重疾險(xiǎn)對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較重要的險(xiǎn)種，可以為我們轉(zhuǎn)移重大疾病給家庭帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)和收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)稍微了解過(guò)保險(xiǎn)的朋友都知道，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是四大險(xiǎn)種里面最高的一個(gè)。

不少小伙伴就有疑問(wèn)了：

“那買(mǎi)重疾險(xiǎn)一年大概要交多少錢(qián)呢？”

“看到不同的人買(mǎi)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)有些會(huì)相差很大，怎么算的？”

“怎樣才能買(mǎi)到保障全性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品？”

今天，譜藍(lán)君就專(zhuān)門(mén)跟大家說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)保費(fèi)怎么算的，哪些是挑選重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，全是干貨！趕緊先收藏起來(lái)再看~

主要內(nèi)容如下：

影響重疾險(xiǎn)保費(fèi)的因素

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？

譜藍(lán)君總結(jié)

保險(xiǎn)和一般商品不一樣，Ta買(mǎi)的不是商品本身，而是產(chǎn)品所能提供的一系列保障服務(wù)。

尤其是重疾險(xiǎn)，保障可選條款較多，不確定因素增多，每個(gè)家庭對(duì)保障需求不一樣，保費(fèi)也就因人而異。

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)受多方因素影響，下面具體分析下：

1、性別

由于不同性別對(duì)于疾病的高發(fā)情況不一樣，如大部分情況下，男性會(huì)由于長(zhǎng)時(shí)間做重體力活、重腦力活、熬夜、壓力大或加上抽煙喝酒等情況，導(dǎo)致發(fā)生重疾的概率要比女性高。

所以，保險(xiǎn)公司出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度，往往大部分產(chǎn)品都是，同產(chǎn)品同年齡的情況下，男性的保費(fèi)要比女性高。

2、年齡

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)與被保人的年齡有直接關(guān)系，年齡越大，發(fā)生疾病的概率越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的概率也越高，所以保費(fèi)自然也就越高。

譜藍(lán)君建議，有能力乘早買(mǎi)!

3、保障額度

俗話說(shuō)：“買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額”，所以保障額度是重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容中最重要的一點(diǎn)。

保障額度可以用來(lái)判斷重疾險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的程度，保障額度越高，抵御風(fēng)險(xiǎn)力度越大，當(dāng)然保費(fèi)也越貴。

4、保障期限

重疾險(xiǎn)的保障期分為定期和終身。

對(duì)于小孩，如家庭預(yù)算有限，可選擇保定期20/30年；預(yù)算寬松，可選擇保到60/70歲甚至終生。

大人同樣可選擇保到60/70歲或終生，根據(jù)家庭實(shí)際財(cái)務(wù)情況以及保障需求決定。

保障時(shí)間越長(zhǎng)，保障期內(nèi)保險(xiǎn)公司理賠概率越高，保費(fèi)嘛~你懂的！

5、繳費(fèi)年限

重疾險(xiǎn)繳費(fèi)年限可分為躉交、10/20/30年，因?yàn)榭紤]了利息在里面，所以長(zhǎng)年限總保費(fèi)要比短年限高。

不過(guò)，譜藍(lán)君還是建議大家可以盡量選擇最長(zhǎng)年限（如30年）分開(kāi)交，雖然總保費(fèi)高，但即便你存在銀行也是有利息的不是，重點(diǎn)是每年的保費(fèi)是固定的，而中間這么多年通貨膨脹也會(huì)沖掉不少價(jià)值；

其次，還可以減輕家庭短期內(nèi)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；

最重要的是，目前大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)有附加被保人豁免條款，繳費(fèi)期間內(nèi)出險(xiǎn)，理賠過(guò)后，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了，剩余保障內(nèi)容繼續(xù)有效。

這么算下來(lái)，分期繳費(fèi)能夠撬動(dòng)的杠桿更大。

6、產(chǎn)品類(lèi)型

• 重疾險(xiǎn)按賠付次數(shù)可分為單次賠付重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)。

單次賠，意思是賠付一次重疾后合同結(jié)束；多次賠，賠付一次重疾后保障繼續(xù)有效。相信這個(gè)很容易理解，保障內(nèi)容更多保費(fèi)自然更高，所以一般多次賠付產(chǎn)品保費(fèi)要比單次貴。

當(dāng)然，市面上有些性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，能做到在多次賠付的同時(shí)，費(fèi)率和單次產(chǎn)品相差無(wú)幾。

• 重疾險(xiǎn)按是否返還可分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)。

純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即到期無(wú)返還；返還型重疾險(xiǎn)即保單合同到期后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還所交保費(fèi)或按某一比例返還，當(dāng)然，前提上到期前沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何理賠，即便保障期間內(nèi)理賠過(guò)輕癥，到期也是不返還的。

