上周讀者小敏被三家保險公司拒保,就因在健康告知里寫了句“有乳腺結(jié)節(jié)”。我拿過她的報告直拍大腿:“你這‘邊界清無血流’不提,偏自爆家門!”——今天這份2025模糊回答話術(shù)庫,專治各種核保刺客!
1、健康告知≠坦白從寬
保險公司設(shè)的告知陷阱:
? 問“是否曾有異?!薄?年前感冒也算
? 問“是否接受過檢查”→體檢建議復(fù)查就算
? 問“是否被建議治療”→醫(yī)生隨口說也算
核保老司機(jī)守則:
模糊回答=精準(zhǔn)狙擊問題+控制信息量
2、2025模糊話術(shù)紅黑榜
健康問題 | 死亡回答 | 滿分模糊話術(shù) |
---|---|---|
乳腺結(jié)節(jié)3級 | “有乳腺結(jié)節(jié)3級” | “2023年體檢提示乳腺影像學(xué)改變(BI-RADS 3類),已復(fù)查無進(jìn)展” |
乙肝小三陽 | “乙肝小三陽” | “乙肝表面抗原陽性,肝功能持續(xù)正常,無臨床治療指征” |
肺結(jié)節(jié)≤4mm | “有肺結(jié)節(jié)” | “2024年CT報告見微小結(jié)節(jié)影(未達(dá)隨訪標(biāo)準(zhǔn))” |
高血壓Ⅰ級 | “確診高血壓” | “偶測血壓偏高(<150/95mmHg),未持續(xù)用藥” |
重點看第三列:“未達(dá)隨訪標(biāo)準(zhǔn)”“無臨床指征”等術(shù)語,核保系統(tǒng)自動降級處理!
3、三類敏感問題拆彈指南
?? 體檢建議類
- 死亡點:寫“醫(yī)生建議復(fù)查”
- 話術(shù)模板:“XX年體檢提示[異常項],[后續(xù)處理情況]”
→ 示例:“2023年B超見甲狀腺低回聲灶,未進(jìn)一步診治”
?? 醫(yī)??ㄍ饨桀?/strong>
- 雷區(qū):全盤否認(rèn)購藥記錄
- 黃金話術(shù):“醫(yī)保卡存在代購記錄(具體藥品及時間),非本人使用”+附用藥人病歷
?? 模糊癥狀類
- 致命坑:“偶爾胸悶”
- 神回復(fù):“曾有短暫不適(未就診),已自行緩解超2年”
4、核保員不會說的松綁密碼
?? 時間切割術(shù):
- 超2年的住院史→寫“已完全康復(fù)逾3年”
- 近期異?!鷱娬{(diào)“復(fù)查已轉(zhuǎn)陰”
?? 術(shù)語降維打擊:
- 把“甲狀腺結(jié)節(jié)”改為“甲狀腺影像學(xué)改變”
- 把“脂肪肝”寫作“肝臟脂質(zhì)沉積”
?? 材料組合拳:
① 優(yōu)先提交無結(jié)論的檢查單(只有影像圖無文字結(jié)論)
② 補充良性證據(jù):如“彈性成像評分2分”“無血流信號”
③ 附加醫(yī)生手寫說明:“無需臨床干預(yù)”
5、血淚教訓(xùn):這些坑踩了必死
? 用智能核保試錯:1次拒保記錄=全網(wǎng)標(biāo)記
? 同時投保多家公司:健康告知差異觸發(fā)風(fēng)控
? 照抄病歷術(shù)語:醫(yī)生寫的“考慮惡性腫瘤?”=自爆
最冤案例:吳姐寫“乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張”,核保系統(tǒng)自動關(guān)聯(lián)乳腺癌風(fēng)險!
【真相暴擊】
健康告知就像與AI下棋——暴露多少信息,決定你輸多慘。記住三條鐵律:問什么答什么,不問不答;時間卡死兩年外;模糊詞替換診斷詞。下次有人嚇你“不老實告知會拒賠”,把這套話術(shù)甩過去!
本文技巧基于《保險法》第十六條“如實告知義務(wù)”,隱瞞重大病史將導(dǎo)致保單失效。
現(xiàn)在!立刻!做三件事:
1?? 翻出體檢報告劃掉敏感詞
2?? 把醫(yī)保消費記錄截圖存證
3?? 將本文轉(zhuǎn)給同樣帶病的朋友
——等拒保時才醒悟?晚了!
(聲明:本話術(shù)僅適用于非重大病史的合規(guī)告知,惡意隱瞞將承擔(dān)法律后果)
終極心法:
買保險不是懺悔室!
告知原則:
? 問到的精準(zhǔn)答
? 沒問的別補充
? 模糊的降級說
——你的嘴,價值百萬保額!
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