導讀:
在許多企業(yè)中,除五險一金外,企業(yè)還將購買商業(yè)保險,一方面作為員工福利,另一方面也希望轉移企業(yè)的就業(yè)風險。
員工平時有社保、醫(yī)療保險,公司為什么要給員工買商業(yè)保險?老板是真的在為員工著想,還是真的傻?
事實上,我們通常所說的社會保障和醫(yī)療保險不會報銷醫(yī)療費用的全部比例,在這個時候,如果我們參加雇主責任保險,可以緩解我們企業(yè)方面的財務壓力。
一、為什么企業(yè)要購買雇主責任險?
法律規(guī)定,企業(yè)必須對因工作造成事故傷害或職業(yè)病的職工履行賠償責任,進一步提高工傷條例對工傷事故的賠償標準,企業(yè)購買雇主責任保險可以有效轉移被保險企業(yè)的風險,維護正常的生產經營秩序,確保被保險人的賠償責任的實現(xiàn),確保員工的經濟利益得到賠償。
只要員工在雇傭活動中受到傷害,無論員工是否有過錯,雇主都應承擔賠償責任。
對企業(yè)的好處:
(1)雇主責任險滿足了企業(yè)就業(yè)風險的第一需求 。
從雇主權益的角度來看,雇主責任保險可以轉移企業(yè)對員工的責任風險,完全滿足企業(yè)的需求。
(2)雇主責任險保費可以進入企業(yè)生產成本,不占用企業(yè)費用,可以稅前支出。
(3)雇主責任保險可以賠償職業(yè)病引起的醫(yī)療費用 。國家規(guī)定的職業(yè)病發(fā)生的醫(yī)療費用,可以在限額內賠償。
(4)適用于直接就業(yè)、間接就業(yè)、短期就業(yè)、臨時工、徒工、實習生等多種就業(yè)形式。
產品特色
(1)保障范圍廣;
確保員工在工作過程中因事故和職業(yè)疾病造成的死亡、殘疾和醫(yī)療費用;
在暫時喪失勞動能力期間,為員工提供誤工津貼保障;
(2)保障待遇高;
(3) 參保靈活,適應性強,繳費低;(緩解企業(yè)財務壓力,適合流動性大的企業(yè))。
二、企業(yè)為什么要為員工購買雇主責任險?
雇員為雇主工作,雇主支付工資,但在雇員工作期間,雇員也會面臨一些風險,如工作中摔倒等,然后雇主將得到賠償。在這方面,小篇建議雇主提前投保雇主責任保險。
據保險業(yè)內人士介紹,為了保護工人的利益,許多國家已經通過法律形式規(guī)定,企業(yè)必須購買雇主責任保險。例如,早在2004年,英國企業(yè)的保險率就達到了90%以上。在中國,由于《雇主責任法》尚未出臺,雇主責任保險承擔的是一種合同責任,即雇主根據與雇員簽訂的合同承擔的經濟賠償責任。保險期限一般為一年,期滿可續(xù)保。在賠償限額方面,保險雙方在簽訂保險合同時,通常根據雇員的工資收入確定(根據雇員的工作類型、月平均工資收入和傷害程度)。
據了解,雇主責任保險的保險責任主要涉及四個主要事項:
一是被保險人在保險有效期內從事事事故、殘疾、死亡的地點,被保險人依法或雇傭合同承擔的賠償責任;
二是對與業(yè)務有關的職業(yè)疾病造成的人身殘疾和死亡的賠償責任;
三被保險人應當依法承擔的醫(yī)療費用,但是,醫(yī)療費用的支出應當以上述兩起事故造成的殘疾為條件;
四法律費用,包括辯護費、律師費、證據收集費和法院判決應由被保險人支付的訴訟費用,但費用必須用于處理保險責任范圍內的索賠糾紛或訴訟案件,是合理訴諸法律的額外費用。
以保險企業(yè)的“雇主工商責任保險”為例,每年180元的保費可以為員工提供10萬元死亡賠償、10萬元殘疾賠償、1萬元醫(yī)療費用賠償、11萬元工商保險基金追償、11萬元法院確定的判決賠償?shù)缺kU保障。
