導(dǎo)讀：
在許多企業(yè)中，除五險(xiǎn)一金外，企業(yè)還將購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，一方面作為員工福利，另一方面也希望轉(zhuǎn)移企業(yè)的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

員工平時(shí)有社保、醫(yī)療保險(xiǎn)，公司為什么要給員工買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？老板是真的在為員工著想，還是真的傻？

事實(shí)上，我們通常所說(shuō)的社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)不會(huì)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的全部比例，在這個(gè)時(shí)候，如果我們參加雇主責(zé)任保險(xiǎn)，可以緩解我們企業(yè)方面的財(cái)務(wù)壓力。

一、為什么企業(yè)要購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)？

法律規(guī)定，企業(yè)必須對(duì)因工作造成事故傷害或職業(yè)病的職工履行賠償責(zé)任，進(jìn)一步提高工傷條例對(duì)工傷事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，確保被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任的實(shí)現(xiàn)，確保員工的經(jīng)濟(jì)利益得到賠償。

只要員工在雇傭活動(dòng)中受到傷害，無(wú)論員工是否有過(guò)錯(cuò)，雇主都應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

對(duì)企業(yè)的好處：

（1）雇主責(zé)任險(xiǎn)滿足了企業(yè)就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的第一需求 。

從雇主權(quán)益的角度來(lái)看，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移企業(yè)對(duì)員工的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，完全滿足企業(yè)的需求。

（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)可以進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)成本，不占用企業(yè)費(fèi)用，可以稅前支出。

（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以賠償職業(yè)病引起的醫(yī)療費(fèi)用 。國(guó)家規(guī)定的職業(yè)病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，可以在限額內(nèi)賠償。

(4)適用于直接就業(yè)、間接就業(yè)、短期就業(yè)、臨時(shí)工、徒工、實(shí)習(xí)生等多種就業(yè)形式。

產(chǎn)品特色

（1）保障范圍廣；

確保員工在工作過(guò)程中因事故和職業(yè)疾病造成的死亡、殘疾和醫(yī)療費(fèi)用；

在暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力期間，為員工提供誤工津貼保障；

（2）保障待遇高；

（3） 參保靈活，適應(yīng)性強(qiáng)，繳費(fèi)低；(緩解企業(yè)財(cái)務(wù)壓力，適合流動(dòng)性大的企業(yè))。

二、企業(yè)為什么要為員工購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)？

雇員為雇主工作，雇主支付工資，但在雇員工作期間，雇員也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如工作中摔倒等，然后雇主將得到賠償。在這方面，小篇建議雇主提前投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，為了保護(hù)工人的利益，許多國(guó)家已經(jīng)通過(guò)法律形式規(guī)定，企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。例如，早在2004年，英國(guó)企業(yè)的保險(xiǎn)率就達(dá)到了90%以上。在中國(guó)，由于《雇主責(zé)任法》尚未出臺(tái)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是一種合同責(zé)任，即雇主根據(jù)與雇員簽訂的合同承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可續(xù)保。在賠償限額方面，保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，通常根據(jù)雇員的工資收入確定（根據(jù)雇員的工作類(lèi)型、月平均工資收入和傷害程度）。

據(jù)了解，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要涉及四個(gè)主要事項(xiàng)：

一是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事事事故、殘疾、死亡的地點(diǎn)，被保險(xiǎn)人依法或雇傭合同承擔(dān)的賠償責(zé)任；

二是對(duì)與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)疾病造成的人身殘疾和死亡的賠償責(zé)任；

三被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，但是，醫(yī)療費(fèi)用的支出應(yīng)當(dāng)以上述兩起事故造成的殘疾為條件；

四法律費(fèi)用，包括辯護(hù)費(fèi)、律師費(fèi)、證據(jù)收集費(fèi)和法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)用，但費(fèi)用必須用于處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛或訴訟案件，是合理訴諸法律的額外費(fèi)用。

以保險(xiǎn)企業(yè)的“雇主工商責(zé)任保險(xiǎn)”為例，每年180元的保費(fèi)可以為員工提供10萬(wàn)元死亡賠償、10萬(wàn)元?dú)埣操r償、1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用賠償、11萬(wàn)元工商保險(xiǎn)基金追償、11萬(wàn)元法院確定的判決賠償?shù)缺ｋU(xiǎn)保障。

