導讀：
在許多企業(yè)中，除五險一金外，企業(yè)還將購買商業(yè)保險，一方面作為員工福利，另一方面也希望轉移企業(yè)的就業(yè)風險。

員工平時有社保、醫(yī)療保險，公司為什么要給員工買商業(yè)保險？老板是真的在為員工著想，還是真的傻？

事實上，我們通常所說的社會保障和醫(yī)療保險不會報銷醫(yī)療費用的全部比例，在這個時候，如果我們參加雇主責任保險，可以緩解我們企業(yè)方面的財務壓力。

一、為什么企業(yè)要購買雇主責任險？

法律規(guī)定，企業(yè)必須對因工作造成事故傷害或職業(yè)病的職工履行賠償責任，進一步提高工傷條例對工傷事故的賠償標準，企業(yè)購買雇主責任保險可以有效轉移被保險企業(yè)的風險，維護正常的生產經營秩序，確保被保險人的賠償責任的實現(xiàn)，確保員工的經濟利益得到賠償。

只要員工在雇傭活動中受到傷害，無論員工是否有過錯，雇主都應承擔賠償責任。

對企業(yè)的好處：

（1）雇主責任險滿足了企業(yè)就業(yè)風險的第一需求 。

從雇主權益的角度來看，雇主責任保險可以轉移企業(yè)對員工的責任風險，完全滿足企業(yè)的需求。

（2）雇主責任險保費可以進入企業(yè)生產成本，不占用企業(yè)費用，可以稅前支出。

（3）雇主責任保險可以賠償職業(yè)病引起的醫(yī)療費用 。國家規(guī)定的職業(yè)病發(fā)生的醫(yī)療費用，可以在限額內賠償。

(4)適用于直接就業(yè)、間接就業(yè)、短期就業(yè)、臨時工、徒工、實習生等多種就業(yè)形式。

產品特色

（1）保障范圍廣；

確保員工在工作過程中因事故和職業(yè)疾病造成的死亡、殘疾和醫(yī)療費用；

在暫時喪失勞動能力期間，為員工提供誤工津貼保障；

（2）保障待遇高；

（3） 參保靈活，適應性強，繳費低；(緩解企業(yè)財務壓力，適合流動性大的企業(yè))。

二、企業(yè)為什么要為員工購買雇主責任險？

雇員為雇主工作，雇主支付工資，但在雇員工作期間，雇員也會面臨一些風險，如工作中摔倒等，然后雇主將得到賠償。在這方面，小篇建議雇主提前投保雇主責任保險。

據保險業(yè)內人士介紹，為了保護工人的利益，許多國家已經通過法律形式規(guī)定，企業(yè)必須購買雇主責任保險。例如，早在2004年，英國企業(yè)的保險率就達到了90%以上。在中國，由于《雇主責任法》尚未出臺，雇主責任保險承擔的是一種合同責任，即雇主根據與雇員簽訂的合同承擔的經濟賠償責任。保險期限一般為一年，期滿可續(xù)保。在賠償限額方面，保險雙方在簽訂保險合同時，通常根據雇員的工資收入確定（根據雇員的工作類型、月平均工資收入和傷害程度）。

據了解，雇主責任保險的保險責任主要涉及四個主要事項：

一是被保險人在保險有效期內從事事事故、殘疾、死亡的地點，被保險人依法或雇傭合同承擔的賠償責任；

二是對與業(yè)務有關的職業(yè)疾病造成的人身殘疾和死亡的賠償責任；

三被保險人應當依法承擔的醫(yī)療費用，但是，醫(yī)療費用的支出應當以上述兩起事故造成的殘疾為條件；

四法律費用，包括辯護費、律師費、證據收集費和法院判決應由被保險人支付的訴訟費用，但費用必須用于處理保險責任范圍內的索賠糾紛或訴訟案件，是合理訴諸法律的額外費用。

以保險企業(yè)的“雇主工商責任保險”為例，每年180元的保費可以為員工提供10萬元死亡賠償、10萬元殘疾賠償、1萬元醫(yī)療費用賠償、11萬元工商保險基金追償、11萬元法院確定的判決賠償?shù)缺ｋU保障。

