房貸利率又雙叒降了！
9月24日央行宣布降存量房貸利率后，各大銀行陸續(xù)跟進發(fā)布調(diào)整細則，從10月25日開始進行批量下調(diào)到LPR-30BP。
這事還沒捂熱，又來了個好消息。
10月21日最新LPR出爐，5年期以上LPR再降25個基點，這已經(jīng)是今年以來第三次調(diào)整，又創(chuàng)歷史新低。
連續(xù)兩劑猛藥，房奴們又能吃上一口大肉了~趕緊來了解下這個大大的利好吧！
先科普一下，我們購房時有兩種房貸利率定價方式可以選擇，一是固定利率，二是浮動利率。
這波政策主要針對的是浮動利率，對于目前是固定利率的，需要先申請轉(zhuǎn)為浮動利率，然后銀行才能幫我們調(diào)整房貸利率。
浮動利率是由LPR和加點確定的，計算方式為“個人房貸利率=LPR+加點”。
LPR是銀行貸款基準(zhǔn)利率，是動態(tài)的，隨市場波動，每月調(diào)整一次，可能調(diào)低或調(diào)高，也可能持平；
加點是由銀行根據(jù)購房者的資金、信用情況以及信貸條件等要素確定的，確認后如果沒有國家強制要求，在還貸期間保持不變。
根據(jù)政策安排，這波房貸利率調(diào)整分兩步：
這波調(diào)整覆蓋所有的存量房貸，包括首套、二套及以上的存量房貸；
對于加點幅度高于-30BP的，統(tǒng)一調(diào)整為LPR-30BP，且不低于當(dāng)?shù)丶狱c下限。
多家銀行已經(jīng)發(fā)布調(diào)整細則，將從10月25日起進行批量下調(diào)，最晚會在10月31日前完成調(diào)整。
整個過程無需大家申請操作，銀行會主動對符合調(diào)整條件的進行調(diào)整，25日起就可以通過銀行APP或官網(wǎng)查詢結(jié)果了。
針對所有房貸，不管是存量還是新發(fā)，只要利率定價涉及LPR都可以參與。
根據(jù)最新出爐的數(shù)據(jù)，5年期以上LPR從3.85%降至3.6%，降了25BP。
雖然lpr和加點的調(diào)整這兩天都會陸續(xù)落實，但并不是每個人都可以馬上享受到降利率的好處，因為具體要看每個人的房價“重定價日”，也就是大家辦理房貸時跟銀行約定的調(diào)整房貸利率的日子。
以往都是一年調(diào)整一次，比如你的重定價日在每年9月1日，而LPR是在10月21日才下調(diào)的，那你就要等到明年9月1日才會更新利率、按屆時最新的LPR執(zhí)行。
不過央行發(fā)話了，從11月1日開始，大家可以與銀行協(xié)商修改重定價周期，可選擇按年、按半年、按季度等調(diào)整，更加靈活。
由于過去一年LPR有3次調(diào)整（2月3.95%、7月3.85%、10月3.6%），且大家的重定價日不同，所以落實到個人身上，實際利率降幅存在差異。
大家可以根據(jù)下圖查看自己調(diào)整后在不同時間段的利率水平：
那這兩波調(diào)整下來，具體能省多少錢？舉個例子：
老王去年購入一套房，重定價日是11月1日，目前房貸利率是4.5%（當(dāng)時LPR是4.2%，LPR+30BP），那么這次房貸利率調(diào)整是這樣的：
第一步：10月25日存量房貸利率加點幅度調(diào)整至-30BP，房貸利率降到3.9%（LPR4.2%-30BP）；
第二步：11月1日重定價日按照最新LPR 3.6%調(diào)整，房貸利率再降到3.3%（LPR3.6%-30BP）。
兩步調(diào)整完后，老王的房貸利率從4.5%到3.3%，累計降了1.2%。
如果按100萬元貸款本金、30年等額本息來算，調(diào)整后老王的月供從5067元降到4380元，每個月少還687元，30年下來總利息少了24.74萬。
但羊毛出在羊身上，這頭放水了，那頭就要付出點代價。
最近各大銀行又開始了新一輪的存款利率調(diào)整，國有大行、股份行先后下調(diào)存款利率，最高降幅25個基點。
換算一下，如果有10萬元存款，降息后一年會少250元的利息；如果有50萬存款，降息后一年會少1250元的利息。
降幅25個基點，也與本次LPR的降幅一致。可以說，這就是讓有存款的人補貼有房貸的人。
有朋友可能不理解，為什么自己沒買房，卻要為別人的房貸買單？這是因為對銀行來說，存款和貸款就是一枚硬幣的兩面。
銀行一邊吸納存款，給儲戶支付存款利息，一邊把收到的存款貸出去，再收取貸款人的利息，銀行賺的就是存款和貸款的利息差。
貸款利率下調(diào)了，意味著銀行的收入減少了，如果存款利率保持不變，銀行的利潤空間就會被壓縮。
比如說，原先貸款利率4%，存款利率2%，銀行能賺2%，當(dāng)貸款利率下調(diào)到3%，如果存款利率還是2%，銀行就只能賺1%。
那銀行要保證一定的利潤空間，就必須讓存款利率跟著貸款利率一起降，這也是為什么存款利率的降幅總是和貸款利率持平了。
根據(jù)專家預(yù)測，按目前我國的市場環(huán)境來看，明年LPR還有一定的調(diào)降空間。也就是說，存款利率還會繼續(xù)降，“2字頭”、“1字頭”可能遠不是終點。
手握存款的朋友，要想避免存款繼續(xù)縮水，得抓緊時間給存款“搬家”了。
存款利率雖低，但勝在安全性和流動性高，日常要使用的資金還是可以放在銀行里的。
我們要搬的是平時用不到的閑錢，把這些閑錢分散開來，讓它們發(fā)揮更大的價值，盡可能實現(xiàn)保值增值，而非跟著利率下行而縮水。
先配置一些可以抵御利率下行的資產(chǎn)，要安全穩(wěn)定且有可觀的收益，作為家庭資產(chǎn)的“安全墊”。
像目前非常熱門的儲蓄險就是不錯的工具，有著跟銀行存款一樣的安全性，雖然流動性較弱，但可以鎖定終身利率，實現(xiàn)資金復(fù)利增值，不受后續(xù)利率下行的影響。
再根據(jù)自身風(fēng)險偏好，通過全球資產(chǎn)配置的方式適當(dāng)配置一些權(quán)益類資產(chǎn)，比如定投指數(shù)基金等，提高整體收益，對抗通脹風(fēng)險。
理論看著簡單，但實際操作涉及到家庭資產(chǎn)的分析、投資品種的選擇以及具體產(chǎn)品的對比等等，所以我們還是建議專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做。
親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！
原創(chuàng)文章，作者：譜藍保-敏敏，如若轉(zhuǎn)載，請注明出處：http://www.meijia.ac.cn/rmht/205679.html