此外，經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商，中國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)也可以特別附加兩項(xiàng)責(zé)任，一是附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人員工在保險(xiǎn)有效期內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)用，這里的疾病包括正常疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)等，醫(yī)療費(fèi)用包括治療費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、住院費(fèi)用等。另一種是附加第三方責(zé)任保險(xiǎn)，即當(dāng)員工從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)相關(guān)的工作時(shí)，由于事故或疏忽，造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及第三方的養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)用和賠償費(fèi)用，被保險(xiǎn)人可以在保單規(guī)定的最高賠償限額內(nèi)賠償。

值得一提的是，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全體職工或者職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。但實(shí)際上，有些企業(yè)不按照國(guó)家規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，有些甚至認(rèn)為雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以發(fā)揮同樣的作用，原因是保險(xiǎn)可以提供死亡賠償、殘疾賠償、工作損失、醫(yī)療、職業(yè)病賠償、訴訟費(fèi)用等保障，被保險(xiǎn)人和受益人是企業(yè)，在很大程度上，企業(yè)可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，企業(yè)有這樣的認(rèn)知是一個(gè)很大的誤解，保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以降低企業(yè)在員工工傷事故中需要承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但該保險(xiǎn)不能取代工傷保險(xiǎn)。首先，工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保障措施。企業(yè)必須參加受害人或其遺屬在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病后提供的醫(yī)療保障和基本生活保障。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)可以自愿選擇是否參加保險(xiǎn)。其次，工傷保險(xiǎn)一般由政府單方面確定，以確保工人及其家屬的基本生活需要。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和投保人約定，投保人應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定支付保險(xiǎn)金。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定的金額支付保險(xiǎn)金。因此，無(wú)論企業(yè)是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，都必須參加工傷保險(xiǎn)。換句話說(shuō)，企業(yè)為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)，不能減輕或免除其工傷保險(xiǎn)責(zé)任，工傷保險(xiǎn)是不可替代的。

那么，既然用人單位普遍為員工投保了工傷保險(xiǎn)，又應(yīng)該如何投保雇主責(zé)任險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，可以分為兩種形式：一種是作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，即企業(yè)在已投保工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，并在保單中約定將其作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充。根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，部分賠償責(zé)任，特別是殘疾人評(píng)估五級(jí)以上的，用人單位還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助、一次性殘疾就業(yè)補(bǔ)助、工作損失費(fèi)、停工期間的護(hù)理費(fèi)等大部分賠償責(zé)任。因此，工傷保險(xiǎn)不能完全轉(zhuǎn)移雇主的責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)可作為工傷保障體系的補(bǔ)充，更全面地維護(hù)受雇員工的利益，確保企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。一旦員工發(fā)生事故，雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償獨(dú)立于工傷保險(xiǎn)，不僅保證了企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行，而且保障了生產(chǎn)一線員工的利益。

例如，一家貨運(yùn)公司為其雇傭的50名司機(jī)與一家保險(xiǎn)公司簽訂了雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同，規(guī)定如果司機(jī)發(fā)生保險(xiǎn)事故，死亡賠償限額為40個(gè)月，殘疾賠償最高限額為48個(gè)月。一天，一名司機(jī)在卡車(chē)事故中受傷，花費(fèi)了10萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。貨運(yùn)公司雖然參加了工傷保險(xiǎn)，賠償7萬(wàn)元，但根據(jù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同，每人傷殘賠償限額為員工48個(gè)月工資-12萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司再賠償5萬(wàn)元。

另一種是讓兩種保險(xiǎn)平行，即如果企業(yè)不僅彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)的不足，而且考慮降低工傷申報(bào)率，減少工傷糾紛，增加雇主責(zé)任保險(xiǎn)的福利，可以與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，員工死亡、殘疾補(bǔ)貼可以獲得工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)雙重補(bǔ)償，即雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償不受工傷保險(xiǎn)賠償?shù)挠绊憽?/p>

雇主一旦投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠償因事故或職業(yè)病造成的人身傷殘或死亡所需的賠償。需要注意的是，雇主責(zé)任保險(xiǎn)不能取代工傷保險(xiǎn)。

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