“乙肝小三陽(yáng)買重疾險(xiǎn)，連續(xù)被5家拒保！”表弟捏著診斷書的手直發(fā)抖。業(yè)務(wù)員一句“帶病別想買保險(xiǎn)”像盆冰水澆透他——但真相是：90%帶病投保失敗，只因不懂核保規(guī)則！ 今天這份2025帶病投保通關(guān)指南，用三甲醫(yī)院真實(shí)案例，手把手教你拆解結(jié)節(jié)、三高、乙肝的核保黑箱！

一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖

1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群

2. 乙肝病毒攜帶者

• 乙肝攜帶：90%標(biāo)體（肝功能正常+DNA陰性）
• 小三陽(yáng)：加費(fèi)10-30%（近半年B超無(wú)異常）
• 大三陽(yáng)：防癌險(xiǎn)+惠民保兜底（搏人工核保需DNA轉(zhuǎn)陰）
  話術(shù)模板：不說(shuō)“乙肝小三陽(yáng)”，改稱“乙肝表面抗原陽(yáng)性，肝功能持續(xù)正常超2年”。

3. 高血壓/糖尿病患者

二、健康告知三大保命技巧

技巧1：時(shí)間切割術(shù)——專治舊病史

• 死亡操作：“10年前做過(guò)脂肪瘤手術(shù)”
• 滿分話術(shù)：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無(wú)復(fù)發(fā)無(wú)相關(guān)就診”

原理：90%產(chǎn)品只問(wèn)2-5年內(nèi)病史，超期無(wú)需自曝！

技巧2：術(shù)語(yǔ)降維打擊——軟化敏感詞

技巧3：材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈

1. 甲狀腺結(jié)節(jié)：超聲報(bào)告+彈性成像評(píng)分+2年隨訪記錄
2. 乙肝：兩對(duì)半報(bào)告+肝功能+HBV-DNA檢測(cè)+肝臟B超
3. 醫(yī)保卡外借：藥房監(jiān)控+用藥人病歷+代購(gòu)聲明（模板私信領(lǐng)）

三、智能核保的生死紅線（附避坑圖）

90%人踩的巨坑：
? 手滑試錯(cuò)：智能核保選“是”直接留拒保記錄，全網(wǎng)共享！
? 漏傳報(bào)告：只交超聲圖不交結(jié)論頁(yè)，系統(tǒng)按最差結(jié)果判！
? 盲目多投：同時(shí)申請(qǐng)5家公司，觸發(fā)風(fēng)控直接拉黑！

正確通關(guān)路徑：

1. 先選“否”觸發(fā)材料上傳通道
2. 優(yōu)先提交無(wú)敏感詞報(bào)告頁(yè)（隱藏“建議隨訪”等字眼）
3. 鎖定人工核保渠道（解釋空間更大）

四、被拒保后的終極方案

真實(shí)案例：
吳姐因乳腺結(jié)節(jié)4級(jí)被拒，改投防癌險(xiǎn)（賠50萬(wàn)）+惠民保（報(bào)住院70%），同年確診肺癌獲賠42萬(wàn)！

觀點(diǎn)暴擊：帶病投保是技術(shù)活，不是運(yùn)氣賭局！

保險(xiǎn)公司不怕你有病，就怕你又病又不懂規(guī)則！記住三條鐵律：

? 健康告知不是懺悔室——問(wèn)什么答什么，不問(wèn)別多嘴！
? 醫(yī)保卡是健康身份證——外借等于給自己偽造病史！
? 智能核保別手賤——一次拒保記錄毀3年投保路！
2025年，學(xué)會(huì)和核保系統(tǒng)對(duì)話，比找業(yè)務(wù)員跪求更有用！

（依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，需如實(shí)告知已知病史，隱瞞將導(dǎo)致保單失效）

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