返還型重疾險(xiǎn)普遍特征是：保費(fèi)高、保額低，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相當(dāng)于消費(fèi)型的兩倍，其實(shí)我們可以買(mǎi)一個(gè)純消費(fèi)型，用剩余的錢(qián)做個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的投資，幾十年的時(shí)間，掙取的收益一定會(huì)比返還的高，而且這筆錢(qián)是一定能拿到手的，不管期限是否發(fā)生理賠

譜藍(lán)君建議，保障和理財(cái)一定要分開(kāi)！

7、其他因素

重疾險(xiǎn)除了基本保障內(nèi)容外，一般可額外加費(fèi)附加條款，如附加其他高發(fā)疾病二次賠付、投保人豁免條款、身故責(zé)任等等。

另外，保費(fèi)還與被保人的健康情況有關(guān) ，如加費(fèi)承保。

以上幾點(diǎn)僅僅只是從產(chǎn)品本身出發(fā)，在我們看不見(jiàn)的地方還會(huì)包含一些隱性成本，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)體店經(jīng)營(yíng)、代理人費(fèi)用、廣告費(fèi)等等這些都屬于產(chǎn)品溢價(jià)，需要算到保費(fèi)里面的。

像平安、人壽等這類(lèi)保險(xiǎn)公司，無(wú)非是在產(chǎn)品溢價(jià)方面投入的較多，品牌廣為人知，但羊毛還是出在羊身上的，最終不過(guò)都是消費(fèi)者買(mǎi)單罷了。雖然保費(fèi)高，但保障內(nèi)容卻遠(yuǎn)不及市面上其他產(chǎn)品。

如果大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是比較信任的，不妨可以多去了解下，多做對(duì)比，選擇適合的才是最重要的。

通過(guò)上述的分析，相信大家對(duì)重疾險(xiǎn)保費(fèi)有個(gè)大致的了解了。

為了讓大家在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)少走彎路，避免掉坑，譜藍(lán)君認(rèn)為有必要和大家分享下，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意的一些問(wèn)題。

1、保額并不是越高越好

雖然剛剛有提到過(guò)，重疾保額越高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，確實(shí)沒(méi)錯(cuò)，當(dāng)然Ta需要在一個(gè)特定范圍內(nèi)才成立的，至少在家庭可承受的保費(fèi)范圍內(nèi)。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的保額，主要考慮到醫(yī)療費(fèi)用和工作收入損失，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況計(jì)算出準(zhǔn)確額度。

因?yàn)楸ｎ~過(guò)高，會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；保額過(guò)低，會(huì)導(dǎo)致保障不足，解決不了問(wèn)題。如果不了解怎么計(jì)算的，可點(diǎn)擊文章最下方鏈接，會(huì)有專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師協(xié)助你~

2、保障夠用就好

重疾險(xiǎn)除了基本保障內(nèi)容外，還可額外附加條款，一般附加的疾病條款在基本保障中已經(jīng)包含的，只是針對(duì)易高發(fā)的疾病附加了二次賠付，可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況選擇是否附加。

而對(duì)于身故責(zé)任是建議不用附加的，因?yàn)橹丶埠蜕砉适菗穸r一，附加后性?xún)r(jià)比不高。

附加保障責(zé)任越多，保費(fèi)越貴，盡量用更少的錢(qián)轉(zhuǎn)移一個(gè)更完整的風(fēng)險(xiǎn)。

3、了解清楚自己所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保障內(nèi)容

很多家庭都曾給譜藍(lán)君留言說(shuō)，交了好幾年甚至十幾年的保單，其實(shí)都不太了解Ta保的是什么…

我們買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)就是為了買(mǎi)個(gè)安心，但現(xiàn)在連保的是什么都不了解，我們真的安心嗎？

譜藍(lán)君建議大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，除了確認(rèn)健康告知外，最重要的是了解清楚自己所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保障內(nèi)容有哪些，什么情況下可以賠，到真正需要用時(shí)，才不至于像個(gè)無(wú)頭蒼蠅。

4、合理控制保費(fèi)

家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的10-20%，這屬于合理范圍，如果超出這個(gè)范圍，則會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)受多方因素影響，但只要去除不必要的附加條款，避免掉坑，同樣可以在家庭預(yù)算范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)到保障全面且性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品。

劃重點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)額一定要足，其次關(guān)于保障期多久、要不要多次賠付，可根據(jù)家庭的實(shí)際情況決定。

挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，重疾產(chǎn)品有非常多，咱們自己一一去對(duì)比分析的話會(huì)非常耗費(fèi)時(shí)間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuān)業(yè)、靠譜的人來(lái)幫你做。

譜藍(lán)君平時(shí)也盡量幫大家測(cè)評(píng)了很多好產(chǎn)品，但具體到每個(gè)人適合哪款，還是得量體裁衣。

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