譜藍(lán)君每次測評重疾險的時候，都會有很多朋友在后臺問：“到底哪款好？新產(chǎn)品不斷，我應(yīng)該怎么給自己挑重疾險？”

別急。還記得譜藍(lán)君一直說的嗎？保障的配置，得先規(guī)劃好，然后才看產(chǎn)品。如果你自己都不清楚自己需要什么樣的保障，那每出一款新產(chǎn)品，你就得糾結(jié)一次。

今天，譜藍(lán)君就專門跟大家說說怎么挑選重疾險這個事兒，全是干貨！先收藏起來再看~

主要內(nèi)容如下：

重疾險有啥作用和特點？

誰需要配重疾險？

重疾險有哪些種類，我適合哪種？

保額要選多少？保多久？有必要多次賠付嗎？

注意了：這些坑你千萬別跳！

重疾險，可以說是家庭保障規(guī)劃中的必選項了。

很多朋友可能都聽過重疾險，但偶爾還是會有人拿著一款重疾險和一款醫(yī)療險來問譜藍(lán)君：哪個好？

看來大家對重疾險的了解還不是很清晰啊。

譜藍(lán)君先稍微科普一下吧：

首先，與報銷型的醫(yī)?；蜥t(yī)療險不同的是，重疾險是屬于給付型的，即只要確診或達到保險公司規(guī)定的疾病條件，保險公司一次性賠付我們所購買的保額給到我們。比如買了50萬保額的重疾險，就賠50萬。

其次，理賠的金額可用于負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用，也可用于覆蓋因疾病導(dǎo)致的家庭收入中斷給家庭帶來的經(jīng)濟壓力，無 規(guī)定用途。因此重疾險也被稱為是收入損失補償險。

這些都是住院醫(yī)療險所不能滿足的功能（雖然現(xiàn)在有些醫(yī)療險有墊付服務(wù)，但還只是少數(shù)，而且只能墊付住院費用，醫(yī)療費還得先自付），現(xiàn)在醫(yī)療險基本都是1年期的短險，最長也就二十年的保證續(xù)保期，一旦遇上產(chǎn)品停售，或者自己身體出了毛病，那明年的續(xù)保都成問題了。更別說隨著年齡的增加，保費也會相應(yīng)增加了。

所以醫(yī)療險并不能代替重疾險哦！

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個數(shù)據(jù)是否真的準(zhǔn)確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應(yīng)該能感覺到：重疾其實離我們并不遠(yuǎn)。

而且譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個誤解：將重疾等同于癌癥。其實癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風(fēng)后遺癥的老人，是不是也覺得重疾離我們其實很近？

其實，只要是人，都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

疾病風(fēng)險覆蓋在每個年齡階段，任何一個家庭成員發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，都會對家庭的財務(wù)造成重大影響，甚至導(dǎo)致家庭財務(wù)坍塌，因此，每個家庭成員都要應(yīng)該配置重疾險。

雖然每個人都需要配保險，但由于預(yù)算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個家庭的保障配置的，這時，咱們就要根據(jù)輕重緩急，來排個順序：先大人，后小孩、老人。

先給家庭經(jīng)濟支柱配置，因為整個家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務(wù)的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買。

另外，大家在切身了解的時候會發(fā)現(xiàn)，老人由于身體情況問題，能買的重疾險是很少的，即使能買到，保費也會非常貴。因此老人的重疾險，可以用防癌險來代替，雖然只保癌癥這一種重疾，但也已經(jīng)占到了重疾理賠率的六成以上了。

重疾險因為形態(tài)多樣、產(chǎn)品豐富，因此很多消費者遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價比好像很高，到底怎么選？

大家之所以這么難抉擇，一個重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：有一年期、定期、終身；

如果按照期滿保單價值來分：消費型重疾險、儲蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數(shù)來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買個保險，怎么這么復(fù)雜？

別急，譜藍(lán)君教大家一招，輕松就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規(guī)劃配置重疾險的時候，咱們只要問自己三個問題：保額要買多少？保障期能買到多久？要不要買重疾多次賠付的？

咱們一個個來解決：

1、重疾保額一定要買夠！

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

有的朋友因為預(yù)算有限，本來打算買50萬保額的，最后只買了30萬保額的重疾險，這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，家里還得額外湊二三十萬，不僅勞神費財，萬一還湊不上呢？這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

從專業(yè)角度來說，如果家庭預(yù)算實在有限，保額也不能下調(diào)，可以適當(dāng)縮短保障期，先保障當(dāng)下，之后預(yù)算寬松了，再進行調(diào)整、補充。

