費(fèi)親民，一年大概300+左右（各地標(biāo)準(zhǔn)不同）；
缺點(diǎn)是待遇上比職工醫(yī)保差一點(diǎn)，報(bào)銷比例和上限都低一些，而且交一年保一年，即使退休了也要繼續(xù)交，才能享受醫(yī)保報(bào)銷。一旦停繳就用不了了。
適合預(yù)算有限、追求性價(jià)比的朋友，或者像父母這種年齡已經(jīng)比較大了的。
如果預(yù)算比較寬裕，可以以靈活就業(yè)的身份自己繳納職工醫(yī)保，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲的均可以參加。
職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)是報(bào)銷待遇更好，且繳滿一定年限后就可以終身享受醫(yī)保待遇，不用再繳了。
以廣州為例，可以看到職工醫(yī)保無論在報(bào)銷比例還是報(bào)銷額度上，都比居民醫(yī)保更好。
而且，職工醫(yī)保交滿一定年限可以享受終身醫(yī)保報(bào)銷福利（各地需累計(jì)繳納的年限不同），以廣州市為例，交滿25-30年可以享受終身醫(yī)保報(bào)銷福利。
但如果父母50歲才開始交，那就得交到七八十歲才有終身醫(yī)保報(bào)銷福利，實(shí)在劃不來。
而且職工醫(yī)保待遇更好，費(fèi)用也相應(yīng)地更貴，以廣州市靈活就業(yè)醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例：
繳費(fèi)基數(shù)：上限29979元，下限5996元，在上下限之間可任選一個(gè)金額作為繳費(fèi)基數(shù)；
比如按6000元的標(biāo)準(zhǔn)交醫(yī)保，那么每個(gè)月就是交6000*6.5%=390元，一年下來4680元，遠(yuǎn)高于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。
所以職工醫(yī)保更適合預(yù)算寬裕的年輕人，對(duì)于預(yù)算有限，或者臨近退休還沒怎么交過醫(yī)保的老人來說就不合適了。
以廣州為例，廣州城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)一共有七檔，最低檔360元/年，最高檔為4800元/年。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老至少交滿15年-20年，退休后才能領(lǐng)退休金。
如果像父母這樣五十多歲才開始交，退休前交不滿最低繳費(fèi)年限要求怎么辦呢？
可以通過“延長繳費(fèi)”或“一次性繳費(fèi)”的辦法達(dá)到最低繳費(fèi)年限，然后再開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
因?yàn)楦鶕?jù)最新規(guī)定，2030年以后社保的最低繳費(fèi)年限逐步延長到20年，所以2030年之前退休的，社保最低繳費(fèi)年限還是15年，如果這個(gè)時(shí)候退休還沒有交夠15年社保，可以采取以下措施：
比如廣州市要求：滿60歲時(shí)繳費(fèi)不滿15年的參保人先延長繳費(fèi)5年，如果5年后仍不滿15年，可以一次性補(bǔ)繳，不過一次性補(bǔ)繳是不享受補(bǔ)貼的。
假如按照最高檔4800元/年來交，從50歲開始交，到60歲退休時(shí)不滿15年，可申請(qǐng)延繳至65歲交滿15年。
① 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：237元（每個(gè)地區(qū)不一樣，以當(dāng)?shù)厣绫Ｕ邽闇?zhǔn)）
② 個(gè)人養(yǎng)老金：（4800+960+4800+480）×15年÷計(jì)發(fā)月數(shù)101=1639元
合計(jì)退休后可領(lǐng)取養(yǎng)老金為237+1639=1876元/月。
職工養(yǎng)老也一樣，也需要交滿15-20年，退休后才能有養(yǎng)老金。
但不同之處是，大部分地區(qū)不接受一次性補(bǔ)繳，或需要滿足條件才能延長繳費(fèi)年限。
在2011年7月1日以前初次參保，累計(jì)繳費(fèi)不足15年，可延長繳費(fèi)5年，延長繳費(fèi)5年后仍不足15年的，可以一次性補(bǔ)繳至滿15年，然后辦理退休手續(xù)并領(lǐng)取養(yǎng)老金。
2011年7月1日后參保的，累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，延長繳費(fèi)達(dá)15年以后才可以辦理退休。
當(dāng)然，延遲退休政策出來后會(huì)有所改變，
如果父母現(xiàn)在已經(jīng)55歲了才開始交職工社保，那交滿15年后已經(jīng)70歲了，這時(shí)候才開始領(lǐng)養(yǎng)老金，等于大大縮短了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，非常不劃算。
