“乙肝小三陽(yáng)買重疾險(xiǎn),連續(xù)被5家拒保!”表弟捏著診斷書的手直發(fā)抖。業(yè)務(wù)員一句“帶病別想買保險(xiǎn)”像盆冰水澆透他——但真相是:90%帶病投保失敗,只因不懂核保規(guī)則! 今天這份2025帶病投保通關(guān)指南,用三甲醫(yī)院真實(shí)案例,手把手教你拆解結(jié)節(jié)、三高、乙肝的核保黑箱!
一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖
1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群
結(jié)節(jié)狀態(tài) | 核保結(jié)果 | 神操作 |
---|---|---|
1-2級(jí)未手術(shù) | 多數(shù)標(biāo)體? | 強(qiáng)調(diào)“邊界清無(wú)血流信號(hào)” |
3級(jí)未手術(shù) | 50%除外?? | 補(bǔ)做彈性超聲評(píng)分≤3分 |
4級(jí)已手術(shù) | 病理良性可保? | 附術(shù)后2年無(wú)異常復(fù)查報(bào)告 |
避坑:體檢報(bào)告沒寫分級(jí)?立刻回醫(yī)院補(bǔ)評(píng)!否則按4級(jí)處理。 |
2. 乙肝病毒攜帶者
- 乙肝攜帶:90%標(biāo)體(肝功能正常+DNA陰性)
- 小三陽(yáng):加費(fèi)10-30%(近半年B超無(wú)異常)
- 大三陽(yáng):防癌險(xiǎn)+惠民保兜底(搏人工核保需DNA轉(zhuǎn)陰)
話術(shù)模板:不說(shuō)“乙肝小三陽(yáng)”,改稱“乙肝表面抗原陽(yáng)性,肝功能持續(xù)正常超2年”。
3. 高血壓/糖尿病患者
指標(biāo) | 核保機(jī)會(huì) | 急救方案 |
---|---|---|
高血壓Ⅰ級(jí) | 加費(fèi)20%?? | 提供7天動(dòng)態(tài)血壓正常報(bào)告 |
糖尿病無(wú)并發(fā)癥 | 專項(xiàng)防癌險(xiǎn)? | 選“不問(wèn)三高”的稅優(yōu)健康險(xiǎn) |
糖耐量異常 | 60%標(biāo)體? | 復(fù)查糖化血紅蛋白<6.0% |
二、健康告知三大保命技巧
技巧1:時(shí)間切割術(shù)——專治舊病史
- 死亡操作:“10年前做過(guò)脂肪瘤手術(shù)”
- 滿分話術(shù):“7年前脂肪瘤切除(良性病理),近5年無(wú)復(fù)發(fā)無(wú)相關(guān)就診”
原理:90%產(chǎn)品只問(wèn)2-5年內(nèi)病史,超期無(wú)需自曝!
技巧2:術(shù)語(yǔ)降維打擊——軟化敏感詞
死亡表述 | 核保友好版 |
---|---|
乳腺結(jié)節(jié)3級(jí) | 乳腺影像學(xué)改變(BI-RADS 3類) |
高血壓服藥史 | 偶測(cè)血壓偏高(未持續(xù)用藥) |
血糖異常 | 糖代謝指標(biāo)波動(dòng)(已飲食控制) |
技巧3:材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈
- 甲狀腺結(jié)節(jié):超聲報(bào)告+彈性成像評(píng)分+2年隨訪記錄
- 乙肝:兩對(duì)半報(bào)告+肝功能+HBV-DNA檢測(cè)+肝臟B超
- 醫(yī)保卡外借:藥房監(jiān)控+用藥人病歷+代購(gòu)聲明(模板私信領(lǐng))
三、智能核保的生死紅線(附避坑圖)
90%人踩的巨坑:
? 手滑試錯(cuò):智能核保選“是”直接留拒保記錄,全網(wǎng)共享!
? 漏傳報(bào)告:只交超聲圖不交結(jié)論頁(yè),系統(tǒng)按最差結(jié)果判!
? 盲目多投:同時(shí)申請(qǐng)5家公司,觸發(fā)風(fēng)控直接拉黑!
正確通關(guān)路徑:
- 先選“否”觸發(fā)材料上傳通道
- 優(yōu)先提交無(wú)敏感詞報(bào)告頁(yè)(隱藏“建議隨訪”等字眼)
- 鎖定人工核保渠道(解釋空間更大)
四、被拒保后的終極方案
健康狀況 | 替補(bǔ)保障 | 年保費(fèi)參考 |
---|---|---|
結(jié)節(jié)4級(jí)未手術(shù) | 防癌險(xiǎn)+地方政府惠民保 | <800元 |
乙肝大三陽(yáng) | 稅優(yōu)健康險(xiǎn)+全國(guó)普惠保 | 2400元起 |
糖尿病已并發(fā)癥 | 特定疾病保險(xiǎn) | 地方定制方案 |
真實(shí)案例:
吳姐因乳腺結(jié)節(jié)4級(jí)被拒,改投防癌險(xiǎn)(賠50萬(wàn))+惠民保(報(bào)住院70%),同年確診肺癌獲賠42萬(wàn)!
觀點(diǎn)暴擊:帶病投保是技術(shù)活,不是運(yùn)氣賭局!
保險(xiǎn)公司不怕你有病,就怕你又病又不懂規(guī)則!記住三條鐵律:
? 健康告知不是懺悔室——問(wèn)什么答什么,不問(wèn)別多嘴!
? 醫(yī)保卡是健康身份證——外借等于給自己偽造病史!
? 智能核保別手賤——一次拒保記錄毀3年投保路!
2025年,學(xué)會(huì)和核保系統(tǒng)對(duì)話,比找業(yè)務(wù)員跪求更有用!
(依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條,需如實(shí)告知已知病史,隱瞞將導(dǎo)致保單失效)
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