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帶病投保必看!2025甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽核保技巧,三步過審拿保障

帶病投保必看!2025甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽核保技巧,三步過審拿保障插圖1


乙肝小三陽買重疾險(xiǎn),連續(xù)被5家拒保!”表弟捏著診斷書的手直發(fā)抖。業(yè)務(wù)員一句“帶病別想買保險(xiǎn)”像盆冰水澆透他——但真相是:90%帶病投保失敗,只因不懂核保規(guī)則! 今天這份2025帶病投保通關(guān)指南,用三甲醫(yī)院真實(shí)案例,手把手教你拆解結(jié)節(jié)、三高、乙肝的核保黑箱!


一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖

1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群

結(jié)節(jié)狀態(tài)核保結(jié)果神操作
1-2級未手術(shù)多數(shù)標(biāo)體?強(qiáng)調(diào)“邊界清無血流信號”
3級未手術(shù)50%除外??補(bǔ)做彈性超聲評分≤3分
4級已手術(shù)病理良性可保?附術(shù)后2年無異常復(fù)查報(bào)告
避坑:體檢報(bào)告沒寫分級?立刻回醫(yī)院補(bǔ)評!否則按4級處理。

2. 乙肝病毒攜帶者

  • 乙肝攜帶:90%標(biāo)體(肝功能正常+DNA陰性)
  • 小三陽:加費(fèi)10-30%(近半年B超無異常)
  • 大三陽:防癌險(xiǎn)+惠民保兜底(搏人工核保需DNA轉(zhuǎn)陰)
    話術(shù)模板:不說“乙肝小三陽”,改稱“乙肝表面抗原陽性,肝功能持續(xù)正常超2年”。

3. 高血壓/糖尿病患者

指標(biāo)核保機(jī)會(huì)急救方案
高血壓Ⅰ級加費(fèi)20%??提供7天動(dòng)態(tài)血壓正常報(bào)告
糖尿病無并發(fā)癥專項(xiàng)防癌險(xiǎn)?選“不問三高”的稅優(yōu)健康險(xiǎn)
糖耐量異常60%標(biāo)體?復(fù)查糖化血紅蛋白<6.0%

二、健康告知三大保命技巧

技巧1:時(shí)間切割術(shù)——專治舊病史

  • 死亡操作:“10年前做過脂肪瘤手術(shù)”
  • 滿分話術(shù):“7年前脂肪瘤切除(良性病理),近5年無復(fù)發(fā)無相關(guān)就診”

原理:90%產(chǎn)品只問2-5年內(nèi)病史,超期無需自曝!

技巧2:術(shù)語降維打擊——軟化敏感詞

死亡表述核保友好版
乳腺結(jié)節(jié)3級乳腺影像學(xué)改變(BI-RADS 3類)
高血壓服藥史偶測血壓偏高(未持續(xù)用藥)
血糖異常糖代謝指標(biāo)波動(dòng)(已飲食控制)

技巧3:材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈

  1. 甲狀腺結(jié)節(jié):超聲報(bào)告+彈性成像評分+2年隨訪記錄
  2. 乙肝:兩對半報(bào)告+肝功能+HBV-DNA檢測+肝臟B超
  3. 醫(yī)??ㄍ饨?/strong>:藥房監(jiān)控+用藥人病歷+代購聲明(模板私信領(lǐng))

三、智能核保的生死紅線(附避坑圖)

90%人踩的巨坑
? 手滑試錯(cuò):智能核保選“是”直接留拒保記錄,全網(wǎng)共享!
? 漏傳報(bào)告:只交超聲圖不交結(jié)論頁,系統(tǒng)按最差結(jié)果判!
? 盲目多投:同時(shí)申請5家公司,觸發(fā)風(fēng)控直接拉黑!

正確通關(guān)路徑

  1. 先選“”觸發(fā)材料上傳通道
  2. 優(yōu)先提交無敏感詞報(bào)告頁(隱藏“建議隨訪”等字眼)
  3. 鎖定人工核保渠道(解釋空間更大)

四、被拒保后的終極方案

健康狀況替補(bǔ)保障年保費(fèi)參考
結(jié)節(jié)4級未手術(shù)防癌險(xiǎn)+地方政府惠民保<800元
乙肝大三陽稅優(yōu)健康險(xiǎn)+全國普惠保2400元起
糖尿病已并發(fā)癥特定疾病保險(xiǎn)地方定制方案

真實(shí)案例
吳姐因乳腺結(jié)節(jié)4級被拒,改投防癌險(xiǎn)(賠50萬)+惠民保(報(bào)住院70%),同年確診肺癌獲賠42萬!


觀點(diǎn)暴擊:帶病投保是技術(shù)活,不是運(yùn)氣賭局!

保險(xiǎn)公司不怕你有病,就怕你又病又不懂規(guī)則!記住三條鐵律:

? 健康告知不是懺悔室——問什么答什么,不問別多嘴!
? 醫(yī)??ㄊ墙】瞪矸葑C——外借等于給自己偽造病史!
? 智能核保別手賤——一次拒保記錄毀3年投保路!
2025年,學(xué)會(huì)和核保系統(tǒng)對話,比找業(yè)務(wù)員跪求更有用!


(依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條,需如實(shí)告知已知病史,隱瞞將導(dǎo)致保單失效)


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