那重疾險的保額到底要買多少才足夠？

首先，醫(yī)療費用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場重疾的醫(yī)療費用平均至少為50萬以上，而我們已有的社保最高可報銷15萬，剩余的35萬是需要自費的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費、營養(yǎng)費，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

雖然小朋友沒有工作收入來源，但如果小朋友發(fā)生重疾風(fēng)險，父母一方肯定需要請假照顧，同樣也考慮到這方面的收入損失，且小孩的社保由于繳費年限不多，報銷范圍和比例都大打折扣。

考慮到孩子買重疾險非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此譜藍(lán)君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。

2、保障期多久？要不要多次賠付？——取決于你的預(yù)算

保額確定了，那么要選多久的保障期限，多少賠付次數(shù)的呢？

一句話：看你的預(yù)算行事。

保障期限肯定是越長越好的，你看人什么時候最容易患重?。靠隙ㄊ抢夏甑臅r候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付后，如果我們再想購買商業(yè)保險其實是購買不了了的，因為即便痊愈，我們的身體機能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險公司出于風(fēng)險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數(shù)會構(gòu)成了保障不同程度的充足度：

初級段位：當(dāng)下充足

如果家庭預(yù)算有限，可以配置定期，先滿足當(dāng)下的保障充足。

中級段位：時間層面充足

在預(yù)算較寬松的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層面的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全余量充足

目前國家醫(yī)療水平不斷發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈后比正常標(biāo)體再次患重疾的概率是要高出很多的。

所以，如果家庭預(yù)算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

因為重疾險比較復(fù)雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍(lán)君給大家總結(jié)了幾點大家容易踩的坑：

1、不要追求無分紅、返還

其實不只是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會遇過這種情況：保險代理人會和你介紹說，這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會返錢。反正是既有保障，又能當(dāng)作儲蓄理財。

事實上，這兩年連國家都出來發(fā)聲了：“保險姓保！”

保險的作用就是保障，而不是什么儲蓄、理財投資。

目前市面上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為保費高昂，很多人每年給了上萬的保費，也只能買到十萬二十萬的保額；至于理財，實際的年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的，保障和理財要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會比上述高出不少的。

2、無需關(guān)注保障的重疾病種

很多家庭在買保險時會比較關(guān)注產(chǎn)品包含哪些病種，具體理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險公司鉆空子。

其實不用擔(dān)心，國家早在2007年就頒布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，規(guī)定所有保險公司對于常見、高發(fā)的25種重疾，所有重疾產(chǎn)品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統(tǒng)一規(guī)定定義。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上述25種重疾已經(jīng)占重疾理賠案例的95%了！

數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會

《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》

所以無論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結(jié)了。

除了兒童重疾險，需要關(guān)注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障。

3、大公司的產(chǎn)品更靠譜？——不，它只是更貴！

大家的認(rèn)知中總是認(rèn)為大公司比較有保障，但這在保險行業(yè)，其實并不成立。

首先，擁有保險牌照的保險公司，注冊資本至少需2億以上，且要有一定的專業(yè)背景和資質(zhì)。

每家保險公司都要受到國家保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，保證經(jīng)營的穩(wěn)定和償付能力的充足。

譜藍(lán)君想說，能成立的保險公司都是大公司！

保險產(chǎn)品是有一定的定價原則的，我們交給保險公司的保費，由以下幾部分構(gòu)成：

其中附加保費中，包含了大量的廣告費、代理人薪資支出，都是用來品牌溢價而已。也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產(chǎn)品也就越貴。因為這些成本最終都要由消費者來承擔(dān)。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍(lán)君扒了扒他們每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬/天！

5500萬/天啊朋友們，再想想平某福動輒上萬的保費，咱們到底是來買保險，還是在為保險公司的廣告費買單？

關(guān)于大小公司的問題譜藍(lán)君之前已經(jīng)專門開篇說過了，這里就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜?。俊?/p>

一句話：即便在世界來說，我國保險監(jiān)管制度都是相當(dāng)嚴(yán)格的，所以大家盡管放心，專心規(guī)劃自己的保障方案和看產(chǎn)品就好了，不必執(zhí)著于“大公司”。

總的來說，保額一定要足，其次關(guān)于保障期多久、要不要多次賠付，可根據(jù)家庭的實際情況決定。

挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，重疾產(chǎn)品有非常多，咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍(lán)君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chǎn)品，但具體到每個人適合哪款，還是得量體裁衣。