“乙肝小三陽買重疾險(xiǎn)，連續(xù)被5家拒保！”表弟捏著診斷書的手直發(fā)抖。業(yè)務(wù)員一句“帶病別想買保險(xiǎn)”像盆冰水澆透他——但真相是：90%帶病投保失敗，只因不懂核保規(guī)則！ 今天這份2025帶病投保通關(guān)指南，用三甲醫(yī)院真實(shí)案例，手把手教你拆解結(jié)節(jié)、三高、乙肝的核保黑箱！
一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖
1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群
| 結(jié)節(jié)狀態(tài) | 核保結(jié)果 | 神操作 |
|---|---|---|
| 1-2級未手術(shù) | 多數(shù)標(biāo)體? | 強(qiáng)調(diào)“邊界清無血流信號” |
| 3級未手術(shù) | 50%除外?? | 補(bǔ)做彈性超聲評分≤3分 |
| 4級已手術(shù) | 病理良性可保? | 附術(shù)后2年無異常復(fù)查報(bào)告 |
| 避坑：體檢報(bào)告沒寫分級？立刻回醫(yī)院補(bǔ)評！否則按4級處理。 |
2. 乙肝病毒攜帶者
- 乙肝攜帶：90%標(biāo)體（肝功能正常+DNA陰性）
- 小三陽：加費(fèi)10-30%（近半年B超無異常）
- 大三陽：防癌險(xiǎn)+惠民保兜底（搏人工核保需DNA轉(zhuǎn)陰）
話術(shù)模板：不說“乙肝小三陽”，改稱“乙肝表面抗原陽性，肝功能持續(xù)正常超2年”。
3. 高血壓/糖尿病患者
| 指標(biāo) | 核保機(jī)會(huì) | 急救方案 |
|---|---|---|
| 高血壓Ⅰ級 | 加費(fèi)20%?? | 提供7天動(dòng)態(tài)血壓正常報(bào)告 |
| 糖尿病無并發(fā)癥 | 專項(xiàng)防癌險(xiǎn)? | 選“不問三高”的稅優(yōu)健康險(xiǎn) |
| 糖耐量異常 | 60%標(biāo)體? | 復(fù)查糖化血紅蛋白＜6.0% |
二、健康告知三大保命技巧
技巧1：時(shí)間切割術(shù)——專治舊病史
- 死亡操作：“10年前做過脂肪瘤手術(shù)”
- 滿分話術(shù)：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無復(fù)發(fā)無相關(guān)就診”
原理：90%產(chǎn)品只問2-5年內(nèi)病史，超期無需自曝！
技巧2：術(shù)語降維打擊——軟化敏感詞
| 死亡表述 | 核保友好版 |
|---|---|
| 乳腺結(jié)節(jié)3級 | 乳腺影像學(xué)改變（BI-RADS 3類） |
| 高血壓服藥史 | 偶測血壓偏高（未持續(xù)用藥） |
| 血糖異常 | 糖代謝指標(biāo)波動(dòng)（已飲食控制） |
技巧3：材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈
- 甲狀腺結(jié)節(jié)：超聲報(bào)告+彈性成像評分+2年隨訪記錄
- 乙肝：兩對半報(bào)告+肝功能+HBV-DNA檢測+肝臟B超
- 醫(yī)?？ㄍ饨?/strong>：藥房監(jiān)控+用藥人病歷+代購聲明（模板私信領(lǐng)）
三、智能核保的生死紅線（附避坑圖）
90%人踩的巨坑：
? 手滑試錯(cuò)：智能核保選“是”直接留拒保記錄，全網(wǎng)共享！
? 漏傳報(bào)告：只交超聲圖不交結(jié)論頁，系統(tǒng)按最差結(jié)果判！
? 盲目多投：同時(shí)申請5家公司，觸發(fā)風(fēng)控直接拉黑！
正確通關(guān)路徑：
- 先選“否”觸發(fā)材料上傳通道
- 優(yōu)先提交無敏感詞報(bào)告頁（隱藏“建議隨訪”等字眼）
- 鎖定人工核保渠道（解釋空間更大）
四、被拒保后的終極方案
| 健康狀況 | 替補(bǔ)保障 | 年保費(fèi)參考 |
|---|---|---|
| 結(jié)節(jié)4級未手術(shù) | 防癌險(xiǎn)+地方政府惠民保 | ＜800元 |
| 乙肝大三陽 | 稅優(yōu)健康險(xiǎn)+全國普惠保 | 2400元起 |
| 糖尿病已并發(fā)癥 | 特定疾病保險(xiǎn) | 地方定制方案 |
真實(shí)案例：
吳姐因乳腺結(jié)節(jié)4級被拒，改投防癌險(xiǎn)（賠50萬）+惠民保（報(bào)住院70%），同年確診肺癌獲賠42萬！
觀點(diǎn)暴擊：帶病投保是技術(shù)活，不是運(yùn)氣賭局！
保險(xiǎn)公司不怕你有病，就怕你又病又不懂規(guī)則！記住三條鐵律：
? 健康告知不是懺悔室——問什么答什么，不問別多嘴！
? 醫(yī)?？ㄊ墙】瞪矸葑C——外借等于給自己偽造病史！
? 智能核保別手賤——一次拒保記錄毀3年投保路！
2025年，學(xué)會(huì)和核保系統(tǒng)對話，比找業(yè)務(wù)員跪求更有用！
（依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，需如實(shí)告知已知病史，隱瞞將導(dǎo)致保單失效）
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