而且以靈活就業(yè)身份繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)壓力也非常大，需按繳費(fèi)基數(shù)的20%繳納，比如按6000元基數(shù)交，每個(gè)月就要交6000*20%=1200元，那么一年就要交1.44萬元，交滿15年就需要21.6萬，而且還得70歲以后才能領(lǐng)。
所以對(duì)于上了年紀(jì)、沒怎么交過社保的父母來說，更建議繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)壓力沒那么大，而且即便延繳都交不夠最低繳費(fèi)年限，還支持一次性補(bǔ)交。
從上面可以看到，無論醫(yī)保還是養(yǎng)老保障，其實(shí)都有其短板：
沒辦法做到100%報(bào)銷，而且還有起付線、封頂線、醫(yī)保目錄等等限制。
一旦遇上大病或重大意外，醫(yī)保的局限性還是挺大的，像特殊的進(jìn)口藥、治療手段，醫(yī)保都無法報(bào)銷。
目前我國職工養(yǎng)老金平均每個(gè)月三千多塊，居民醫(yī)保每個(gè)月幾百到一千不等。
可見，無論醫(yī)保還是養(yǎng)老金，都只是最基礎(chǔ)的保障，并不能完全讓我們過上舒適無憂的晚年。
所以在買上社保以后，還有預(yù)算的朋友，建議再補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)：
比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
如果因?yàn)槟挲g、健康問題投保不了或者保費(fèi)太貴的話，可以退而求其次買防癌重疾險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
如果連防癌險(xiǎn)也買不上了，就只能看看惠民保了。
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比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)都是目前比較不錯(cuò)且主流的養(yǎng)老工具。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有三大優(yōu)點(diǎn)：
即使已經(jīng)五十多歲了，很多產(chǎn)品都仍支持投保，而且繳費(fèi)時(shí)間也很靈活，可以年交也可以躉交。
社保是一定要達(dá)到法定退休年齡，并且最低交滿15-20年才能開始領(lǐng)錢。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以自行約定領(lǐng)取時(shí)間/靈活減保取現(xiàn)，保單生效后就不會(huì)再變，不受國家法定退休年齡的影響。
比如年金險(xiǎn)、增額壽這類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫入合同的，受法律保護(hù)，而且受到國家監(jiān)管，我們不用擔(dān)心它的安全性，而且很多優(yōu)秀的養(yǎng)老年金產(chǎn)品長期年復(fù)利下來是可以突破預(yù)定利率的。
李媽媽現(xiàn)在手里有一定積蓄，每年能拿出2萬塊，自己兒女家庭工作穩(wěn)定，每年也能拿出2萬閑錢，這些錢打算都拿給李媽媽投保年金險(xiǎn)用來補(bǔ)充養(yǎng)老金。
李媽媽從50歲開始，每年交4萬，交10年，65歲開始領(lǐng)?。?/span>
從65歲開始，李媽媽每個(gè)月都可以領(lǐng)2153.3元，再加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的1876元，每個(gè)月有4029元左右，基本能覆蓋日常開銷了，平時(shí)節(jié)約點(diǎn)還能攢下錢去旅游，退休生活也不用焦慮了。
到90歲，光是年金險(xiǎn)就能領(lǐng)到67萬，而且活越久領(lǐng)得越多，跟社保一樣專款專用，直接打到李媽媽的銀行卡里，每月雷打不動(dòng)都有一筆錢進(jìn)賬，年老后也不用繼續(xù)打工，不用低聲下氣跟子女要錢花，也能減輕子女的負(fù)擔(dān)。
社保是國家提供給我們最基本的福利保障，能買社保的都要把社保配置上，這樣父母無論看病還是養(yǎng)老，都有最基本的兜底。
不過社保也僅僅只是基本保障，光想靠社保是無法安全滿足我們就醫(yī)+養(yǎng)老需求的，因此最好是【社保+商業(yè)保險(xiǎn)】，保障更加全面。
另外譜藍(lán)君再提醒一下大家，隨著人口老齡化、少子化時(shí)代的到來，我們未來養(yǎng)老光靠社?？隙ㄊ遣粔虻?，而商業(yè)養(yǎng)老是越早規(guī)劃增值效果越好，有條件的話也要趁早為自己合理規(guī)劃退休保障。
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