此外，經保險人與被保險人協(xié)商，中國雇主責任保險也可以特別附加兩項責任，一是附加醫(yī)療費用保險，被保險人員工在保險有效期內支付醫(yī)療費用，這里的疾病包括正常疾病、傳染病、分娩、流產等，醫(yī)療費用包括治療費用、醫(yī)療費用、手術費用、住院費用等。另一種是附加第三方責任保險，即當員工從事與被保險人業(yè)務相關的工作時，由于事故或疏忽，造成第三方人身傷亡或財產損失，以及第三方的養(yǎng)老金、醫(yī)療費用和賠償費用，被保險人可以在保單規(guī)定的最高賠償限額內賠償。

值得一提的是，根據國家規(guī)定，用人單位應當參加工傷保險，為本單位全體職工或者職工繳納工傷保險費。但實際上，有些企業(yè)不按照國家規(guī)定參加工傷保險，有些甚至認為雇主責任保險可以發(fā)揮同樣的作用，原因是保險可以提供死亡賠償、殘疾賠償、工作損失、醫(yī)療、職業(yè)病賠償、訴訟費用等保障，被保險人和受益人是企業(yè)，在很大程度上，企業(yè)可以降低業(yè)務風險。

事實上，企業(yè)有這樣的認知是一個很大的誤解，保險雇主責任保險可以降低企業(yè)在員工工傷事故中需要承擔的責任風險，但該保險不能取代工傷保險。首先，工傷保險是國家強制實施的社會保障措施。企業(yè)必須參加受害人或其遺屬在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病后提供的醫(yī)療保障和基本生活保障。雇主責任保險是一種商業(yè)保險，企業(yè)可以自愿選擇是否參加保險。其次，工傷保險一般由政府單方面確定，以確保工人及其家屬的基本生活需要。雇主責任保險的保險金額由保險人和投保人約定，投保人應當按照規(guī)定支付保險金。發(fā)生保險事故時，保險人應當按照合同規(guī)定的金額支付保險金。因此，無論企業(yè)是否投保雇主責任險，都必須參加工傷保險。換句話說，企業(yè)為員工投保商業(yè)保險，不能減輕或免除其工傷保險責任，工傷保險是不可替代的。

那么，既然用人單位普遍為員工投保了工傷保險，又應該如何投保雇主責任險呢？保險業(yè)內人士表示，可以分為兩種形式：一種是作為工傷保險的補充，即企業(yè)在已投保工傷保險的基礎上投保雇主責任保險，并在保單中約定將其作為工傷保險的補充。根據《工傷保險條例》的規(guī)定，部分賠償責任，特別是殘疾人評估五級以上的，用人單位還應當承擔一次性工傷醫(yī)療補助、一次性殘疾就業(yè)補助、工作損失費、停工期間的護理費等大部分賠償責任。因此，工傷保險不能完全轉移雇主的責任。雇主責任保險可作為工傷保障體系的補充，更全面地維護受雇員工的利益，確保企業(yè)的穩(wěn)定經營。一旦員工發(fā)生事故，雇主責任保險賠償獨立于工傷保險，不僅保證了企業(yè)的穩(wěn)定運行，而且保障了生產一線員工的利益。

例如，一家貨運公司為其雇傭的50名司機與一家保險公司簽訂了雇主責任保險合同，規(guī)定如果司機發(fā)生保險事故，死亡賠償限額為40個月，殘疾賠償最高限額為48個月。一天，一名司機在卡車事故中受傷，花費了10萬元的醫(yī)療費用。貨運公司雖然參加了工傷保險，賠償7萬元，但根據雇主責任保險合同，每人傷殘賠償限額為員工48個月工資-12萬元，保險公司再賠償5萬元。

另一種是讓兩種保險平行，即如果企業(yè)不僅彌補工傷保險的不足，而且考慮降低工傷申報率，減少工傷糾紛，增加雇主責任保險的福利，可以與保險公司達成協(xié)議，員工死亡、殘疾補貼可以獲得工傷保險、雇主責任保險雙重補償，即雇主責任保險賠償不受工傷保險賠償?shù)挠绊憽?/p>

雇主一旦投保雇主責任保險，可以通過保險公司賠償因事故或職業(yè)病造成的人身傷殘或死亡所需的賠償。需要注意的是，雇主責任保險不能取代工傷保險。

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