此外,經保險人與被保險人協(xié)商,中國雇主責任保險也可以特別附加兩項責任,一是附加醫(yī)療費用保險,被保險人員工在保險有效期內支付醫(yī)療費用,這里的疾病包括正常疾病、傳染病、分娩、流產等,醫(yī)療費用包括治療費用、醫(yī)療費用、手術費用、住院費用等。另一種是附加第三方責任保險,即當員工從事與被保險人業(yè)務相關的工作時,由于事故或疏忽,造成第三方人身傷亡或財產損失,以及第三方的養(yǎng)老金、醫(yī)療費用和賠償費用,被保險人可以在保單規(guī)定的最高賠償限額內賠償。
值得一提的是,根據國家規(guī)定,用人單位應當參加工傷保險,為本單位全體職工或者職工繳納工傷保險費。但實際上,有些企業(yè)不按照國家規(guī)定參加工傷保險,有些甚至認為雇主責任保險可以發(fā)揮同樣的作用,原因是保險可以提供死亡賠償、殘疾賠償、工作損失、醫(yī)療、職業(yè)病賠償、訴訟費用等保障,被保險人和受益人是企業(yè),在很大程度上,企業(yè)可以降低業(yè)務風險。
事實上,企業(yè)有這樣的認知是一個很大的誤解,保險雇主責任保險可以降低企業(yè)在員工工傷事故中需要承擔的責任風險,但該保險不能取代工傷保險。首先,工傷保險是國家強制實施的社會保障措施。企業(yè)必須參加受害人或其遺屬在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病后提供的醫(yī)療保障和基本生活保障。雇主責任保險是一種商業(yè)保險,企業(yè)可以自愿選擇是否參加保險。其次,工傷保險一般由政府單方面確定,以確保工人及其家屬的基本生活需要。雇主責任保險的保險金額由保險人和投保人約定,投保人應當按照規(guī)定支付保險金。發(fā)生保險事故時,保險人應當按照合同規(guī)定的金額支付保險金。因此,無論企業(yè)是否投保雇主責任險,都必須參加工傷保險。換句話說,企業(yè)為員工投保商業(yè)保險,不能減輕或免除其工傷保險責任,工傷保險是不可替代的。
那么,既然用人單位普遍為員工投保了工傷保險,又應該如何投保雇主責任險呢?保險業(yè)內人士表示,可以分為兩種形式:一種是作為工傷保險的補充,即企業(yè)在已投保工傷保險的基礎上投保雇主責任保險,并在保單中約定將其作為工傷保險的補充。根據《工傷保險條例》的規(guī)定,部分賠償責任,特別是殘疾人評估五級以上的,用人單位還應當承擔一次性工傷醫(yī)療補助、一次性殘疾就業(yè)補助、工作損失費、停工期間的護理費等大部分賠償責任。因此,工傷保險不能完全轉移雇主的責任。雇主責任保險可作為工傷保障體系的補充,更全面地維護受雇員工的利益,確保企業(yè)的穩(wěn)定經營。一旦員工發(fā)生事故,雇主責任保險賠償獨立于工傷保險,不僅保證了企業(yè)的穩(wěn)定運行,而且保障了生產一線員工的利益。
例如,一家貨運公司為其雇傭的50名司機與一家保險公司簽訂了雇主責任保險合同,規(guī)定如果司機發(fā)生保險事故,死亡賠償限額為40個月,殘疾賠償最高限額為48個月。一天,一名司機在卡車事故中受傷,花費了10萬元的醫(yī)療費用。貨運公司雖然參加了工傷保險,賠償7萬元,但根據雇主責任保險合同,每人傷殘賠償限額為員工48個月工資-12萬元,保險公司再賠償5萬元。
另一種是讓兩種保險平行,即如果企業(yè)不僅彌補工傷保險的不足,而且考慮降低工傷申報率,減少工傷糾紛,增加雇主責任保險的福利,可以與保險公司達成協(xié)議,員工死亡、殘疾補貼可以獲得工傷保險、雇主責任保險雙重補償,即雇主責任保險賠償不受工傷保險賠償?shù)挠绊憽?/p>
雇主一旦投保雇主責任保險,可以通過保險公司賠償因事故或職業(yè)病造成的人身傷殘或死亡所需的賠償。需要注意的是,雇主責任保險不能取代工傷保險。
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